幾個月前，來自蛇口的楊女士發(fā)現(xiàn)微信錢包里多了個“微粒貸”，當時在按鈕上方有兩個默認勾選的用戶協(xié)議，像對待大部分用戶協(xié)議一樣，楊女士并沒有打開閱讀就直接點選了查詢額度，后來有做風控的朋友提醒：微粒貸是要查央行的個人征信報告才能返回評估額度，而征信沒事別查詢，會影響銀行對個人的評估。
那個用戶協(xié)議里有一個就是《人民銀行征信查詢授權(quán)及借款相關協(xié)議》，點擊了那個用戶協(xié)議就等于是授權(quán)微眾銀行去查詢自己的征信報告。雖然央行有規(guī)定“除進行貸后風險管理時無須取得被查詢?nèi)说臅嫱馔猓k理其他業(yè)務需要查詢個人信用報告的，都必須取得被查詢?nèi)说臅媸跈?quán)”，但雷鋒網(wǎng)又在央行征信中心發(fā)布于2015年6月的《信用報告全攻略》里看到，并不一定非得書面授權(quán)，網(wǎng)上授權(quán)也可以，而且“劃‘鉤’‘提交’就授權(quán)”。
央行《信用報告全攻略》截圖
所以，嚴格算來，微粒貸、花唄、京東白條這類互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務并沒有違規(guī)，不過，顯然它們沒有做到提示風險的義務，它們至少應該用一種醒目而非這么隱蔽的方式告知用戶可能存在哪些風險。
“半年內(nèi)查詢征詢超過6次，我們受理貸款會很謹慎。甚至有銀行有明確規(guī)定一年授信次數(shù)不能超過多少次，否則不接這個件?！币晃汇y行的朋友告訴雷鋒網(wǎng)。
“正常情況下，一個人的征信報告是不會被反復調(diào)閱的，被查詢征信意味著這個人近期有貸款行為或者貸款意圖，如果查詢次數(shù)很多的話，代表這個人被一些銀行拒絕過。”一位在互聯(lián)網(wǎng)金融公司做風控的人說。
央行官方發(fā)布的《信用報告全攻略》里有這樣一句話：“多查無益引猜忌，銀行猜您鬧‘錢慌’”。算是對上述兩種說法的官方認定。
無獨有偶，在網(wǎng)上看到有用戶反應因為在微粒貸上借了錢，在征信報告里留下了借貸記錄，導致無法順利申請到房貸。
這位從業(yè)者告訴雷鋒網(wǎng)，螞蟻借唄、微粒貸、京東白條等業(yè)務在央行征信中心會被標注為“小額貸款”，而有小額貸款記錄的人在銀行貸款審查中是需要審慎對待的對象。
“所有的融資渠道里，銀行借款成本是最低的，而這類貸款折算成年息的話費率其實是很高的，為什么要選擇費率高的？我們很容易傾向于判斷這個人可能在傳統(tǒng)融資渠道不受歡迎?！?/p>
這個觀點可能有些偏頗，因為大數(shù)據(jù)征信的誕生很大的動力之一就是為了滿足從業(yè)者那些在傳統(tǒng)銀行因為人力問題覆蓋不到的80%人群。這位從業(yè)者也承認，在便捷性上，銀行和互聯(lián)網(wǎng)公司根本沒辦法比。
那么，有小額貸款記錄的人在申請大額貸款——比如房貸——的時候到底會不會遇到問題？
“只要沒有違約、沒有逾期就不會影響房貸申請，”南粵銀行的一名中層管理者告訴雷鋒網(wǎng)(搜索“雷鋒網(wǎng)”公眾號關注)，“有房產(chǎn)抵押啊?！?/p>
另兩位銀行從業(yè)者也持相同的態(tài)度，認為小額貸款不會影響貸款審批。“只要沒有不良記錄，就不會影響貸款評估”、“主要看他的收入負債比和信用狀況”。
“不同銀行審批標準不一樣，我行對小額貸款看得沒有那么重，有的銀行比較重，”其中一個從業(yè)者說，“但只要總體征信好、還款來源充足就可以?！?/p>
而另一些從業(yè)者對此持不同的態(tài)度。實際上，央行的征信系統(tǒng)只會忠實地記錄個人的行為，比如何時借貸多少、何時還款，有無逾期行為，而不會做價值判斷，所以反應在征信上，只要按時還錢，這些貸款記錄都是沒有問題的，但銀行會對這些記錄作出判斷，有一個銀行職員就干脆地告訴雷鋒網(wǎng)：“多次小額貸款可以理解為錢緊嘛，是要被減分的。主要會影響放款速度，比如車貸；房貸就沒戲了?！?/p>
持審慎態(tài)度的銀行朋友總結(jié)道，小額貸款也許沒有壞處，但肯定沒有好處。如果近期有大額貸款計劃，在進行小額貸款前，最好審慎閱讀幾遍貸款須知。