如今，第一批開業(yè)的民營(yíng)銀行已經(jīng)漸入“七年之癢”，第二批開業(yè)的民營(yíng)銀行也已走過4個(gè)年頭。站在十字路口的民營(yíng)銀行何去何從？

互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品被下架，民營(yíng)銀行“花式”攬儲(chǔ)

彼時(shí)，中國(guó)人民銀行金融穩(wěn)定局局長(zhǎng)孫天琦點(diǎn)名銀行與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作的存款產(chǎn)品，稱這種模式突破了地方法人銀行經(jīng)營(yíng)的地域限制；互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)開展此類金融業(yè)務(wù)，屬“無照駕駛”的非法金融活動(dòng)，應(yīng)納入金融監(jiān)管范圍。

曾剛表示，微眾銀行、網(wǎng)商銀行等純粹的互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行在監(jiān)管方面應(yīng)該是特殊的；但對(duì)有物理網(wǎng)點(diǎn)的民營(yíng)銀行，實(shí)際在監(jiān)管上將其看作區(qū)域性城商行，因此其業(yè)務(wù)應(yīng)局限在網(wǎng)點(diǎn)所處范圍之內(nèi)。

值得注意的是，由于缺乏龐大的物理網(wǎng)點(diǎn)和營(yíng)銷隊(duì)伍，大部分民營(yíng)銀行不得不把重點(diǎn)放在線上，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)流量的加持使得民營(yíng)銀行擴(kuò)大了潛在的客戶群體，影響了儲(chǔ)蓄空間的增長(zhǎng)；同時(shí)更高的儲(chǔ)蓄利率帶來了可觀的儲(chǔ)蓄增量。以天津金城銀行為例，2019年金城銀行通過存款產(chǎn)品“金惠存”與16家互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作，當(dāng)年累計(jì)新增客戶31萬戶，個(gè)人存款1年猛增超80億元。

業(yè)內(nèi)人士表示，民營(yíng)銀行自成立以來就面臨負(fù)債增長(zhǎng)難的局面，此前借助互聯(lián)網(wǎng)過程中實(shí)現(xiàn)了較快發(fā)展。但如今導(dǎo)流受限，存款業(yè)務(wù)自然受到影響。

失去互聯(lián)網(wǎng)流量加持的民營(yíng)銀行似乎正在另謀出路。上述人士表示，目前個(gè)人負(fù)債吸收方式正在積極向多樣化探索和轉(zhuǎn)變。今后將根據(jù)市場(chǎng)變化和資金需求適時(shí)推出個(gè)人負(fù)債創(chuàng)新產(chǎn)品，加大自有渠道建設(shè)，逐步提升個(gè)人負(fù)債營(yíng)銷推廣能力。

以藍(lán)海銀行為例，旗下特色理財(cái)中現(xiàn)有多個(gè)產(chǎn)品，其中熱銷產(chǎn)品為4.6%年化利率的360天周期付息產(chǎn)品和4%年化利率的30天周期付息產(chǎn)品，定期存款5年的年化利率則高達(dá)4.8%。 而中關(guān)村銀行的年化利率更高，其在海報(bào)中寫到最高利率可達(dá)4.875%。

此外，藍(lán)海銀行還推出了新客導(dǎo)流的優(yōu)惠，轉(zhuǎn)發(fā)海報(bào)至朋友圈邀請(qǐng)好友，用戶本身可以獲得收益，活動(dòng)時(shí)間截至2021年6月底。具體來看，成功邀請(qǐng)1位好友最高可得1000海米獎(jiǎng)勵(lì)兌換10元。同時(shí)如果被邀請(qǐng)方開戶并轉(zhuǎn)入資金的話，最高可兌換500元。

高息攬儲(chǔ)是否為出路，民營(yíng)銀行還香嗎？

曾剛表示，通過高息獲得的資金某種程度上對(duì)中小銀行來說是飲鴆止渴?！氨M管規(guī)模擴(kuò)大了，存款增多了，但這類群體存款是不穩(wěn)定的，由于在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上進(jìn)行存款的轉(zhuǎn)換成本低，今天他看你的利率高來了，明天可能就去另一個(gè)利率更高的銀行了。這些客戶雖然買了產(chǎn)品，但對(duì)整個(gè)銀行品牌本身沒有忠誠(chéng)度，缺乏穩(wěn)定性?！?/p>

他強(qiáng)調(diào)，過度依賴互聯(lián)網(wǎng)存款，短期看起來能獲得規(guī)模增長(zhǎng)，中長(zhǎng)期實(shí)際上損害了銀行的價(jià)值及穩(wěn)定性，有很多潛在的風(fēng)險(xiǎn)。

如今，第一批開業(yè)的民營(yíng)銀行已經(jīng)漸入“七年之癢”，第二批開業(yè)的民營(yíng)銀行也已走過4個(gè)年頭。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)遭遇“挫折”，那么站在十字路口的民營(yíng)銀行該如何抉擇？

長(zhǎng)江商學(xué)院金融學(xué)教授周春生認(rèn)為，我們需要重新思考民營(yíng)銀行的定位及發(fā)展?！拔覀儾⒉幌Ｍ駹I(yíng)銀行辦成消費(fèi)金融公司，從定位角度看，銀保監(jiān)會(huì)可以對(duì)民營(yíng)銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)做出規(guī)定，比如支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)貸占總貸款比例不能低于某個(gè)下限。同時(shí)，為防止不當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，也可對(duì)利率浮動(dòng)范圍加以規(guī)定?！?/p>

就互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品踩下“剎車”而言，曾剛認(rèn)為，此前過度依賴互聯(lián)網(wǎng)渠道的銀行可能會(huì)進(jìn)入調(diào)整階段，需要放棄過去單純對(duì)規(guī)模的追求，轉(zhuǎn)向?qū)πб娴淖非?，同時(shí)回到支持本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主航道上，在服務(wù)本地企業(yè)經(jīng)濟(jì)方面下更多功夫。

“民營(yíng)銀行未來業(yè)務(wù)發(fā)展不能光靠模式創(chuàng)新，或是更高價(jià)格來吸引客戶，而應(yīng)該根據(jù)客戶的需求來提高銀行的服務(wù)質(zhì)量，給客戶帶來更好的綜合價(jià)值，從而提高客戶的黏性，提高存款的穩(wěn)定性，同時(shí)降低存款成本?！痹鴦傉f。

周春生強(qiáng)調(diào)，民營(yíng)銀行作為大型銀行機(jī)構(gòu)的補(bǔ)充，給民營(yíng)銀行適當(dāng)?shù)纳婵臻g，但是規(guī)范有序去發(fā)展，對(duì)整個(gè)金融業(yè)的健康發(fā)展有積極意義，注意避免“一放就亂，一抓就死”的惡性循環(huán)。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇也強(qiáng)調(diào)，民營(yíng)銀行資本金較小，未來需要打造各自的核心競(jìng)爭(zhēng)力，把服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、當(dāng)?shù)刂行∥⑵髽I(yè)及個(gè)人客戶業(yè)務(wù)作為發(fā)展重點(diǎn)?！懊駹I(yíng)銀行的股東在地方上擁有較大實(shí)力，可以充分發(fā)揮股東的作用，將民營(yíng)企業(yè)創(chuàng)新的基因貫通到民營(yíng)銀行發(fā)展中，找到突破口?！?/p>

曾剛則強(qiáng)調(diào)，民營(yíng)銀行在借助互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的過程中，實(shí)際上繞開了很多限制，除了繞開區(qū)域的限制外，互聯(lián)網(wǎng)存款一度不受利率自律機(jī)制的限制。“換句話說，跨區(qū)域高息攬儲(chǔ)會(huì)對(duì)資金市場(chǎng)、銀行的正常競(jìng)爭(zhēng)秩序造成干擾?！?/p>

據(jù)曾剛介紹，跨區(qū)域的高息攬儲(chǔ)可能會(huì)抬高整個(gè)銀行業(yè)的資金成本，對(duì)整個(gè)銀行業(yè)是不利的，才會(huì)產(chǎn)生潛在的風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)導(dǎo)致資金跨區(qū)域的流動(dòng)，尤其是從相對(duì)落后的地方流向相對(duì)發(fā)達(dá)的地方，加劇經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的狀況。

“過去的發(fā)展思路實(shí)際上是有問題的，原來通過線上方式突破區(qū)域限制，突破利率限制，獲得超長(zhǎng)快速發(fā)展的模式，可能走不下去了?！痹鴦傉f。