近期，銀聯(lián)國際發(fā)布的對于赴港投儲蓄險(xiǎn)的限制政策刺激了內(nèi)地客戶對香港保險(xiǎn)的好奇。多位香港保險(xiǎn)公司代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人對記者表示，近幾天咨詢赴港投保的內(nèi)地客戶竟然超過往常。“從這幾天的簽單情況來看，（政策）顯然加速了內(nèi)地顧客赴港投保的決定。”一位香港保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人董女士對記者說。
市場還有傳言稱，在11月15日之前，還可以通過刷Visa、Master Card等繳費(fèi)，但是15日之后，就不一定了。有業(yè)內(nèi)人士分析稱，原因在于即便這類信用卡不在銀聯(lián)新政的限制范圍內(nèi)，但是資金走的仍然是銀聯(lián)的通道，可能同樣會被限制。
新規(guī)落地，內(nèi)地居民赴港投保熱情不減
“銀聯(lián)即將全面停止內(nèi)地客戶在港刷銀聯(lián)卡繳納保費(fèi)”的傳聞最早在10月28日引爆香港保險(xiǎn)圈。28日晚間，銀聯(lián)國際緊急向媒體回應(yīng)稱：“并未停止境外保險(xiǎn)類商戶的銀聯(lián)卡支付服務(wù)，但按照監(jiān)管政策要求，境內(nèi)發(fā)行的銀聯(lián)卡僅可進(jìn)行個(gè)人旅游、消費(fèi)類支付，不得用于資本和金融項(xiàng)目交易?！?/p>
這則傳聞使得一些內(nèi)地客戶在28日晚間連夜赴港刷卡簽單，29日有更多的客戶來到香港投保。香港多家保險(xiǎn)公司延遲歇業(yè)，多家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司通宵安排客戶簽單。
10月29日，銀聯(lián)國際發(fā)布《境外保險(xiǎn)類商戶受理境內(nèi)銀聯(lián)卡合規(guī)指引》（下稱“《指引》”）。境內(nèi)居民在境外購買與意外、疾病等旅游消費(fèi)相關(guān)的經(jīng)常項(xiàng)目保險(xiǎn)，可以使用銀聯(lián)卡支付；其他保險(xiǎn)項(xiàng)目嚴(yán)禁使用銀聯(lián)卡支付。嚴(yán)格落實(shí)外匯政策規(guī)定的境外保險(xiǎn)類商戶單筆交易不超過5000美元或其他等值外幣的消費(fèi)金額限制。強(qiáng)化境外收單機(jī)構(gòu)對保險(xiǎn)類商戶管理要求，包括：準(zhǔn)確設(shè)置商戶類別碼、加強(qiáng)商戶培訓(xùn)及異常交易監(jiān)控、強(qiáng)化商戶檢查等。
新規(guī)落地一周之后，董女士仍然覺得余波未平，大量的內(nèi)地客戶向她咨詢還有什么辦法可以繼續(xù)赴港投保。
《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者梳理了解到，今年2月3日，銀聯(lián)國際宣布限制境外保險(xiǎn)刷卡行為，每筆上限為5000美元。銀聯(lián)對此解釋稱，保險(xiǎn)屬于境外限制類商戶類別，持境內(nèi)銀行卡均有單筆5000美元限額，收單機(jī)構(gòu)須嚴(yán)格落實(shí)國家有關(guān)部門政策。
但是這一規(guī)定僅僅限制了單筆金額，并沒有限制刷卡次數(shù)和網(wǎng)上繳費(fèi)，也沒有對赴港投保刷卡行為實(shí)現(xiàn)有力管控。董女士表示，即便有上述限制，在實(shí)際操作中還是會有幾百萬美金乃至千萬美金的保單刷出，保險(xiǎn)公司和銀行也會想辦法幫助客戶刷單；但是中資銀行和保險(xiǎn)公司受到的監(jiān)控非常嚴(yán)格，今年上半年，某香港中資銀行的銀保業(yè)務(wù)刷出一筆數(shù)千萬美元的保單，結(jié)果次日便引起了監(jiān)管當(dāng)局的注意，該銀行相關(guān)業(yè)務(wù)暫停了數(shù)月。
由于大額保單主要集中于具有投資或儲蓄功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品，例如萬能壽險(xiǎn)，上述規(guī)定也主要針對赴港購買該類險(xiǎn)種的行為。香港富達(dá)財(cái)富管理有限公司行政總裁林永恒向《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者介紹，萬能壽險(xiǎn)可以兼具人壽保障、財(cái)富傳承、投資儲蓄等多重功能，例如一位客戶購買了100萬美元的萬能壽險(xiǎn)，在第一年一次性繳納保費(fèi)之后，可以獲得400萬美元的保額，在其身故之后，一次性返給受益人；同時(shí)，這張保單在第一年就可以在銀行獲得最高85萬美金左右的信貸額度，貸款利率在1.5%到2%之間；如果客戶貸出來的資金繼續(xù)留在銀行購買債券、基金或其他理財(cái)產(chǎn)品，保守估計(jì)會有4%的年化收益；加上保險(xiǎn)產(chǎn)品每年5%～6%的分紅，平均一年可以有近10％的利息。
躉交（編者注：一次性付清所有保費(fèi)）萬能壽險(xiǎn)產(chǎn)品曾被指涉及杠桿和期限的錯(cuò)配。保監(jiān)會2016年6月曾發(fā)布禁令，禁止保險(xiǎn)資管公司發(fā)布具有“資金池”性質(zhì)的產(chǎn)品，主要指投資于非公開市場投資品種，且具有滾動募集、混合運(yùn)作、期限錯(cuò)配、分離定價(jià)等特征的產(chǎn)品。保監(jiān)會要求保險(xiǎn)資管機(jī)構(gòu)在今年8月31日前完成清理規(guī)范工作。
盡管監(jiān)管層不斷出手規(guī)范市場，但內(nèi)地居民赴港購買保險(xiǎn)的熱潮卻一陣高過一陣。據(jù)香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處今年8月31日公布的數(shù)據(jù)，2016年上半年內(nèi)地客戶赴香港投保保費(fèi)達(dá)到301億港元，接近2015年全年的316億港元。而在2010年這一數(shù)據(jù)僅為44億港元，5年多來，內(nèi)地保單占比攀升5倍。
內(nèi)地客戶熱衷重疾險(xiǎn)和儲蓄險(xiǎn)
據(jù)林永恒向《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者介紹，內(nèi)地客戶赴港投保傾向近幾年有所變化。2012年前后，最受內(nèi)地客戶歡迎的是保險(xiǎn)基金產(chǎn)品。記者從公開信息了解到，其代表產(chǎn)品“101保險(xiǎn)計(jì)劃”是一種以投資為主要目的保險(xiǎn)，在2015年由于退保和投訴過多，被監(jiān)管層叫停。近年，赴港投保的內(nèi)地客戶最感興趣的是重疾險(xiǎn)和儲蓄險(xiǎn)。林永恒告訴記者，香港重疾險(xiǎn)也經(jīng)歷了由單純的消費(fèi)險(xiǎn)到兼具投資儲蓄功能的發(fā)展過程。
單純的消費(fèi)險(xiǎn)指如果投保人出現(xiàn)疾病、意外等問題，那么保險(xiǎn)公司會依據(jù)保單規(guī)定進(jìn)行賠付；如果投保人沒有出現(xiàn)該類問題，那么這個(gè)保費(fèi)不會返還給投保人。
“內(nèi)地的客戶總是咨詢我們?nèi)绻麤]有出現(xiàn)問題能不能退還保費(fèi)，這是他們最關(guān)心的問題?！绷钟篮阏f。正是因?yàn)榭蛻舻男枰?，目前香港的重疾險(xiǎn)普遍帶有儲蓄功能，即如果投保人沒有出現(xiàn)疾病和意外，保費(fèi)就相當(dāng)于儲蓄起來，投保人每年還可以拿到分紅。
香港保險(xiǎn)代理人以及經(jīng)紀(jì)人也更加主動地推薦具有儲蓄功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品。林永恒表示，不建議赴港的內(nèi)地客戶購買醫(yī)療、意外等消費(fèi)險(xiǎn)種?！斑@類保險(xiǎn)產(chǎn)品理賠的概率是很高的，況且內(nèi)地和香港的醫(yī)院對于很多疾病的稱呼、界定不一樣，所以這些產(chǎn)品在內(nèi)地買就可以了?！绷钟篮阏f。