“消費(fèi)金融人工智能反欺詐”，這詞組里任一個(gè)詞單拎出來(lái)都是當(dāng)紅炸子雞。然而，當(dāng)我們說(shuō)消費(fèi)金融的人工智能反欺詐時(shí)，我們到底在說(shuō)什么？消費(fèi)金融的反欺詐有何特點(diǎn)？金融作為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、刀口上舔血的行業(yè)，長(zhǎng)久以來(lái)經(jīng)受著兩種風(fēng)險(xiǎn)的侵襲：欺詐風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。以信貸為例，欺詐風(fēng)險(xiǎn)指的是客戶在發(fā)起借款請(qǐng)求時(shí)即無(wú)意還款的風(fēng)險(xiǎn)，按照人數(shù)可以分為團(tuán)伙欺詐和個(gè)人欺詐，欺詐者往往通過(guò)偽造身份信息、聯(lián)系方式信息、設(shè)備信息、資產(chǎn)信息等方式實(shí)施欺詐；信用風(fēng)險(xiǎn)指的是借款人因各種原因未能及時(shí)、足額償還債務(wù)或銀行貸款而違約的可能性。對(duì)于很多放貸機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，其所遭遇的欺詐風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于信用風(fēng)險(xiǎn)。
去年3月，陸金所CEO計(jì)葵生稱，在中國(guó)做金融最大的風(fēng)險(xiǎn)并不是信用風(fēng)險(xiǎn)，而是欺詐風(fēng)險(xiǎn)。7月，芝麻信用總經(jīng)理胡滔透露：18%的消費(fèi)信貸申請(qǐng)人在最近12個(gè)月曾用3個(gè)或者3個(gè)以上的手機(jī)號(hào)，30%的申請(qǐng)人最近12個(gè)月穩(wěn)定活動(dòng)縣級(jí)區(qū)域個(gè)數(shù)在3個(gè)或者3個(gè)以上。此外，消費(fèi)金融、互聯(lián)網(wǎng)金融公司的壞賬損失超過(guò)50%來(lái)源于欺詐。身份冒用類欺詐占比最高，其次是團(tuán)伙欺詐，以及賬戶盜用、惡意違約等。某互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸公司開(kāi)展業(yè)務(wù)第一周在申請(qǐng)人群中發(fā)現(xiàn)70％的疑似團(tuán)伙欺詐申請(qǐng)。
如何防范欺詐？銀行的方法是建立基于專家經(jīng)驗(yàn)的規(guī)則體系（下稱專家規(guī)則體系），其運(yùn)作模式是：每遇到一次欺詐，銀行就將其行為特點(diǎn)記錄下來(lái)形成規(guī)則，下次再遇到此類行為規(guī)則體系會(huì)自動(dòng)做出人工介入或拉黑的響應(yīng)。兵來(lái)將擋，水來(lái)土掩，這是魔與道的博弈。就像是在織一張網(wǎng)，這張網(wǎng)每被攻擊一次，就變得更密集。然后，這張網(wǎng)會(huì)變得越來(lái)越大，越來(lái)越嚴(yán)密。然而，網(wǎng)畢竟是網(wǎng)，總有漏洞，難以捕捉所有欺詐情景，只能等欺詐發(fā)生后才能把之前的漏洞補(bǔ)上。也就是說(shuō)，專家規(guī)則體系是一種能低于之前發(fā)生過(guò)的欺詐的體系，并沒(méi)有預(yù)測(cè)下一次會(huì)發(fā)生怎樣的欺詐的功能。消費(fèi)信貸具有小額、分散的特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸還具有高并發(fā)特點(diǎn)，單單使用傳統(tǒng)銀行的專家規(guī)則體系是難以對(duì)抗互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸中的欺詐的，整個(gè)行業(yè)都在等待一種新的技術(shù)跟專家規(guī)則體系協(xié)同作戰(zhàn)。那么，為什么是人工智能？人工智能目前尚無(wú)統(tǒng)一定義。10月，美國(guó)政府發(fā)布的一份報(bào)告（注：美國(guó)總統(tǒng)行政辦公室和白宮科技政策辦公室，《為人工智能的未來(lái)做好準(zhǔn)備（Preparing for the Future of Artificial Intelligence）》）稱，一些人將人工智能寬泛地定義為一種先進(jìn)的計(jì)算機(jī)化系統(tǒng)，能夠表現(xiàn)出普遍認(rèn)為需要智能才能有的行為。其他人則將人工智能定義為一個(gè)不管在真實(shí)環(huán)境下遭遇何種情況，都能合理解決復(fù)雜問(wèn)題或者采取合理行動(dòng)以達(dá)成目標(biāo)的系統(tǒng)。上述報(bào)告稱，機(jī)器學(xué)習(xí)是人工智能最重要的技術(shù)手段之一，同時(shí)也是人工智能近期取得的很多進(jìn)展和商業(yè)應(yīng)用的基礎(chǔ)，該報(bào)告比較了專家規(guī)則體系和人工智能中的機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)：現(xiàn)代機(jī)器學(xué)習(xí)是一個(gè)始于大量數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)學(xué)過(guò)程，試圖通過(guò)數(shù)據(jù)分析推導(dǎo)出規(guī)則或者流程，用于解釋數(shù)據(jù)或者預(yù)測(cè)未來(lái)數(shù)據(jù)。這種從數(shù)據(jù)中學(xué)習(xí)的方式與過(guò)去的專家系統(tǒng)人工智能研究方式形成了鮮明對(duì)比。在后一種研究途徑中，程序員與人類專家協(xié)作，學(xué)習(xí)用于做出決策的規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)，隨后將這些規(guī)則轉(zhuǎn)化為軟件代碼。專家系統(tǒng)旨在模仿人類專家遵循的規(guī)則；而機(jī)器學(xué)習(xí)則依靠統(tǒng)計(jì)學(xué)方式自行尋找能夠在實(shí)踐中發(fā)揮功效的決策流程。也就是說(shuō)，機(jī)器學(xué)習(xí)通過(guò)分析大數(shù)據(jù)，能預(yù)測(cè)用戶行為。極客公園在其發(fā)布的報(bào)告《關(guān)于人工智能，你應(yīng)該關(guān)注什么？》中稱機(jī)器學(xué)習(xí)的一種通俗的定義是讓機(jī)器自己去學(xué)習(xí)，然后通過(guò)學(xué)習(xí)到的知識(shí)來(lái)指導(dǎo)進(jìn)一步的判斷，其運(yùn)作方式為用大量的待遇標(biāo)簽的樣本數(shù)據(jù)來(lái)讓計(jì)算機(jī)進(jìn)行運(yùn)算并設(shè)計(jì)懲罰函數(shù)，通過(guò)不斷的迭代，機(jī)器就學(xué)會(huì)了怎樣進(jìn)行分類，使得懲罰最小。這些學(xué)到的分類規(guī)則可以進(jìn)行預(yù)測(cè)等活動(dòng)。2016年，谷歌CEO桑達(dá)爾·皮查伊表示：機(jī)器學(xué)習(xí)是一項(xiàng)顛覆性的核心技術(shù)，它促使我們重新思考我們做一切事情的方式。我們將這項(xiàng)技術(shù)應(yīng)用于我們的所有產(chǎn)品，包括搜索、廣告、YouTube或者Google Play。我們還處于發(fā)展初期，但你們終會(huì)看到我們將機(jī)器學(xué)習(xí)系統(tǒng)應(yīng)用到所有領(lǐng)域。上述報(bào)告稱，包括IBM的羅睿蘭等在內(nèi)的科技業(yè)CEO也對(duì)人工智能表示了高度關(guān)注，羅睿蘭甚至表示IBM已經(jīng)將賭注壓在人工智能上面。我國(guó)金融科技公司京東金融也在參與這場(chǎng)浪潮。下文將以京東金融的消費(fèi)金融為例分析人工智能反欺詐是如何運(yùn)作的。京東消費(fèi)金融的人工智能反欺詐實(shí)踐京東金融為京東集團(tuán)旗下兩大集團(tuán)公司之一（另一個(gè)為京東商城），其定位是金融科技公司，致力于運(yùn)用大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)和人工智能等技術(shù)，提升金融業(yè)的效率，降低金融業(yè)運(yùn)行的成本。目前，京東金融已經(jīng)建立起了七大業(yè)務(wù)板塊：支付、供應(yīng)鏈金融、消費(fèi)金融、財(cái)富管理、眾籌、保險(xiǎn)和證券。京東金融CEO陳生強(qiáng)表示，金融的本質(zhì)是風(fēng)險(xiǎn)控制。目前大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控是按照評(píng)分卡的方式來(lái)做的，而我們都是基于大數(shù)據(jù)和機(jī)器學(xué)習(xí)來(lái)做的。由于京東集團(tuán)是從電商起家的，京東消費(fèi)金融早期作為集團(tuán)電商消費(fèi)的助推力量，是京東金融最早啟動(dòng)的業(yè)務(wù)之一。如前所述，利用機(jī)器學(xué)習(xí)等人工智能技術(shù)需要有大數(shù)據(jù)作為基礎(chǔ)。陳生強(qiáng)稱大數(shù)據(jù)與對(duì)于一些公司來(lái)說(shuō)是概念，對(duì)京東金融來(lái)說(shuō)，卻是生存的根本。京東消費(fèi)金融掌握的數(shù)據(jù)不可謂不大，跟隨著京東白條等產(chǎn)品走出京東和京東自身投資不發(fā)的步伐，京東消費(fèi)金融積累的數(shù)據(jù)既有京東內(nèi)部生態(tài)體系產(chǎn)生的數(shù)據(jù)，外部數(shù)據(jù)也越來(lái)越多，京東金融投資了數(shù)據(jù)銀行聚合數(shù)據(jù)即是一例。京東金融所掌握的數(shù)據(jù)具有覆蓋面廣、維度多、實(shí)時(shí)更新等特點(diǎn)，這為京東消費(fèi)金融的人工智能反欺詐實(shí)踐奠定了強(qiáng)有力的基礎(chǔ)。京東消費(fèi)金融目前有兩大核心模型體系：數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的模型體系--四大發(fā)明和技術(shù)驅(qū)動(dòng)的風(fēng)控體系--四重天（詳見(jiàn)下表），既有專家規(guī)則體系，又應(yīng)用了人工智能。兩大模型體系中與反欺詐直接相關(guān)的是司南和天盾系統(tǒng)，后者是白條賬戶的風(fēng)控安全大腦，也較多地應(yīng)用了人工智能。
根據(jù)零壹財(cái)經(jīng)所著的《互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融模式與實(shí)踐》一書，天盾系統(tǒng)借鑒了交易監(jiān)控系統(tǒng)的經(jīng)驗(yàn)，針對(duì)注冊(cè)、登錄、激活、支付、修改信息等全流程，基于賬戶歷史行為模式、賬戶關(guān)系網(wǎng)絡(luò)、當(dāng)前操作行為和設(shè)備環(huán)境，評(píng)估賬戶安全等級(jí)、環(huán)境安全等級(jí)、行為安全等級(jí)，防范賬戶被盜、撞庫(kù)（根據(jù)百度百科，指黑客通過(guò)收集互聯(lián)網(wǎng)已泄露的用戶和密碼信息，生成對(duì)應(yīng)的字典表，嘗試批量登陸其他網(wǎng)站后，得到一系列可以登錄的用戶賬戶）、惡意攻擊等風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)全流程風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，形成反欺詐網(wǎng)絡(luò)，極大地推升壞用戶作案成本?？梢钥闯?，京東消費(fèi)金融的天盾系統(tǒng)具有預(yù)測(cè)能力，在用戶的身份被欺詐分子冒用之前，就可以根據(jù)其對(duì)該用戶賬戶的分析將其分成各種等級(jí)來(lái)防范欺詐。在賬戶登錄、激活、交易、信息修改等全流程環(huán)節(jié)，天策決策引擎系統(tǒng)、天盾賬戶安全與反欺詐系統(tǒng)、天網(wǎng)交易風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)對(duì)每次賬戶行為進(jìn)行后臺(tái)安全掃描，實(shí)時(shí)計(jì)算，識(shí)別惡意行為及高風(fēng)險(xiǎn)訂單，并和商城配送體系打通，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)訂單實(shí)現(xiàn)配送最后一公里攔截，這在業(yè)內(nèi)是獨(dú)一無(wú)二的優(yōu)勢(shì)。通過(guò)自動(dòng)化風(fēng)控系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)全流程風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，使得正常用戶繼續(xù)享受便捷服務(wù)，欺詐惡意份子作案成本不斷提高。目前，京東金融風(fēng)控系統(tǒng)累計(jì)攔截疑似欺詐申請(qǐng)數(shù)十萬(wàn)起，攔截高風(fēng)險(xiǎn)訂單數(shù)億元。京東金融副總裁許凌表示：京東金融風(fēng)險(xiǎn)模型體系中有十多種不同的模型，包括識(shí)別虛假交易的商戶模型，套現(xiàn)模型、催收模型、申請(qǐng)?jiān)u分模型、行為評(píng)分、反欺詐模型，同時(shí)，一個(gè)模型在一定時(shí)期內(nèi)會(huì)迭代，通過(guò)深度機(jī)器學(xué)習(xí)，將1000多個(gè)變量進(jìn)行具體分析，讓機(jī)器像人腦一樣自動(dòng)推斷一些結(jié)論。只有持續(xù)不斷迭代，才能持續(xù)有很強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。去年，我們還跟騰訊建立了安全聯(lián)盟，同步打擊這些風(fēng)險(xiǎn)分子。京東金融為什么能實(shí)現(xiàn)人工智能反欺詐？京東消費(fèi)金融之所以能實(shí)現(xiàn)人工智能反欺詐除了與其擁有大量數(shù)據(jù)和技術(shù)能力有關(guān)，還與京東金融通過(guò)投資或者與全球數(shù)據(jù)技術(shù)領(lǐng)先公司合作有關(guān)：1、2015年6月，京東金融斥資1.5億美元投資美國(guó)大數(shù)據(jù)征信公司ZestFinance，并且與ZestFinance一同發(fā)起成立一家獨(dú)立的數(shù)據(jù)技術(shù)公司。這家公司將借助Zestfinance的數(shù)據(jù)處理技術(shù)，以及京東金融白條在國(guó)內(nèi)的業(yè)務(wù)實(shí)踐，來(lái)實(shí)現(xiàn)中國(guó)本土化服務(wù)。這意味著，京東金融正在成為國(guó)內(nèi)數(shù)據(jù)技術(shù)的推動(dòng)者，為整個(gè)市場(chǎng)貢獻(xiàn)人工智能反欺詐、數(shù)據(jù)建模和征信方面的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。2、2015年11月，京東金融對(duì)外宣布與益博睿（Experian）共同研發(fā)在線交易防欺詐系統(tǒng)。益博睿是全球最大征信機(jī)構(gòu)，開(kāi)展著征信、決策分析、市場(chǎng)營(yíng)銷、消費(fèi)者信用服務(wù)等多項(xiàng)業(yè)務(wù)。京東金融將采用益博睿FraudNet欺詐檢測(cè)及預(yù)防解決方案并將其本土化，后者是益博瑞防欺詐工具套組41st Parameter的一部分。FraudNet的核心功能是設(shè)備檢測(cè)模塊DeviceInsight，后者應(yīng)用了被動(dòng)式設(shè)備指紋技術(shù)和時(shí)空動(dòng)能技術(shù)（Time-Differential Linking）。3、2015年底2016年初，京東金融宣布投資基于機(jī)器學(xué)習(xí)算法的大數(shù)據(jù)量化分析公司--數(shù)庫(kù)，京東金融同樣將借鑒后者的技術(shù)，完善數(shù)據(jù)模型能力，將內(nèi)部產(chǎn)品和品類之間建立多維度關(guān)聯(lián)，并生成產(chǎn)品指數(shù)，進(jìn)而提升差異化的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力。今年7月，陳生強(qiáng)在首屆中國(guó)金融科技大會(huì)上表示，京東金融要做一個(gè)開(kāi)放的生態(tài)，我們不想把自己做成一個(gè)金融機(jī)構(gòu)，中國(guó)不缺這一家金融機(jī)構(gòu)。我們要做的是把自己的能力開(kāi)放出來(lái)，為廣大的金融機(jī)構(gòu)、非金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)，提供菜單式的、嵌入式的基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)。這是否暗示著，未來(lái)，京東金融將把在消費(fèi)金融服務(wù)的數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)等實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)對(duì)外輸出，促進(jìn)人工智能在反欺詐領(lǐng)域的應(yīng)用，并通過(guò)資源整合，讓傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)提升風(fēng)控效率、降低風(fēng)控成本，這些都值得拭目以待。（零壹財(cái)經(jīng)）