隨著我國的勞動人口從2012年開始持續(xù)減少，房地產(chǎn)、鋼鐵、水泥等成為過剩，企業(yè)杠桿率居高不下，過去的發(fā)展方式到了盡頭。
我國經(jīng)濟(jì)需要轉(zhuǎn)型，這是共識。
但是，經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展難，遲遲難見效果。
為什么呢？
這是因?yàn)?，過去的大型企業(yè)與大型銀行、與核準(zhǔn)制下的證券市場，已經(jīng)融為一體。
由于成本問題，銀行只能為大企業(yè)服務(wù)；由于是核準(zhǔn)制，股市只能為大企業(yè)服務(wù)，或者為極小部分小企業(yè)服務(wù)。
轉(zhuǎn)型，意味著這個(gè)一體的龐然大物都要縮減，都要轉(zhuǎn)型。
簡單點(diǎn)說，過剩產(chǎn)能不僅包括實(shí)體企業(yè)，銀行也是過剩產(chǎn)能。
降杠桿，就是減貸款，就是縮減銀行規(guī)模。
降杠桿，就是增股權(quán)，核準(zhǔn)制下，股票供給受限，怎么增加？增加多了，股市泡沫要破裂。
已經(jīng)結(jié)為強(qiáng)大利益關(guān)系的大企業(yè)、銀行、股市，怎么會自己革自己的命？
只有新的進(jìn)入者才能促使其發(fā)生革命。
互聯(lián)網(wǎng)金融就是這個(gè)革命者。
互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)革了很多命。被革命的行業(yè)被冠以“互聯(lián)網(wǎng)+”，顯示其已經(jīng)被改造過。
但是，對銀行和股市的改造是太難了。因?yàn)?，牽涉到錢，需要巨大的信用體系才能支撐互聯(lián)網(wǎng)金融。
信用體系需要很長時(shí)間去建設(shè)，也需要政府參與。
從現(xiàn)實(shí)看，支付體系是最先發(fā)展起來的，用了十多年才取得民眾信任。
有支付就有結(jié)余，就有資金沉淀，投資獲取收益，回報(bào)使用者活期利息，就是水到渠成的事。這個(gè)也已經(jīng)發(fā)展起來了。
這個(gè)回報(bào)活期利息，打開了潘多拉魔盒。
為何呢？
與銀行的活期利率產(chǎn)生了巨大對比。
銀行活期利率一般為0.3%甚至更低，但是互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”卻能達(dá)到5%，市場終于證明了銀行的壟斷低價(jià)。
隨后PtoP就出來了，一年期利率是銀行的五倍以上。
隨后股權(quán)眾籌就出來了，可以拿到原始股，不需要在滬深股市一棵樹上吊死了。
網(wǎng)絡(luò)銀行也在快速發(fā)展，運(yùn)營的低成本，使貸款額可以很小，利率可以很低。
這樣，原來的銀行、滬深股市的堅(jiān)冰就開始融化了。
新的金融，新的經(jīng)濟(jì)就開始成長了。
轉(zhuǎn)型才真正有望了。
但是，新行業(yè)就有新風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)過幾年的發(fā)展，出現(xiàn)的問題，需要規(guī)范，才能有利于長遠(yuǎn)發(fā)展。
據(jù)新華社10月13日消息， 近日，國務(wù)院辦公廳公布了《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》，對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作進(jìn)行了全面部署安排。
這個(gè)整治是非常必要的，互聯(lián)網(wǎng)金融必須規(guī)范發(fā)展，才能化解不應(yīng)有的風(fēng)險(xiǎn)。
風(fēng)險(xiǎn)是不能去掉的，金融就是一個(gè)與風(fēng)險(xiǎn)相伴的行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融也是這樣。
但是，我們要把可以排除的風(fēng)險(xiǎn)先排除掉。
金融，就是冒那個(gè)真正需要冒的風(fēng)險(xiǎn)，去獲取收益。
可以預(yù)見，在此次整頓之后，互聯(lián)網(wǎng)金融真正到了可以適量參與階段。
廣大民眾的參與，將會助推我國的金融改革、經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，為其提供強(qiáng)大動力。
前提是在自己的風(fēng)險(xiǎn)承受范圍之內(nèi)。
沒有風(fēng)險(xiǎn)承受能力，還是繼續(xù)玩銀行和股市吧，那也是為國家做貢獻(xiàn)。