想買房卻“無(wú)錢可貸”那真的是一件頭疼事！
貸款額度是央行對(duì)銀行貸款最高額度加以限定的一種管理手段。超過(guò)了銀行就不能再放貸了，這就意味著如果上半年貸款額度用了75%，那么下半年只有25%可用。相當(dāng)于每天給你分配10個(gè)燒餅，如果早上已經(jīng)吃了8個(gè)，那么下午只能吃2個(gè)，即使還是餓著肚子。
在新增貸款中，房貸占比是最大的，如果未來(lái)貸款額度受限，那么影響最大的無(wú)疑是房貸！下面是去年11月到今年5月新增住房貸款占新增貸款的比值。
購(gòu)房
可以看出，新增住房貸款占比一般都會(huì)超過(guò)50%，在少數(shù)月份甚至還接近90%。住戶貸款除了房貸外，還包括消費(fèi)貸款和其他貸款，但這當(dāng)中絕大部分都是房貸。
我們都知道銀行表內(nèi)主要是靠存貸利差來(lái)賺取利潤(rùn)，現(xiàn)在5年期以上商業(yè)貸款利率是4.9%，存款利率是2.750%，假如銀行吸收100塊的存款，然后放貸，賺得的錢大概只有100×（4.9%－2.750%）＝2.15元。所以銀行從自身運(yùn)營(yíng)角度上考慮并不是十分熱衷房貸。
再者，今年以來(lái)債券的收益率大幅提高，迫使發(fā)行人（企業(yè)）支付更高的利息給投資人，企業(yè)通過(guò)發(fā)行債券借錢的意愿大幅降低，不得不轉(zhuǎn)向傳統(tǒng)的借錢方式（銀行貸款），這樣一來(lái)又會(huì)擠占一部分的的貸款額度。相比房貸，企業(yè)貸款肯定更占優(yōu)勢(shì)，從國(guó)家的角度上看，也更樂(lè)意給企業(yè)提供貸款，現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)不好，國(guó)家不是鼓勵(lì)給實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供融資嘛！
更為重要的是，近期的M2數(shù)據(jù)接連不及預(yù)期，M2包括所有的現(xiàn)金以及存款，可以理解為市場(chǎng)上所有錢的數(shù)量，今年央行把M2同比增速的目標(biāo)定為是12%，然而前6個(gè)月都是圍繞在10%徘徊，與既定的目標(biāo)相去甚遠(yuǎn)。
購(gòu)房
房貸是創(chuàng)造M2的重要手段，舉個(gè)栗子：
你買一套房，首付30萬(wàn)，貸款70萬(wàn)，這時(shí)候你的存款賬戶里少了30萬(wàn)，而開(kāi)發(fā)商的存款賬戶里多了100萬(wàn)，即M2增加了100－30＝70萬(wàn)（現(xiàn)金和存款都是M2）
所以在其他因素沒(méi)改變的情況下，房貸上升，M2往往也會(huì)增加；反之，房貸降低，M2也會(huì)更少。
M2是市場(chǎng)上所有錢的數(shù)量，如果錢少了，那么資金價(jià)格更貴！
舉個(gè)粟子：
假如社會(huì)上只有一部4000元的蘋果6s手機(jī)，社會(huì)也僅有4000元的人民幣，那個(gè)時(shí)候4000元＝一部蘋果6s手機(jī)，假如錢變少了，市場(chǎng)中只有2000元，即2000元＝一部蘋果6s手機(jī)，是不是錢變貴了呢？
錢變貴會(huì)表現(xiàn)為利息的升高，最終引領(lǐng)房貸利息升高：
不僅如此，房貸額度緊張后，銀行放貸的時(shí)間越來(lái)越長(zhǎng)，根據(jù)小白了解到的信息，以前沒(méi)有額度限制的時(shí)候，最多7－10天就可以放貸了，現(xiàn)在主要銀行放貸時(shí)間少則2個(gè)月，多則三個(gè)月，有的甚至還說(shuō)放貸時(shí)間說(shuō)不準(zhǔn)，買房越來(lái)越麻煩。
購(gòu)房
那么未來(lái)要不要買房呢？
小白此前已經(jīng)分析過(guò)，受貨幣周期、經(jīng)濟(jì)周期多重因素影響，以及三四樓房子去庫(kù).存影響下，今年房子格局將會(huì)表現(xiàn)一二線調(diào)整，三四線上漲的分化格局。如果你在一二線買房晚出手比早出手的好，當(dāng)然結(jié)婚、子女上學(xué)急需買房的除外。
1、對(duì)于買房的人來(lái)說(shuō)，能夠貸款買房的盡量貸款，因?yàn)橥ㄘ浥蛎洉?huì)消化你的負(fù)擔(dān)。
2、20年的房貸，用商業(yè)貸款利率其實(shí)你真正還款時(shí)間才15年左右，但是實(shí)際上目前許多人采用的是公積金貸款利率，利率更低，目前是3.25%左右，所以用公積金貸款其實(shí)你真正還款時(shí)間才12、13年左右！
3、貸款的買房，貸款的時(shí)間越長(zhǎng)越好，因?yàn)橥ㄘ浥蛎浭侨祟惏l(fā)展的必然趨勢(shì)，時(shí)間越長(zhǎng)錢越便宜。
我們不追求高大上，只用普通老百姓都聽(tīng)得懂的大白話，讓你學(xué)財(cái)經(jīng)，懂理財(cái)，跟著小白讀財(cái)經(jīng)，財(cái)經(jīng)從此so easy！