近日，發(fā)改委與央行下發(fā)的《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制的通知》正式落地實(shí)施，新規(guī)究竟做了哪些規(guī)定？消費(fèi)者、商戶、銀行、收單機(jī)構(gòu)和銀聯(lián)五大參與方，究竟誰是受益方？還能否使用信用卡刷大額商品？下面，小編將逐條解析，帶你一文讀懂費(fèi)改新規(guī)。

在了解新規(guī)前，我們需要先知道，平時(shí)使用信用卡消費(fèi)，發(fā)卡行、收單機(jī)構(gòu)和銀聯(lián)三方是如何切分蛋糕的？

舉個(gè)栗子…

小李在飯店消費(fèi)1000元，使用某行信用卡支付，若手續(xù)費(fèi)為1%，商家實(shí)際收取的費(fèi)用為990元，剩余10元通常按照7:2:1的比例分別支付給發(fā)卡行、收單機(jī)構(gòu)與銀聯(lián)。發(fā)卡行即小李手中信用卡的所屬銀行；收單機(jī)構(gòu)為pos機(jī)提供者（可以是銀行、第三方支付或銀聯(lián)下屬的銀聯(lián)商務(wù)）；銀聯(lián)負(fù)責(zé)發(fā)卡行與收單機(jī)構(gòu)之間的結(jié)算工作。

理清以上邏輯后，我們來看新規(guī)在費(fèi)率上都有哪些變化...

一、新規(guī)有啥變化？

1.不再區(qū)分商戶類別費(fèi)率都一樣

在2013年的刷卡手續(xù)費(fèi)規(guī)定中，將收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)按行業(yè)進(jìn)行了分類，主要分成餐飲娛樂類、一般類、民生類以及公益類四大類。其中，餐飲娛樂類的刷卡手續(xù)費(fèi)率最高，為1.25%；百貨等一般商戶手續(xù)費(fèi)率為0.78%；超市、加油站等手續(xù)費(fèi)率為0.38%；醫(yī)院、教育等公益類則為零費(fèi)率。

新規(guī)實(shí)施后，不再區(qū)分商戶類別，所有商戶費(fèi)率都一樣，但實(shí)行借記卡和貸記卡差別收費(fèi)，即刷信用卡的費(fèi)率要高于刷儲(chǔ)蓄卡。具體費(fèi)率規(guī)定如下表：

與現(xiàn)行收單管理辦法比較，不但與發(fā)改委規(guī)定的價(jià)格機(jī)制脫鉤，發(fā)卡行、收單機(jī)構(gòu)和銀聯(lián)7:2:1的分潤(rùn)比例也被徹底打破。

2.取消信用卡封頂優(yōu)惠

從以上費(fèi)率表格中可以看出，新規(guī)中儲(chǔ)蓄卡消費(fèi)單筆收費(fèi)金額不超過13元，信用卡交易取消了此前的單筆收費(fèi)封頂控制。

此前，若以1%的費(fèi)率計(jì)算手續(xù)費(fèi)，若信用卡持卡人刷100元，商戶需支付1元手續(xù)費(fèi)，若持卡人刷5000元，商戶需支付50元手續(xù)費(fèi)，若持卡人刷5000元以上，商戶同樣只需支付50元，享有封頂優(yōu)惠。新規(guī)實(shí)施后，信用卡刷卡手續(xù)費(fèi)將不再有上限。

二、新規(guī)將如何重切蛋糕

刷卡費(fèi)率調(diào)低，原有市場(chǎng)利益分配格局被打破，是皆大歡喜還是各有利弊？下面小編就從各參與主體的角度逐一進(jìn)行分析。

1.對(duì)于消費(fèi)者

1）大額刷卡或遭拒

原本像買房、買車、批發(fā)行業(yè)等商戶，信用卡手續(xù)費(fèi)是有優(yōu)惠的。如，花20萬購置一輛車，刷信用卡，封頂手續(xù)費(fèi)50元，商戶完全可以忽略成本。新規(guī)實(shí)施后，取消了信用卡手續(xù)費(fèi)率封頂限制， 同樣用信用卡購置價(jià)值20萬元的車，按照0.45%的費(fèi)率計(jì)算，商戶需承擔(dān)900元的手續(xù)費(fèi)，成本大漲。商戶很有可能拒絕消費(fèi)者使用信用卡，或?qū)⒊杀巨D(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者。

2）“套現(xiàn)“將被杜絕

此前，部分投機(jī)者利用信用卡大量套現(xiàn)，進(jìn)行投資理財(cái)賺取收益。其使用封頂機(jī)，刷幾萬或幾十萬出來，只需要給銀行幾十元的手續(xù)費(fèi)，成本可以忽略不計(jì)。封頂優(yōu)惠取消后，套現(xiàn)成本陡升幾十倍。

3）“套碼”現(xiàn)象將改善

原本根據(jù)商戶類別的不同，刷卡費(fèi)率從0.38—1.25%不等，于是很多商家為節(jié)省手續(xù)費(fèi)，便私自變更pos機(jī)的商戶類別。例如，明明是在餐廳消費(fèi)，刷卡時(shí)卻顯示成超市購物...這樣的商家并不少見，但最終都會(huì)有刷卡人來承擔(dān)后果。在這種套碼的pos機(jī)上刷卡，非但沒積分，消費(fèi)記錄餐飲娛樂類高費(fèi)率項(xiàng)目占比較少，也不利于提升額度。

新規(guī)實(shí)施后，不再區(qū)分商戶類別，“套碼”的怪相也自然會(huì)逐漸消失了。

2.對(duì)于商戶

刷卡手續(xù)費(fèi)新規(guī)出臺(tái)后，有報(bào)道綜合測(cè)算，商戶們需要承擔(dān)的刷卡手續(xù)費(fèi)費(fèi)率平均在0.6%左右，比之前有明顯降低。

此前的刷卡費(fèi)率最高的就是餐飲業(yè)，而目前9成餐廳消費(fèi)者都會(huì)使用采用信用卡，新規(guī)后刷卡費(fèi)率由1.25%降至0.6%，就是100元消費(fèi)，用刷卡方式進(jìn)行支付，原本會(huì)產(chǎn)生1.25元的手續(xù)費(fèi)，9月6日起只需0.6元了。不少餐館老板紛紛表示，利潤(rùn)無形中增加了。

3.對(duì)于發(fā)卡行

費(fèi)率下調(diào)對(duì)發(fā)卡銀行的收益影響尤甚，因?yàn)樯虘糁Ц兜乃⒖ㄊ掷m(xù)費(fèi)通常由發(fā)卡行、收單行、銀聯(lián)按照7：2：1的比例分成，收益影響最大的無疑是發(fā)卡銀行；其次是銀行經(jīng)營(yíng)成本的增加。刷卡手續(xù)費(fèi)調(diào)整涉及發(fā)卡、受理等多個(gè)科技系統(tǒng)改造，以及銀行內(nèi)部多個(gè)關(guān)聯(lián)系統(tǒng)的改造，而且還要和原有商戶重新簽訂合作協(xié)議;再次費(fèi)率調(diào)整后，各家銀行，還有銀聯(lián)商務(wù)、第三方支付公司都為擴(kuò)大刷卡量、爭(zhēng)奪優(yōu)質(zhì)商戶展開激烈競(jìng)爭(zhēng)，有的甚至不惜打出價(jià)格戰(zhàn)，銀行卡業(yè)務(wù)將面臨更為激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)。

不過，此次刷卡費(fèi)率下調(diào)，雖然短期內(nèi)對(duì)商業(yè)銀行帶來一些不利影響，但中長(zhǎng)期來看，商業(yè)銀行的銀行卡業(yè)務(wù)也面臨新的機(jī)遇。此次調(diào)整將有助于提高銀行卡發(fā)卡量、普及率、活卡率以及銀行卡滲透率，趁勢(shì)提升銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展。

4.對(duì)于收單機(jī)構(gòu)

規(guī)定指出，收單環(huán)節(jié)服務(wù)費(fèi)實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)。也就是說，收單機(jī)構(gòu)收取的收單服務(wù)費(fèi)由收單機(jī)構(gòu)與商戶協(xié)商確定具體費(fèi)率。這意味本已白熱化的第三方支付收單市場(chǎng)或?qū)⒂瓉砀ち业母?jìng)爭(zhēng)。

根據(jù)央行數(shù)據(jù)表明，目前收單行業(yè)的成本價(jià)費(fèi)率在千分之四，如果算上人力、折舊等成本，要保持千分之五的費(fèi)率才能不虧損。而“96費(fèi)改”后，激烈的價(jià)格戰(zhàn)或不可避免。不排除會(huì)有大量支付機(jī)構(gòu)被淘汰。

5.對(duì)于銀聯(lián)

同樣以上述“小李在飯店消費(fèi)1000元”為例，費(fèi)改前，按照1.25%的費(fèi)率，商戶需交12.5元的手續(xù)費(fèi)，以7:2:1的比例分配，銀聯(lián)可獲取1.25元。新規(guī)實(shí)施后，同樣1000元，按照發(fā)卡行和收單機(jī)構(gòu)各支付0.0325%，銀聯(lián)最多可收取0.65元，較之前有所減少。

總體來看，此次費(fèi)改既限制了商戶套碼和信用卡套現(xiàn)現(xiàn)象的野蠻發(fā)展，又規(guī)范了銀行卡收單市場(chǎng)管理，讓信用卡回歸到了其本質(zhì)的定位中。消費(fèi)者在用卡過程中，應(yīng)重新做好規(guī)劃，避免成為大額手續(xù)費(fèi)的買單者。（網(wǎng)易財(cái)經(jīng)）