朋友們在一起閑聊時，感慨說道，我們對買房子好像特別情有獨鐘。
20多歲的時候就要操心趕緊買婚房，剛需，不然找不到媳婦；30多歲的時候又要買學區(qū)房，擔心孩子輸在起跑線上。對照自己發(fā)現(xiàn)還真是這樣，2014年買房的時候，我27歲，跟老公打算結婚，但是沒有房子怎么成，傾盡所有加貸款買婚房。今年，我32歲，又是各種操心的給娃買學區(qū)房，因為之前買的婚房，附近沒有好學校，父母都是盡力想給孩子最好的，所以打算買一套小戶型的學區(qū)房給孩子上學用。
買房子說的容易，但是錢從哪兒來，對于我們這種大多數(shù)普通家庭的孩子來說，各種借錢湊足首付后，就只能貸款了。但是貸款是向銀行商業(yè)貸款還是住房公積金貸款呢？兩者都可以為解決買房錢不夠的問題，但是對于這兩者，到底該怎么選擇呢？我們先來分析下這兩者各自的優(yōu)劣后再決定。
一、從貸款利率來看，住房公積金貸款占優(yōu)勢
若是從貸款利率上來看，住房公積金貸款直接完勝銀行商業(yè)貸款。我們絕大多數(shù)人都知道，住房公積金貸款的利率可以說是相當?shù)土?，我們若是能夠用住房公積金貸款，當然首選它。5年以上貸款利率只有3.25%。
2019年10月8日之前，銀行貸款利率都是在基準利率4.9%上浮的，襄陽之前都是上浮20%，即為5.88%，10月8之后是按照市場報價利率（LPR）為定價基準加點形成，我剛申請的郵政銀行的貸款利率也為5.88%。以下是各主要城市9月的數(shù)據(jù)，雖然不是最新數(shù)據(jù)，但也可有個參考，基本上都在5%以上。
上述分析了商業(yè)貸款和公積金貸款利率后，我們假定各貸款60萬元，貸款25年，商業(yè)貸款利率按照5.88%來進行計算，發(fā)現(xiàn)商業(yè)貸款利息總額多出了26.94萬元，每月還款商業(yè)貸款要比住房公積金貸款多900元，對于普通工薪階層來說，要是商業(yè)貸款，每月還款壓力相當大。
所以，從貸款利率上來說，住房公積金貸款當然是首選。
二、從首付比例上來說，首套房、二套房，比例不盡相同。
購買首套房，大部分銀行商業(yè)貸款首付比例是30%，這跟住房公積金貸款基本相同。
但是對于二套房來說，差別就比較大了，襄陽商業(yè)貸二套房首付比例為40%，但是公積金貸款首付比例為50%。若是一套100萬元的房子，首付差額就有10萬元。所以，對于要購買二套房的朋友來說，可以根據(jù)當?shù)貙嶋H商貸和公積金貸款首付比例，結合房價總額和自身經濟能力來進行選擇。
三、從貸款總額上來看，住房公積金貸款趕不上商業(yè)貸款。
住房公積金貸款額度實行限額管理，以下綜合四項限額后取最低值：
1、不高于最高貸款限額和最高貸款比例。
2、不高于按照借款人及配偶住房公積金繳存時間及繳存余額存貸結合確定的貸款額度。存貸結合貸款額度≤繳存余額×（10+繳存年限）
3、不高于借款人還款能力的總額度。
以襄陽舉例，最高限額為60萬元，這一條就限制了其最高額度為60萬元。
但是對于商業(yè)貸款來說，在借款人有經濟能力，能夠每月還款的前提下，首付滿足最低比例后，剩下房款可以都進行貸款，特別是一線城市，房子總價高，若是想公積金貸款，必須要出較高的首付款，商業(yè)貸款倒是比較好的選擇。
襄陽房價現(xiàn)在均價在1萬每平，若是買個100左右的房子，首付只能湊足3層后，要貸款70余萬元的話，就只能選擇商業(yè)貸款了。從這個意義上來說，商業(yè)貸款能夠為自己解決錢的問題，所以說住房公積金貸款是趕不上商業(yè)貸款的。
綜上，住房公積金貸款在利率上是完勝銀行商業(yè)貸款的，選擇住房公積金貸款劃算；若從貸款額度來說，在房價總額高的情況下，商業(yè)貸款更能夠解決資金短缺問題，選擇商貸好；若從首付比例上來說，要根據(jù)當?shù)貙嶋H情況來進行選擇到底選擇哪一個。