購(gòu)買(mǎi)境外保險(xiǎn)正成為中等收入家庭乃至高凈值人士進(jìn)行多元化資產(chǎn)配置的可選途徑之一。

　　看到周?chē)械呐笥驯几熬惩馓貏e是香港購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)后，32歲的王偉強(qiáng)也成為了其中一員。

　　在上海一家事業(yè)單位工作、月薪萬(wàn)元左右的他早就聽(tīng)有人提及香港保險(xiǎn)的事情，但是沒(méi)怎么放在心上。“真正接觸是在好友聚會(huì)時(shí)，周?chē)呐笥汛蠖假I(mǎi)了，自己早就已經(jīng)心動(dòng)，”王偉強(qiáng)告訴經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)，孩子出生后，保障性的需求更加強(qiáng)烈，便從朋友處要來(lái)了經(jīng)紀(jì)人聯(lián)系方式，開(kāi)始對(duì)不同的產(chǎn)品進(jìn)行研究。

　　事實(shí)上，隨著居民收入水平的提高和保險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，購(gòu)買(mǎi)境外保險(xiǎn)正成為中等收入家庭乃至高凈值人士進(jìn)行多元化資產(chǎn)配置的可選途徑之一。

　　而赴港購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)也值得關(guān)注。中國(guó)保監(jiān)會(huì)此前發(fā)布的《關(guān)于內(nèi)地居民赴港購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)提示》提醒，內(nèi)地居民投保香港保單存在匯率風(fēng)險(xiǎn)和外匯政策風(fēng)險(xiǎn)、保單收益存在不確定性、保單前期現(xiàn)金價(jià)值低，退保損失大等風(fēng)險(xiǎn)。

　　赴港簽單

　　王偉強(qiáng)夫婦兩人分別買(mǎi)了6萬(wàn)美元和13萬(wàn)美元保額的保險(xiǎn)產(chǎn)品，為孩子買(mǎi)了13萬(wàn)美元保額的重疾險(xiǎn)。參照朋友的額度，王偉強(qiáng)為孩子選擇了13萬(wàn)美元的一款產(chǎn)品，主險(xiǎn)保56種嚴(yán)重疾病，非嚴(yán)重疾病的有18種，首年保費(fèi)是1703美金，可保到100歲，供付保費(fèi)是二十年。孩子上大學(xué)時(shí)可以提取公司所派的現(xiàn)金（毎5年派一次的現(xiàn)金）加紅利出來(lái)作為生活經(jīng)費(fèi)。

　　王偉強(qiáng)告訴經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)，在買(mǎi)保險(xiǎn)之前，自己也與國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)進(jìn)行了比較，在保障范圍上來(lái)看，相對(duì)于國(guó)內(nèi)重疾險(xiǎn)大多45種疾病的保障賠付，香港保險(xiǎn)具備65種重大疾病，性價(jià)比似乎更高。在保額上，香港保險(xiǎn)的上限最高可達(dá)百萬(wàn)甚至千萬(wàn)美元，高于國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)。

　　在簽訂協(xié)議的過(guò)程中，保險(xiǎn)公司的經(jīng)紀(jì)人很熱情，還邀請(qǐng)王偉強(qiáng)十一去香港游玩，并為其設(shè)計(jì)了游玩路線，到達(dá)后更是提供了接機(jī)、導(dǎo)游等服務(wù)，這一點(diǎn)讓王偉強(qiáng)覺(jué)得很滿意?！爸恍枰救巳ヒ淮魏炞志涂梢?，以后可以通過(guò)銀行賬戶轉(zhuǎn)賬。在開(kāi)立賬戶時(shí)，拿著保險(xiǎn)發(fā)票開(kāi)戶也很方便?！蓖鮽?qiáng)表示。

　　在費(fèi)用投入和保險(xiǎn)收益上，王偉強(qiáng)覺(jué)得香港保險(xiǎn)相對(duì)而言比較劃算，香港保險(xiǎn)全部采用美元保單結(jié)算，所以對(duì)人民幣通脹的抵御能力還是很強(qiáng)?！安皇琴I(mǎi)不買(mǎi)的問(wèn)題，而是每年投入多少錢(qián)的問(wèn)題?！蓖跸壬寡宰约杭m結(jié)在買(mǎi)的額度上，糾結(jié)要不要增加儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)。朋友還額外購(gòu)買(mǎi)了高端醫(yī)療保險(xiǎn)，而他則表示暫時(shí)沒(méi)有考慮。

　　王偉強(qiáng)只是赴港買(mǎi)保險(xiǎn)大軍中的一員。

　　香港保監(jiān)處最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，香港保險(xiǎn)業(yè)今年上半年的毛保費(fèi)總額為2075億港元，同比上升12.2%。上半年內(nèi)地居民赴港購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的新造保單保費(fèi)額為301億港元，按年增加116%，占上半年個(gè)人業(yè)務(wù)的總新造保單的36.9%，而2015年底，這一比例還僅為24%。

　　對(duì)此，作為經(jīng)紀(jì)人的張穎對(duì)此深有體會(huì)。本來(lái)是在一家公司擔(dān)任財(cái)會(huì)工作的張穎于三年前加入了香港一家排名前三的外資保險(xiǎn)公司，而當(dāng)初其跳槽的原因就是受身邊保險(xiǎn)代理朋友的收入所影響。三年下來(lái)，張穎憑借優(yōu)良的業(yè)績(jī)已經(jīng)提職到了部門(mén)副總監(jiān)。

　　張穎表示，最受到顧客喜歡的香港保險(xiǎn)產(chǎn)品主要有兩個(gè)類(lèi)型，終身型的重大疾病保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄型的終身分紅險(xiǎn)。作為基礎(chǔ)配置產(chǎn)品，重大疾病險(xiǎn)頗受歡迎，而對(duì)于高凈值客戶來(lái)說(shuō)，儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品則更受歡迎。

　　保險(xiǎn)業(yè)一位業(yè)內(nèi)人士表示，海外儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)之所以受到高凈值客戶青睞，一部分原因是其起到了家族信托的作用。該人士表示，除了應(yīng)對(duì)人口老齡化、樓市泡沫、通貨膨脹、人民幣貶值等現(xiàn)狀進(jìn)行資產(chǎn)保值外，香港保險(xiǎn)還可以避債和避稅。在內(nèi)地的法律框架下，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)后，如若發(fā)生企業(yè)破產(chǎn)、債務(wù)清算等問(wèn)題，手中保單都依然有效。此外，香港自2006年后不需要征收遺產(chǎn)稅，這使得其成為一個(gè)避稅港，而遺產(chǎn)稅一直是高凈值客戶想要規(guī)避的問(wèn)題。

　　潛在風(fēng)險(xiǎn)

　　張穎告訴經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)，隨著房?jī)r(jià)的一路飆升，不少客戶賣(mài)掉了手里的房產(chǎn)，把資產(chǎn)向海外配置。在春節(jié)期間，張穎曾接待了一家四口的客戶，夫妻兩人帶著孩子和母親，買(mǎi)了兩份儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)重大疾病險(xiǎn)，而在赴港簽單之前，這對(duì)夫妻出售了國(guó)內(nèi)的兩套房產(chǎn)，開(kāi)始辦理葡萄牙移民?！邦?lèi)似客戶來(lái)自上海的很多?！睆埛f表示。

　　在朋友的帶動(dòng)下，王偉強(qiáng)正在了解香港的儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，但他仍然有些猶豫。“以前買(mǎi)個(gè)理財(cái)產(chǎn)品輕輕松松就能達(dá)到10%的收益，現(xiàn)在100萬(wàn)以上起步的信托能達(dá)到6%-7%就不錯(cuò)了，新常態(tài)下，長(zhǎng)期產(chǎn)品的利率甚至降到了4%，而朋友介紹的儲(chǔ)蓄型福利預(yù)期收益能達(dá)到7%?！蓖鮽?qiáng)表示，雖然看起來(lái)有些心動(dòng)，但真實(shí)收益以及風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題還是有些擔(dān)心。

　　一位保險(xiǎn)公司高管表示，目前對(duì)于中國(guó)家庭來(lái)說(shuō)，基于安全感的剛性需求主要有四個(gè)，分別是保障、子女教育、退休養(yǎng)老和住房。新常態(tài)下，經(jīng)濟(jì)從高速增長(zhǎng)轉(zhuǎn)為中高速增長(zhǎng)，結(jié)構(gòu)也在不斷優(yōu)化升級(jí)，居民對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的考慮增加，財(cái)富增值和資產(chǎn)保全成了居民理財(cái)?shù)氖滓康摹?/p>

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)研究中心主任郝演蘇表示，中國(guó)居民熱衷于香港保險(xiǎn)是開(kāi)放環(huán)境下，資產(chǎn)多元化配置的必然趨勢(shì)。在他看來(lái)，中國(guó)內(nèi)地居民到香港的金融產(chǎn)品消費(fèi)最多的不是保險(xiǎn)而是港股。此外，在海外買(mǎi)房子的也較多。中國(guó)居民可以在內(nèi)地開(kāi)設(shè)美元賬戶，但是國(guó)內(nèi)卻沒(méi)有外地保單，有需求的百姓就只能出境簽單了。

　　作為多元化資產(chǎn)配置的選擇，海外保險(xiǎn)該如何配置呢？合眾人壽上海分公司總經(jīng)理李?lèi)?ài)東李?lèi)?ài)東曾表示，根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)普爾針對(duì)全球10萬(wàn)個(gè)家庭調(diào)查顯示，如果實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)長(zhǎng)期穩(wěn)定、持續(xù)增長(zhǎng)的話，財(cái)產(chǎn)分布要符合4321法則。也就是說(shuō)，用于短期消費(fèi)的錢(qián)占總資產(chǎn)的10%，它是以現(xiàn)金形式存在的；占比20%的資產(chǎn)用來(lái)作為意外重疾的保障，專(zhuān)款專(zhuān)用，防止家庭突發(fā)意外事件大額資金的需求；30%的資產(chǎn)可以用來(lái)投資，以實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值，特點(diǎn)是高風(fēng)險(xiǎn)、高收益并存；而占比最大比例40%的資產(chǎn)，是確定要花的錢(qián)或者保本的錢(qián)，也就是養(yǎng)老金和教育金。

　　不過(guò)，因?yàn)橄愀叟c內(nèi)地保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在適用法律、監(jiān)管政策以及保險(xiǎn)產(chǎn)品等方面存在諸多差異，赴港購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)也值得消費(fèi)者注意。對(duì)此，中國(guó)保監(jiān)會(huì)提示風(fēng)險(xiǎn)稱(chēng)，如香港保單不受內(nèi)地法律保護(hù)，如果發(fā)生糾紛，投保人需按照香港地區(qū)的法律進(jìn)行維權(quán)訴訟。與內(nèi)地相比，香港法律訴訟費(fèi)用較高，可能面臨較高的時(shí)間和費(fèi)用成本；再者存在匯率風(fēng)險(xiǎn)和外匯政策風(fēng)險(xiǎn)：內(nèi)地居民在香港購(gòu)買(mǎi)的保單，賠款、保險(xiǎn)金給付以港幣、美元等外幣結(jié)算，消費(fèi)者需自行承擔(dān)外幣匯兌風(fēng)險(xiǎn)；內(nèi)地居民個(gè)人到境外購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)和投資返還分紅類(lèi)保險(xiǎn)，屬于金融和資本項(xiàng)下的交易，是現(xiàn)行的外匯管理政策尚未開(kāi)放的項(xiàng)目，存在一定的政策風(fēng)險(xiǎn)。

　　此外，如以期交保費(fèi)方式購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期壽險(xiǎn)保單，也可能存在因外匯支付政策變化導(dǎo)致無(wú)法交納續(xù)期保費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)。另外，保單收益存在不確定性，保單前期現(xiàn)金價(jià)值低，退保損失大以及香港保險(xiǎn)產(chǎn)品條款使用繁體字，表述方式與內(nèi)地不盡相同，需要認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)產(chǎn)品條款。（經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)）