受益于政策紅利與快速增長的保險需求，近年來國內(nèi)保險行業(yè)資產(chǎn)及保費(fèi)規(guī)?？焖倥蛎?。一物兩面，與此相伴而生的保險消費(fèi)風(fēng)險與爭議也層出不窮。對此，監(jiān)管部門也愈發(fā)關(guān)注并接連使出“組合拳”，防堵結(jié)合，從而規(guī)劃保險銷售行為，做好風(fēng)險提示，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

記者從相關(guān)機(jī)構(gòu)獲悉，日前保監(jiān)會已下發(fā)《保險消費(fèi)風(fēng)險提示管理暫行辦法（征求意見稿）》（下稱《征求意見稿》），擬通過搭建保險消費(fèi)風(fēng)險提示平臺，以及一系列保險消費(fèi)風(fēng)險提示監(jiān)督考評機(jī)制，保護(hù)保險消費(fèi)者權(quán)益。另外，為從根本上防范和治理銷售誤導(dǎo)的發(fā)生，保監(jiān)會或還將發(fā)布新規(guī)，推行保險銷售行為可回溯制度，真正從源頭“查漏補(bǔ)缺”。

擬籌建保險消費(fèi)風(fēng)險提示平臺

據(jù)了解，《征求意見稿》的總體思路是，由保監(jiān)會消保局牽頭，通過各地保監(jiān)局、保險公司的積極參與，統(tǒng)籌推進(jìn)建立保險消費(fèi)風(fēng)險提示統(tǒng)一平臺、保險消費(fèi)風(fēng)險提示分級發(fā)布機(jī)制、保險消費(fèi)風(fēng)險提示會商機(jī)制和保險消費(fèi)風(fēng)險提示監(jiān)督考評機(jī)制等工作。

從《征求意見稿》中可以看出，未來欲搭建起的保險消費(fèi)風(fēng)險提示統(tǒng)一平臺，或?qū)⒕哂斜ｋU消費(fèi)風(fēng)險提示信息匯集、發(fā)布、分類、檢索等功能。頁面信息設(shè)置包括保監(jiān)會、保監(jiān)局、保險公司的保險消費(fèi)風(fēng)險提示欄目，且在重要位置設(shè)重點(diǎn)風(fēng)險提示欄目。而平臺頁面鏈接將會呈現(xiàn)在保監(jiān)會官方網(wǎng)站上。

分析人士表示，該暫行辦法未來出臺，首先是有利于提升社會公眾及消費(fèi)者風(fēng)險識別和自我保護(hù)能力，并有助于緩解困擾保險行業(yè)多年的銷售誤導(dǎo)問題，促進(jìn)保險業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展；其次還有利于保險公司客觀評估消費(fèi)者的風(fēng)險承受力，提高保險公司服務(wù)質(zhì)量和保險產(chǎn)品銷售適用性。

近年來，個別銀行保險渠道產(chǎn)品銷售人員在介紹理財型產(chǎn)品時，刻意回避產(chǎn)品風(fēng)險，模糊產(chǎn)品性質(zhì)，夸大產(chǎn)品收益，誘導(dǎo)金融消費(fèi)者購買保險產(chǎn)品，既給金融消費(fèi)者造成了不便甚至是損失，更重要的是損害了保險機(jī)構(gòu)與行業(yè)的聲譽(yù)。

數(shù)據(jù)顯示，2016年6月，在保監(jiān)會機(jī)關(guān)及各地保監(jiān)局接收的保險消費(fèi)者反映的有效投訴中，涉及保險公司合同糾紛類投訴1914件，占比91.36%；涉嫌保險公司違法違規(guī)類投訴176件，占比8.40%；涉及中介機(jī)構(gòu)合同糾紛類投訴2件，占比0.10%；涉嫌中介機(jī)構(gòu)違法違規(guī)類投訴3件，占比0.14%。

據(jù)悉，《征求意見稿》中還擬建立保險消費(fèi)風(fēng)險提示分級發(fā)布機(jī)制，即：由保監(jiān)會機(jī)關(guān)相關(guān)部門、保監(jiān)局、保險公司各自負(fù)責(zé)相關(guān)保險消費(fèi)風(fēng)險提示文稿的組織和審核工作，而負(fù)責(zé)保險消費(fèi)風(fēng)險提示統(tǒng)一平臺總體管理工作的消保局，定期從中選取具有普遍性、典型性的消費(fèi)風(fēng)險提示內(nèi)容，在平臺上進(jìn)行重點(diǎn)發(fā)布。

另外，保監(jiān)會消保局?jǐn)M成立保險消費(fèi)風(fēng)險提示專家委員會，由保險業(yè)專家學(xué)者、保監(jiān)會機(jī)關(guān)各部門推薦的專業(yè)人士組成，針對重大保險消費(fèi)風(fēng)險進(jìn)行會商審評。此外，還會定期監(jiān)測抽查全行業(yè)相關(guān)單位保險消費(fèi)風(fēng)險提示工作的開展情況等。

保險銷售環(huán)節(jié)錄音錄像

不僅是要做好保險消費(fèi)風(fēng)險提示，事實(shí)上，針對保險銷售過程中存在的誤導(dǎo)行為，監(jiān)管機(jī)構(gòu)一直也在下大力度整治，并與其“斗智斗勇”。

去年以來，監(jiān)管機(jī)構(gòu)加大對保險產(chǎn)品購買過程的監(jiān)管。包括廣東在內(nèi)的許多省市已開始實(shí)行了銀行保險購買過程的錄音錄像。營銷員在銷售保險過程中也要求錄音錄像，來防止銷售人員的誤導(dǎo)。

與此同時，據(jù)報道，在前期廣泛調(diào)研的基礎(chǔ)上，保監(jiān)會目前已起草了《保險銷售行為可回溯管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》），并進(jìn)入行業(yè)內(nèi)部征求意見階段，預(yù)計將從明年1月起施行。

所謂保險銷售行為可回溯管理，是指通過各種信息技術(shù)手段采集影音、圖像等方式，記錄和保存保險銷售過程關(guān)鍵環(huán)節(jié)內(nèi)容，實(shí)現(xiàn)銷售行為重要信息可回看、問題可查詢、責(zé)任可追究。

業(yè)內(nèi)人士稱，《辦法》的出臺將有助于從源頭上堵住漏洞。一般而言，保險銷售過程中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，主要有保險公司、保險中介機(jī)構(gòu)及其保險銷售從業(yè)人員向保險消費(fèi)者履行說明義務(wù)、提示保險產(chǎn)品風(fēng)險以及保險消費(fèi)者確認(rèn)反饋等。但以往在這些環(huán)節(jié)中，消費(fèi)者及相關(guān)機(jī)構(gòu)并沒有及時取證，這也為日后可能產(chǎn)生的爭議糾紛埋下了隱患。

根據(jù)《辦法》，納入銷售行為可回溯管理的措施包括：銷售現(xiàn)場同步錄音錄像，銷售現(xiàn)場拍照，電話銷售錄音，互聯(lián)網(wǎng)投保操作軌跡、截屏，保險監(jiān)管部門規(guī)定的其他措施。同時鼓勵保險公司、保險中介機(jī)構(gòu)加強(qiáng)服務(wù)創(chuàng)新，運(yùn)用新信息技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)銷售行為可回溯管理。

值得注意的是，《辦法》中還對應(yīng)以現(xiàn)場同步錄音錄像方式（電話、互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售除外）實(shí)施可回溯管理的范圍作出了細(xì)化。例如，包括：投保人年齡超過50周歲，購買保險期間一年以上人身險的；投保人購買人身險一次性繳納保險費(fèi)人民幣20萬元及以上，或外幣等值3萬美元及以上的；殘疾人購買保險期間一年以上人身險的，等等。

對此，分析人士認(rèn)為，從上述一系列舉措中不難發(fā)現(xiàn)，監(jiān)管部門在整治銷售誤導(dǎo)上的決心。雖然短期內(nèi)可能會給保險公司帶來成本增加、保費(fèi)規(guī)模下降等一系列問題，而且，實(shí)際操作起來也可能會面臨一定阻力，但短期行業(yè)陣痛，換來的將是公司品牌形象的提升、行業(yè)基業(yè)常青的牢固基石，更重要的是保險消費(fèi)者的長期信任。（南方日報）