1月12日，第一財(cái)經(jīng)記者獲悉，銀保監(jiān)會(huì)辦公廳近日下發(fā)《關(guān)于開(kāi)展不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)工作的通知》（下稱(chēng)《通知》），有機(jī)構(gòu)表示已經(jīng)收到《通知》。


《通知》稱(chēng)，本次試點(diǎn)的不良貸款包括：?jiǎn)螒?hù)對(duì)公不良貸款、批量個(gè)人不良貸款。銀行可以向金融資產(chǎn)管理公司（AMC）和地方資產(chǎn)管理公司轉(zhuǎn)讓單戶(hù)對(duì)公不良貸款和批量轉(zhuǎn)讓個(gè)人不良貸款。地方資產(chǎn)管理公司可以受讓本?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）區(qū)域內(nèi)的銀行單戶(hù)對(duì)公不良貸款，批量受讓個(gè)人不良貸款不受區(qū)域限制。


值得注意的是，《通知》稱(chēng)，參與試點(diǎn)的個(gè)人貸款范圍以已經(jīng)納入不良貸款分類(lèi)的個(gè)人消費(fèi)信用貸款、信用卡透支、個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)信用貸款為主。


有業(yè)內(nèi)人士對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示，與2020年的《征求意見(jiàn)稿》相比，《通知》發(fā)生了不小的變化。例如，在此前的《征求意見(jiàn)稿》中，對(duì)于參與試點(diǎn)的個(gè)人貸款范圍，包括個(gè)人消費(fèi)貸款、住房按揭貸款、汽車(chē)消費(fèi)貸款、信用卡透支、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款等。


而此次《通知》規(guī)定，個(gè)人住房按揭貸款、個(gè)人消費(fèi)抵（質(zhì)）押貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性抵押貸款等抵（質(zhì)）押物清晰的個(gè)人貸款，應(yīng)當(dāng)以銀行自行清收為主，原則上不納入對(duì)外批量轉(zhuǎn)讓范圍。


單戶(hù)對(duì)公不良貸款、批量個(gè)人不良貸款試點(diǎn)落地


在確定試點(diǎn)機(jī)構(gòu)上，銀保監(jiān)會(huì)稱(chēng)，首批參與試點(diǎn)的銀行包括：6家國(guó)有控股大型銀行和12家全國(guó)性股份制銀行。參與試點(diǎn)的不良貸款收購(gòu)機(jī)構(gòu)包括：金融資產(chǎn)管理公司和符合條件的地方資產(chǎn)管理公司、金融資產(chǎn)投資公司。其中，參加試點(diǎn)的地方資產(chǎn)管理公司應(yīng)經(jīng)營(yíng)管理狀況較好、主營(yíng)業(yè)務(wù)突出、監(jiān)管評(píng)價(jià)良好，并由省級(jí)地方金融監(jiān)督管理局出具同意文件。


對(duì)于參加試點(diǎn)的不良貸款類(lèi)型，包括：?jiǎn)螒?hù)對(duì)公不良貸款、批量個(gè)人不良貸款。銀行可以向AMC和地方AMC轉(zhuǎn)讓單戶(hù)對(duì)公不良貸款和批量轉(zhuǎn)讓個(gè)人不良貸款。地方AMC可以受讓本?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）區(qū)域內(nèi)的銀行單戶(hù)對(duì)公不良貸款，批量受讓個(gè)人不良貸款不受區(qū)域限制。


不過(guò)，監(jiān)管也規(guī)定了不納入試點(diǎn)的不良貸款類(lèi)型，例如，債務(wù)人或擔(dān)保人為國(guó)家機(jī)關(guān)的貸款，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)列入全國(guó)企業(yè)政策性關(guān)閉破產(chǎn)計(jì)劃的貸款，國(guó)防軍工等涉及國(guó)家安全和敏感信息的貸款；精準(zhǔn)扶貧貸款、“三區(qū)三州”等深度貧困地區(qū)各項(xiàng)貸款等政策性、導(dǎo)向性貸款；虛假個(gè)人貸款、債務(wù)關(guān)聯(lián)人涉及刑事案件或涉及銀行內(nèi)部案件的個(gè)人貸款、個(gè)人教育助學(xué)貸款、銀行員工及其親屬在本行的貸款；在借款合同或擔(dān)保合同中有限制轉(zhuǎn)讓條款的貸款；國(guó)家法律法規(guī)及有關(guān)部門(mén)限制轉(zhuǎn)讓的其他貸款。


近年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款余額和不良貸款率整體上呈現(xiàn)了一定的上升趨勢(shì)，在此背景下，不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)新政的發(fā)布正當(dāng)其時(shí)。


中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)法律顧問(wèn)、中國(guó)政法大學(xué)不良資產(chǎn)研究中心研究員卜祥瑞對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示：“2020年前三季度，銀行業(yè)共處置不良貸款1.73萬(wàn)億元，同比多處置3414億元。不良貸款的持續(xù)性增加以及處置渠道和方式上的不當(dāng)限制，加大了商業(yè)銀行自身的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，大量不良貸款也占用了有限的信貸資源，導(dǎo)致實(shí)體經(jīng)濟(jì)無(wú)法獲得有效的信貸支持，嚴(yán)重制約銀行對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)支持的有效性和持續(xù)性。因此，拓展商業(yè)銀行不良貸款處置渠道和方式迫在眉睫；個(gè)人信貸業(yè)務(wù)具有單筆授信金額小、客戶(hù)數(shù)量龐大等特點(diǎn)，涉及客戶(hù)生活，有些信貸行為還會(huì)涉及生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或特定投資行為。有學(xué)者估算商業(yè)銀行個(gè)人貸款總規(guī)模應(yīng)超過(guò)40萬(wàn)億元。其中，上市銀行個(gè)人貸款占貸款總額比例已經(jīng)超過(guò)40%。商業(yè)銀行采取傳統(tǒng)的自行清收、不良資產(chǎn)核銷(xiāo)和發(fā)行不良資產(chǎn)ABS等方式無(wú)法有效解決個(gè)貸不良余額過(guò)高問(wèn)題，且實(shí)操中問(wèn)題較多?！?/p>

卜祥瑞還稱(chēng)，《通知》明確開(kāi)展對(duì)單戶(hù)對(duì)公不良貸款和批量個(gè)人不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)，將進(jìn)一步豐富不良資產(chǎn)處置渠道，促使不良資產(chǎn)處置提速，進(jìn)一步化解銀行不良貸款壓力和金融風(fēng)險(xiǎn)，保障金融安全。


試點(diǎn)后需注意哪些問(wèn)題？


此次《通知》稱(chēng)，堅(jiān)持真實(shí)潔凈整體轉(zhuǎn)讓。銀行、資產(chǎn)管理公司、金融資產(chǎn)投資公司應(yīng)當(dāng)按照真實(shí)性、潔凈性和整體性原則開(kāi)展不良貸款轉(zhuǎn)讓?zhuān)瑢?shí)現(xiàn)資產(chǎn)和風(fēng)險(xiǎn)的真實(shí)、完全轉(zhuǎn)移。嚴(yán)禁在轉(zhuǎn)讓合同之外簽訂抽屜協(xié)議或回購(gòu)條款等，杜絕虛假岀表、虛假轉(zhuǎn)讓、逃廢債務(wù)等行為，不得違規(guī)向債務(wù)關(guān)聯(lián)人進(jìn)行利益輸送、轉(zhuǎn)移資產(chǎn)。資產(chǎn)管理公司、金融資產(chǎn)投資公司受讓的單戶(hù)對(duì)公貸款，不得再次轉(zhuǎn)讓給原債務(wù)人及相關(guān)利益主體。


對(duì)于不良貸款轉(zhuǎn)讓風(fēng)險(xiǎn)控制，銀保監(jiān)會(huì)要求，按照市場(chǎng)化、法治化原則，對(duì)單戶(hù)對(duì)公不良貸款打折出售和個(gè)人不良貸款批量轉(zhuǎn)讓進(jìn)行論證，充分考量回收價(jià)值，審慎選擇處置方式，并建立對(duì)試點(diǎn)工作的專(zhuān)項(xiàng)審計(jì)機(jī)制，加強(qiáng)內(nèi)部約束，嚴(yán)格控制和防范轉(zhuǎn)讓過(guò)程中的道德風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。銀行轉(zhuǎn)讓不良貸款后，應(yīng)及時(shí)通知債務(wù)人。


在受讓個(gè)人貸款清收要求上，《通知》稱(chēng)，資產(chǎn)管理公司應(yīng)建立個(gè)人貸款的相應(yīng)催收制度、投訴處理制度，配備相應(yīng)機(jī)構(gòu)和人才隊(duì)伍。資產(chǎn)管理公司對(duì)批量收購(gòu)的個(gè)人貸款，只能采取自行清收、重組等手段自行處置，不得再次對(duì)外轉(zhuǎn)讓?zhuān)贡┝Υ呤詹涣假J款，嚴(yán)禁委托有暴力催收、涉黑犯罪等違法行為記錄的機(jī)構(gòu)開(kāi)展清收工作。


另外，《通知》稱(chēng)，銀登中心應(yīng)嚴(yán)格按照試點(diǎn)工作要求，制定不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)業(yè)務(wù)規(guī)則，具體承擔(dān)不良貸款資產(chǎn)登記、掛牌展示、轉(zhuǎn)讓服務(wù)、信息披露和市場(chǎng)監(jiān)測(cè)等工作，并及時(shí)向監(jiān)管部門(mén)報(bào)送試點(diǎn)情況。


“參與不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)的銀行、資產(chǎn)管理公司，還應(yīng)認(rèn)真及時(shí)總結(jié)試點(diǎn)過(guò)程中的做法、問(wèn)題，為監(jiān)管機(jī)構(gòu)完善不良資產(chǎn)處置規(guī)制提供基礎(chǔ)性支持，盡快在銀行業(yè)全面推廣不良資產(chǎn)市場(chǎng)化轉(zhuǎn)讓。最高人民法院應(yīng)盡快發(fā)布有關(guān)不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓司法解釋或司法政策，切實(shí)解決不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓實(shí)踐重大法律問(wèn)題。同時(shí)，行業(yè)協(xié)會(huì)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)還應(yīng)盡快組織有關(guān)專(zhuān)家制定《銀行業(yè)不良資產(chǎn)處置條例》（專(zhuān)家建議稿），并在《商業(yè)銀行法》修訂過(guò)程中，增加商業(yè)銀行處置不良資產(chǎn)的原則性規(guī)定，推動(dòng)不良資產(chǎn)處置向市場(chǎng)化、法治化方向發(fā)展?！辈废槿鸱Q(chēng)。