12月1日，央行關(guān)于個(gè)人銀行賬戶(hù)實(shí)行分類(lèi)管理的新政將正式實(shí)施。根據(jù)新政要求，個(gè)人銀行賬戶(hù)將分為Ⅰ類(lèi)、Ⅱ類(lèi)、Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)，不同類(lèi)別的賬戶(hù)有不同的功能和權(quán)限。那么，新的規(guī)定實(shí)施后，我們每個(gè)人的賬戶(hù)應(yīng)該如何打理呢？
1 問(wèn)
三類(lèi)賬戶(hù)有何不同？限額不同，開(kāi)戶(hù)形式也不同
央行表示，對(duì)個(gè)人銀行賬戶(hù)進(jìn)行分類(lèi)管理，就是依照開(kāi)戶(hù)渠道的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)程度不同，賦予不同的賬戶(hù)功能，通過(guò)分類(lèi)，規(guī)避金融詐騙風(fēng)險(xiǎn)。
Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)必須到銀行柜臺(tái)當(dāng)面辦理。Ⅰ類(lèi)戶(hù)是全功能的銀行結(jié)算賬戶(hù)，存款人可以辦理存款、購(gòu)買(mǎi)投資理財(cái)產(chǎn)品、支取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)及繳費(fèi)支付等。目前大部分銀行在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為客戶(hù)開(kāi)立的具有實(shí)體介質(zhì)的賬戶(hù)，例如借記卡、活期一本通等，均為Ⅰ類(lèi)戶(hù)。Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)是三類(lèi)賬戶(hù)中功能最全的，相當(dāng)于“大錢(qián)柜”，主要的資金家底都在上面，不必帶出門(mén)，對(duì)安全性要求高。
與Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)辦理渠道不同，Ⅱ類(lèi)、Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)可以通過(guò)網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行等電子渠道提交開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)。Ⅱ類(lèi)戶(hù)可以通過(guò)電子方式辦理資金劃轉(zhuǎn)、購(gòu)買(mǎi)投資理財(cái)產(chǎn)品、辦理限定金額的消費(fèi)和繳費(fèi)支付等，單日支付額度不能超過(guò)1萬(wàn)，但購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的額度不限，且Ⅱ類(lèi)戶(hù)不能用于取現(xiàn)，也不能綁定賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬，相當(dāng)于“錢(qián)包”，用于日常的開(kāi)銷(xiāo)。
Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)僅能辦理小額消費(fèi)及繳費(fèi)支付業(yè)務(wù)，Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)余額不得超過(guò)1000元。Ⅲ類(lèi)戶(hù)與Ⅱ類(lèi)戶(hù)最大的區(qū)別是僅能辦理小額消費(fèi)及繳費(fèi)支付，不得辦理其他業(yè)務(wù)。Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)相當(dāng)于“零錢(qián)包”，用于金額不大，頻次較高的交易，如閃付、免密支付、二維碼支付等。
對(duì)于三類(lèi)賬戶(hù)的“分工”，業(yè)內(nèi)人士曾形象地用大白話(huà)“翻譯”：Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)就像是老婆用的，什么金融業(yè)務(wù)都能辦；Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)就像是自己用的，只能投資理財(cái)繳費(fèi)不能取走現(xiàn)金；Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)就像是給小孩用的，只能做一些小額支付。
2 問(wèn)
如何打理三類(lèi)賬戶(hù)？微信支付等最好不要綁定Ⅰ類(lèi)戶(hù)
記者了解到，三類(lèi)賬戶(hù)的設(shè)置，兼顧了操作簡(jiǎn)便和風(fēng)險(xiǎn)隔離：Ⅰ類(lèi)戶(hù)作為資金的重點(diǎn)存放處，理應(yīng)得到最嚴(yán)格的保護(hù)；Ⅱ類(lèi)戶(hù)滿(mǎn)足日常理財(cái)要求，并可進(jìn)行較大額度的支付；Ⅲ類(lèi)戶(hù)使用頻率最高，最易遭遇欺詐或不慎遺失，但由于設(shè)定了1000元余額限額，也可止損于千元以?xún)?nèi)。個(gè)人賬戶(hù)分級(jí)管理最大的好處在于通過(guò)三類(lèi)賬戶(hù)共同構(gòu)建一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)防御體系，最大限度地保護(hù)持卡人的資金安全。
有些持卡人將重要的工資卡和支付賬號(hào)綁定，風(fēng)險(xiǎn)確實(shí)不小。客戶(hù)可以開(kāi)立不同類(lèi)型的賬戶(hù)，分別用于不同的場(chǎng)景，降低風(fēng)險(xiǎn)隱患。工商銀行個(gè)人金融部項(xiàng)目管理處處長(zhǎng)張航宇建議，將小額支付單獨(dú)分離出來(lái)，客戶(hù)可以通過(guò)銀行各渠道，基于工資卡綁定開(kāi)立一個(gè)Ⅱ類(lèi)或Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)，用于綁定支付賬戶(hù)，工資發(fā)放后將一部分資金從工資卡轉(zhuǎn)入Ⅱ類(lèi)或者Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)，用于線(xiàn)上小額消費(fèi)和繳費(fèi)，其他資金仍然存放在工資卡中，從而通過(guò)Ⅱ類(lèi)、Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)實(shí)現(xiàn)賬戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)隔離，徹底保證工資賬戶(hù)資金安全。
3 問(wèn)
Ⅱ、Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)都是虛擬賬戶(hù)，去哪申請(qǐng)？
不同銀行規(guī)定不同，目前正在緊鑼密鼓“培訓(xùn)”中
那么，怎樣申請(qǐng)開(kāi)立Ⅱ、Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)呢？有銀行表示，具體的后臺(tái)系統(tǒng)還在升級(jí)，12月1日之后可以設(shè)立，也有銀行表示，目前正在進(jìn)行總行方面的培訓(xùn)，后續(xù)會(huì)公布具體方案。
工商銀行工作人員錢(qián)蘊(yùn)婷告訴揚(yáng)子晚報(bào)記者，客戶(hù)可以足不出戶(hù)，在手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行在線(xiàn)申請(qǐng)開(kāi)立Ⅱ、Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)，同時(shí)工行柜面也提供實(shí)體介質(zhì)的Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)，這種借記卡卡片功能受限，開(kāi)卡方式與Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)相同，只是日交易限額為1萬(wàn)元，但購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品或轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出同行本人賬戶(hù)，不受限額限制。
記者點(diǎn)擊工行手機(jī)銀行“賬戶(hù)申請(qǐng)”一欄后，看到屏幕上出現(xiàn)可以申請(qǐng)Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)和申請(qǐng)Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)。Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)可綁定的借記卡不只限于工行自己的，還可以跨行綁定農(nóng)行、中行、建行、交行這四家國(guó)有大行的借記卡。Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)只能綁定在工行本行的借記卡，點(diǎn)擊之后，系統(tǒng)自動(dòng)生成一個(gè)62開(kāi)頭的電子賬戶(hù)，同時(shí)要求轉(zhuǎn)入最少1分錢(qián)，最多1000元錢(qián)的資金激活賬戶(hù)。
交通銀行工作人員表示，目前支持交行手機(jī)銀行與信用卡買(mǎi)單吧APP設(shè)置Ⅱ、Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)。
銀行業(yè)內(nèi)人士表示：“其實(shí)并不是每個(gè)人都要開(kāi)三類(lèi)賬戶(hù)。主要是給大家提供更多選擇，通過(guò)限定功能和額度降低風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>
4 問(wèn)
銀行賬戶(hù)分類(lèi)后，原有賬戶(hù)咋辦？
默認(rèn)Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)，后續(xù)逐漸演變?yōu)閱渭毅y行只一個(gè)Ⅰ類(lèi)戶(hù)
新政實(shí)施以后，大家原有的賬戶(hù)怎么辦呢？交通銀行工作人員介紹，沒(méi)分類(lèi)前，用戶(hù)辦理的實(shí)體借記卡都默認(rèn)為Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)，新政實(shí)施之后，客戶(hù)只能指定一張借記卡作為Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)。
工商銀行工作人員錢(qián)蘊(yùn)婷也表示，對(duì)于之前開(kāi)立的存量實(shí)體賬戶(hù)，都會(huì)確定為Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)。12月1日起再開(kāi)設(shè)賬戶(hù)，如果客戶(hù)已經(jīng)在工行有了一張Ⅰ類(lèi)戶(hù)（借記卡、活期存折等），工行會(huì)根據(jù)客戶(hù)發(fā)工資、做理財(cái)、消費(fèi)等不同需求，通過(guò)開(kāi)立Ⅱ類(lèi)戶(hù)、Ⅲ類(lèi)戶(hù)等方式，（之后或許還會(huì)有降低賬戶(hù)類(lèi)別的方式），為客戶(hù)提供安全便捷的開(kāi)戶(hù)方案。對(duì)于存量卡，銀行人員會(huì)在操作過(guò)程中，比如持卡人到柜臺(tái)辦業(yè)務(wù)時(shí)，引導(dǎo)存款人撤銷(xiāo)或歸并賬戶(hù)，保留一個(gè)Ⅰ類(lèi)戶(hù)，如果非必要的話(huà)，其他賬戶(hù)可降低賬戶(hù)類(lèi)別，設(shè)為Ⅱ類(lèi)戶(hù)或Ⅲ類(lèi)戶(hù)。
工商銀行的官方微信對(duì)新的政策進(jìn)行了說(shuō)明——“賬戶(hù)6個(gè)月內(nèi)無(wú)交易記錄的，會(huì)暫停非柜面業(yè)務(wù)，但是如果客戶(hù)注冊(cè)了電子銀行、簽訂代繳費(fèi)協(xié)議等，就不會(huì)因無(wú)交易記錄而被暫停非柜面業(yè)務(wù)，對(duì)于以前有多張卡的存量客戶(hù)，銀行會(huì)逐步進(jìn)行核查，確認(rèn)是否保留賬戶(hù)、開(kāi)戶(hù)原因及合理用途，對(duì)于無(wú)法核實(shí)開(kāi)戶(hù)合理性的，會(huì)引導(dǎo)客戶(hù)撤銷(xiāo)、歸并賬戶(hù)，或者采取降低賬戶(hù)類(lèi)別等措施?！?/p>
5 問(wèn)
分類(lèi)后如何處理“閑置卡”？不要亂丟，要進(jìn)行銷(xiāo)戶(hù)
揚(yáng)子晚報(bào)記者了解到，新政實(shí)施之后，可能會(huì)涉及到很多“閑置卡”的處理問(wèn)題。那么，對(duì)于這些閑置卡該如何處理呢？
閑置銀行卡雖然小，但卻存在不少的安全隱患，開(kāi)戶(hù)時(shí)，銀行卡的磁條上會(huì)存儲(chǔ)我們的個(gè)人私密信息，若處理不當(dāng)，會(huì)造成個(gè)人隱私信息的流失。扔掉是肯定不行的！而且，多數(shù)銀行卡在開(kāi)卡后會(huì)產(chǎn)生年費(fèi)，若長(zhǎng)期不用，會(huì)累積超額年費(fèi)。銀行人士建議，最好的辦法是攜帶身份證、銀行卡主動(dòng)到銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行銷(xiāo)戶(hù)。
揚(yáng)子晚報(bào)記者了解到，目前很多銀行支持異地銷(xiāo)戶(hù)。但是對(duì)于銷(xiāo)戶(hù)的方式卻有所不同，如果卡片丟失，可能需要先補(bǔ)卡，再銷(xiāo)戶(hù)，交納工本費(fèi)，也有的銀行會(huì)自行銷(xiāo)戶(hù)，甚至有的會(huì)要求客戶(hù)補(bǔ)交年費(fèi)。
記者梳理發(fā)現(xiàn)，對(duì)于借記卡注銷(xiāo)主要有以下幾種規(guī)定：
一類(lèi)是，銀行自動(dòng)注銷(xiāo)。工行卡在欠費(fèi)18個(gè)月、卡內(nèi)余額為零的情況下會(huì)自動(dòng)銷(xiāo)戶(hù)；建行卡欠費(fèi)滿(mǎn)3年成為“睡眠卡”，在之后2年如果都沒(méi)有交易就會(huì)“睡死”過(guò)去，自動(dòng)銷(xiāo)戶(hù)。
第二類(lèi)是，無(wú)需補(bǔ)繳年費(fèi)和管理費(fèi)。中行卡最容易進(jìn)入“休眠”狀態(tài)，欠費(fèi)滿(mǎn)一年就“睡”了，好處是完全不需要擔(dān)心年費(fèi)的問(wèn)題，無(wú)需補(bǔ)繳。農(nóng)行也不補(bǔ)繳欠費(fèi)，但如果客戶(hù)不去柜面注銷(xiāo)，它就一直會(huì)“沉睡”。招商銀行無(wú)管理費(fèi)，年費(fèi)10元，賬戶(hù)注銷(xiāo)也不需補(bǔ)繳年費(fèi)。
第三類(lèi)是，需要補(bǔ)繳年費(fèi)。交行連續(xù)2年沒(méi)扣到年費(fèi)，就“睡眠”了，想注銷(xiāo)必須先補(bǔ)繳20元。各家銀行情況不同，想銷(xiāo)戶(hù)，最好聯(lián)系銀行問(wèn)清楚。（揚(yáng)子晚報(bào)）