在網(wǎng)貸監(jiān)管不斷趨嚴(yán)網(wǎng)貸平臺(tái)人人自危的背景下,一家名為善林金融的平臺(tái)顯得格外高調(diào),中國(guó)女排高級(jí)贊助商,在央視黃金段、各大衛(wèi)視甚至紐約時(shí)代廣場(chǎng)、倫敦希思羅機(jī)場(chǎng)投放廣告,在全國(guó)有超百家分支機(jī)構(gòu),參與發(fā)起各類公益活動(dòng)……而在其燒錢營(yíng)銷、大肆擴(kuò)張門店的背后,也引發(fā)諸多質(zhì)疑。就在不久前,善林金融遭員工舉報(bào)自融、挪用資金、巨額虧損、總裁離職,引發(fā)了市場(chǎng)的高度關(guān)注。在調(diào)查過程中上海商報(bào)記者注意到,復(fù)雜的股權(quán)關(guān)系和關(guān)聯(lián)平臺(tái)背后,善林系一些關(guān)聯(lián)平臺(tái)已經(jīng)停發(fā)新標(biāo),而線上平臺(tái)在售產(chǎn)品有資金池嫌疑,更重要的是其線下在售產(chǎn)品收款方直接為善林金融,陷入自融嫌疑,令市場(chǎng)擔(dān)心會(huì)否成為下一個(gè)“e租寶”?

  復(fù)雜的股權(quán)架構(gòu)

  混亂的關(guān)聯(lián)平臺(tái)

  善林金融是一家大型互聯(lián)網(wǎng)金融公司,在全國(guó)有數(shù)不清的分支機(jī)構(gòu)。在善林金融背后,實(shí)際形成了一個(gè)集團(tuán)體系,包含了諸多線上線下關(guān)聯(lián)平臺(tái)和關(guān)聯(lián)企業(yè)。善林集團(tuán)網(wǎng)羅了善林資產(chǎn)、善林金融、善林商務(wù)咨詢等多家子公司,并且還與微美貸、鑫隆創(chuàng)投、幸福錢莊、善林寶、雪橙金服等諸多線上平臺(tái)有密切關(guān)系。

  善林金融所屬公司名為“善林(上海)金融信息服務(wù)有限公司”,工商信息顯示,該公司成立于2013年,注冊(cè)資本12億元。公司為自然人獨(dú)資企業(yè),單一股東和法人代表均為周伯云。上海商報(bào)記者查詢工商信息發(fā)現(xiàn),除去善林金融,周伯云還擔(dān)任了善林(上海)信息科技有限公司、善林(上海)眾創(chuàng)空間經(jīng)營(yíng)管理有限公司、天津盛融投資管理有限公司、銘江(上海)投資管理有限公司 、西安善林商務(wù)信息咨詢有限公司、意真(上海)金融信息服務(wù)有限公司、善林(上海)投資控股有限公司、天津盛融文化傳媒有限公司8家企業(yè)的法人。

  不過從今年8月開始,一名自稱是善林金融前員工的人士舉報(bào)善林金融稱,“善林金融靠‘借新債還舊債’形式維持著,并稱公司有嚴(yán)重的自融行為,拿善林投資人的錢,轉(zhuǎn)移至善林控制人周伯云所創(chuàng)立的‘上海高通盛融財(cái)富集團(tuán)’去投資實(shí)業(yè),如萍鄉(xiāng)安源新能源汽車項(xiàng)目等,根本不是真正的P2P”。上海商報(bào)記者查詢工商信息發(fā)現(xiàn),高通盛融在去年6月有過工商信息的變更,變更前的法人正是周伯云,其自然人股東為周伯云和周勤,而這兩人在各大場(chǎng)合以善林金融董事長(zhǎng)和副總裁身份出現(xiàn)。據(jù)悉,善林金融的理財(cái)端分為線下和線上兩類。根據(jù)善林金融前員工的自曝,“善林假借P2P網(wǎng)貸之名在全國(guó)開設(shè)1000多家理財(cái)網(wǎng)店,以高額利息為誘餌,吸引投資人購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品”,1000多家理財(cái)網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)據(jù)無法核實(shí),不過,據(jù)善林金融官網(wǎng)信息顯示,其在全國(guó)有超過上百個(gè)線下網(wǎng)點(diǎn)。

  事實(shí)上,早在去年12月底發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法(征求意見稿)》中,P2P線下理財(cái)就已明確被禁。P2P平臺(tái)的線下門店可以開展借款業(yè)務(wù),但不能做理財(cái),即所有線下門店做理財(cái)?shù)墓?,都面臨違規(guī)被清算的風(fēng)險(xiǎn),或?qū)⒚媾R關(guān)門。那些打著P2P名號(hào)的所謂財(cái)富管理公司,也必須改頭換面。而今年8月24日多部委發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》再次重申,網(wǎng)絡(luò)借貸信息機(jī)構(gòu)不能自行或委托、授權(quán)第三方在互聯(lián)網(wǎng)、固定電話、移動(dòng)電話等電子渠道以外的物理場(chǎng)所進(jìn)行宣傳或推介融資項(xiàng)目。

  關(guān)聯(lián)平臺(tái)停發(fā)新標(biāo)

  收款方為善林疑自融

  除了線下關(guān)聯(lián)公司和理財(cái)網(wǎng)點(diǎn),善林系還擁有多家線上理財(cái)平臺(tái)。如鑫隆創(chuàng)投官網(wǎng)信息顯示,其隸屬于高通盛融財(cái)富投資集團(tuán)有限公司,是國(guó)內(nèi)首家注冊(cè)資本為10億元的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。鑫隆創(chuàng)投收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)顯示,投資人要繳納充值費(fèi)用、投資管理費(fèi)以及提現(xiàn)費(fèi)用等。

  目前善林系不少平臺(tái)已經(jīng)停止發(fā)布新標(biāo)。工商信息顯示,雪橙金服的企業(yè)法人為“善林(上海)金融信息服務(wù)有限公司”,該平臺(tái)目前沒有標(biāo)的可供投資,官網(wǎng)首頁顯示“平臺(tái)華麗升級(jí)中敬請(qǐng)期待”字樣。此外,善林系有些關(guān)聯(lián)平臺(tái)已經(jīng)停止運(yùn)營(yíng)。一家“微美貸”平臺(tái)的官網(wǎng)顯示為一家博彩公司的網(wǎng)站,該平臺(tái)所屬公司威美(上海)金融信息服務(wù)有限公司已更名為銘江(上海)投資管理有限公司,自然人股東為周伯云,企業(yè)法人為善林(上海)金融信息服務(wù)有限公司以及高通盛融(上海)投資基金管理有限公司。

  上海商報(bào)記者登錄善林財(cái)富官網(wǎng)發(fā)現(xiàn),該平臺(tái)的“公司介紹”與善林金融完全一致。在產(chǎn)品協(xié)議中,乙方也顯示為“善林(上海)金融信息服務(wù)有限公司”。該平臺(tái)的所有產(chǎn)品均為其推出的優(yōu)選計(jì)劃產(chǎn)品,據(jù)其介紹,所謂“優(yōu)選計(jì)劃”是指,善林財(cái)富提供的本息自動(dòng)循環(huán)出借及到期自動(dòng)轉(zhuǎn)入退出的投資工具。并稱“優(yōu)選投資計(jì)劃系列產(chǎn)品不同于普通借款的投資方式,投資人無需關(guān)注借款人具體信息,由優(yōu)選投資計(jì)劃幫助用戶從借款項(xiàng)目庫(kù)中選取最優(yōu)項(xiàng)目進(jìn)行循環(huán)出借投資”。目前該平臺(tái)的優(yōu)先計(jì)劃項(xiàng)目已經(jīng)都被投資完畢,大部分從7月21日計(jì)息,此后無新項(xiàng)目。該類項(xiàng)目期限從1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月、12個(gè)月到24個(gè)月,收益為6%-13%不等。

  上海商報(bào)記者打開一款“雙年豐 - 16072105-01期”的產(chǎn)品,其預(yù)期年化收益為13%,期限2年,起投金額5萬元,其優(yōu)選債權(quán)顯示來源為“善林商務(wù)”。上海商報(bào)記者注意到,善林商務(wù)面向全國(guó)放款,從其工商信息的經(jīng)營(yíng)范圍看,包括商務(wù)信息咨詢、企業(yè)管理咨詢、財(cái)務(wù)咨詢(除代理記賬)、投資咨詢(以上咨詢除經(jīng)紀(jì))等,蘇寧金融研究院高級(jí)研究員薛洪言表示,從經(jīng)營(yíng)范圍上看,是不存在放貸資格的。

  而一家名為善林寶的平臺(tái),顯示為善林(上海)金融信息服務(wù)有限公司旗下的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái),于2015年6月上線。有一款編號(hào)為“UUB201609071701”的項(xiàng)目可投資,顯示為萍鄉(xiāng)安泰爾公司向善林寶用戶借款,所募集資金主要用于經(jīng)營(yíng)資金周轉(zhuǎn),總募集資金500萬元,投資期限6個(gè)月。本期為第1期,募集金額200萬元。更值得注意的是,上海商報(bào)記者在走訪線下網(wǎng)點(diǎn)以及此前的員工爆料中了解到,在用戶購(gòu)買產(chǎn)品的簽購(gòu)單上,收款戶名即為善林金融。有分析師直言,這樣的行為容易陷入資金池和自融的嫌疑。

  此外,從借款端來看,在幸福錢莊的借款計(jì)算器中,假設(shè)借款1萬元、期限2年,每月還息到期還本,即使借款利率設(shè)置為10%,計(jì)算器計(jì)算結(jié)果顯示,借款人借1萬元,實(shí)際的借款為5200元,本息需償還1.2萬元,付出成本6800元,包括借款管理費(fèi)4800元以及2000元利息。借款的綜合年利率為65.4%。

  而事實(shí)上,借款利率有了明確的“紅線”,最高人民法院給借貸利率劃分了“兩線三區(qū)”,安全借貸年利率是24%以下,超過36%的部分不受法律任何保護(hù)。

  人前高調(diào)營(yíng)銷

  背后負(fù)面纏身

  此外,華麗包裝的善林金融背后卻負(fù)面纏身。高大上的辦公場(chǎng)所、密如網(wǎng)的線下門店、不惜血本的廣告投放以及“熱衷”于各類公益事業(yè)、善用名人進(jìn)行宣傳,實(shí)則存在虛假宣傳、虛構(gòu)項(xiàng)目等種種違法違規(guī)行為。

  從善林金融名下的幸福錢莊平臺(tái)可以窺見該平臺(tái)的營(yíng)銷成本之大。據(jù)幸福錢莊的大事記欄目顯示,善林金融不僅是中國(guó)女排的互聯(lián)網(wǎng)金融品牌高級(jí)贊助商,更是把廣告打到了國(guó)外。善林金融于2015年9月登陸被稱為“全球LED顯示屏最高舞臺(tái)”的紐約時(shí)代廣場(chǎng),并且之后又亮相倫敦希思羅機(jī)場(chǎng)T3航站樓入口LED屏。除了廣告營(yíng)銷,各種公益活動(dòng)是善林金融熱衷的另一宣傳法寶。在就在善林金融不惜血本打造其安全可靠形象的同時(shí),其負(fù)面新聞也不斷曝出。據(jù)媒體報(bào)道,多名善林員工爆料對(duì)外宣傳其金融學(xué)家的總裁曹國(guó)嶺已經(jīng)離職。

  目前,善林官網(wǎng)已經(jīng)刪除所有關(guān)于曹國(guó)嶺的文章。善林金融也曾遭前員工爆料稱其涉嫌自融,存在多處違規(guī)經(jīng)營(yíng)。薛洪言指出,從行業(yè)經(jīng)驗(yàn)看,若資產(chǎn)獲取能力下降與理財(cái)金額持續(xù)增長(zhǎng)并存,往往會(huì)演變成為“借新還舊”等龐氏經(jīng)營(yíng)先兆,潛在風(fēng)險(xiǎn)大增。另據(jù)工商信息顯示,善林金融很多山寨性質(zhì)的資質(zhì)證書,實(shí)際上是靠花錢得來的,存在虛假宣傳。

  去年7月,上海市工商行政管理局監(jiān)察總隊(duì)對(duì)善林金融的處罰決定書顯示,“當(dāng)事人為了提升公司形象,在未提供相應(yīng)資料和參與評(píng)比的情況下,通過廣州鴻億企業(yè)信息咨詢有限公司向中企國(guó)質(zhì)信(上海)信用評(píng)估中心購(gòu)得‘中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)AAA級(jí)信用企業(yè)’等三塊信用證書及銅牌,并以此對(duì)外宣傳”。此外,工商處罰信息還顯示,善林金融還存在非法搜集個(gè)人信息、虛構(gòu)理財(cái)項(xiàng)目、虛假宣傳等行為。(上海商報(bào))