首批試點的5家民營銀行12月8日集體亮相銀監(jiān)會。銀監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)顯示，截至三季度末，民營銀行平均不良貸款率為0.54%。在分析人士看來，發(fā)展時間短，未經(jīng)歷完整的信貸周期是其低不良率的主因，而隨著風(fēng)險累積，未來不良率可能會攀升。此外，民營銀行發(fā)展還受到空間、資金來源、人才和管理等多方面限制。

　　平均不良率0.54%

　　伴隨著湖北首家民營銀行的獲批，目前，銀監(jiān)會已批準11家民營銀行，其中6家獲批開業(yè)。而首批試點的5家民營銀行開業(yè)也已一年，其發(fā)展情況一直備受市場關(guān)注。

　　12月8日，在第63場銀行業(yè)新聞發(fā)布會上，銀監(jiān)會城市銀行部主任凌敢透露，截至2016年三季度末，民營銀行資產(chǎn)總額1329.31億元，各項貸款611.57億元，各項存款428.2億元，平均不良貸款率0.54%，撥備覆蓋率471.21%，主要指標符合監(jiān)管要求。

　　值得關(guān)注的是，民營銀行0.54%的不良貸款率明顯低于銀行業(yè)平均水平，并且據(jù)民營銀行披露的數(shù)據(jù)，截至11月末，華瑞銀行不良資產(chǎn)為零，溫州民商銀行不良貸款也為零。

　　中國人民大學(xué)重陽金融研究院客座研究員董希淼表示，民營銀行目前不良率較低有多種原因。他表示，在經(jīng)濟下行壓力下，行業(yè)面臨比較大的困難，民營銀行發(fā)展比較謹慎，一開始就避免比較粗放的發(fā)展，自身主動規(guī)避風(fēng)險。此外，民營銀行成立時間短，未經(jīng)歷完整的信貸周期，還沒有歷史遺留的問題。有些貸款今年剛剛發(fā)放，風(fēng)險還沒有反映出來，并且不良貸款率為零不會是一個常態(tài)，后續(xù)將會體現(xiàn)出來。

　　“從業(yè)務(wù)定位上看，民營銀行普遍定位于普惠金融和科技金融領(lǐng)域，這一領(lǐng)域面臨的信用風(fēng)險本來就較高，隨著時間的充分延長，民營銀行貸款不良率逐步上升并貼近行業(yè)平均水平是大概率事件。”蘇寧金融研究院高級研究員薛洪言表示。

　　受限于空間、資金、人才

　　從各家銀行介紹的情況來看，各家銀行發(fā)展情況不一。

　　對于5家試點銀行的總體情況，凌敢表示，截至2016年三季度末，首批試點5家民營銀行資產(chǎn)總額1329.31億元，較上季度增加180.19億元，增幅15.68%；其中各項貸款余額611.57億元，較上季度增加99.88億元，增幅19.52%。負債總額1141.22億元，較上季度增加136.52億元，增幅13.59%；其中各項存款余額428.2億元，較上季度增加156.32億元，增幅57.5%，本年利潤5.72億元。

　　具體來看，截至2016年11月末，華瑞銀行資產(chǎn)規(guī)模突破300億元；金城銀行資產(chǎn)規(guī)模達165億元，凈利潤超1億元；網(wǎng)商銀行資產(chǎn)總額580億元，較今年初增長92%。根據(jù)此前年報，去年民商銀行的凈利潤約為1018萬元，金城銀行的凈利潤虧損約360萬元，到今年上半年實現(xiàn)了盈利9800萬元。微眾銀行行長李南青表示，本年度至少能實現(xiàn)盈虧平衡，且有望實現(xiàn)盈利，實現(xiàn)盈利的時間表將早于預(yù)期。

　　董希淼表示，每家銀行只有一個機構(gòu)網(wǎng)點，也不允許跨區(qū)域設(shè)機構(gòu)，從地域上來講，發(fā)展的空間受限。并且因為機構(gòu)網(wǎng)點不足，難以吸收公眾存款，注冊資本金又比較少，通過其他手段去募集資金，資金成本比較高。此外，對一家新成立的銀行，在經(jīng)濟下行周期，壓力比較大，人才培養(yǎng)、產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新都需要過程，包括團隊的磨合等。

　　抱團取暖才能發(fā)展

　　在銀行業(yè)遭遇寒冬的背景下，民營銀行卻迎來密集籌建，有分析人士對其發(fā)展表示擔憂。

　　在談到民營銀行的設(shè)立情況時，凌敢透露，今年以來，一批設(shè)立計劃已陸續(xù)完成前期輔導(dǎo)工作，已正式批準籌建6家民營銀行，分別是重慶富民銀行、四川希望銀行、湖南三湘銀行、安徽新安銀行、福建華通銀行、武漢眾邦銀行。從申請受理到正式批復(fù)平均僅用20天左右（法定時限4個月）。截至目前，共開業(yè)6家民營銀行，包括5家試點民營銀行及重慶富民銀行，批準籌建5家，6家進入審核階段。不出意外的話，年內(nèi)將總共有12家民營銀行獲批。凌敢總結(jié)道，2014年是民營銀行試點年，2015年是民營銀行制度年，2016年是民營銀行設(shè)立年。在薛洪言看來，民營銀行未來的發(fā)展前景會越來越好。董希淼表示，下一步，民營銀行應(yīng)從股權(quán)結(jié)構(gòu)、組織架構(gòu)、制衡機制、風(fēng)險內(nèi)控等方面著手，進一步完善公司治理體系，理順公司治理運作機制。在目前的情況下，民營銀行應(yīng)采取聯(lián)盟合作，同時應(yīng)不忘堅持差異化。（上海商報）