在實際工作中，長期與銀行打交道，幫忙負(fù)責(zé)公司的銀行融資，從中得到一些經(jīng)驗和啟示，與大家分享。
在我們的印象中，銀行為了減少壞賬，往往喜歡貸款給規(guī)模較大的企業(yè)。所以在一些大企業(yè)，即使公司不需要貸款，銀行也會經(jīng)常自動上門，要求存款或者貸款。在一個城市里，銀行圈子其實很小，銀行里的人都在這個小圈子里流動。
對于銀行來說，如果在小企業(yè)工作，更難獲得銀行信貸，因為小企業(yè)一般沒有太多的固定資產(chǎn)。對于傳統(tǒng)銀行來說，想要貸款，就得有抵押物。近年來，由于疫情的影響，國家也出臺了一系列救市政策，也讓中小銀行繼續(xù)為中小企業(yè)提供融資和貸款服務(wù)。我從和銀行朋友的實際交流中了解到，雖然國家出臺了鼓勵政策，但是在具體執(zhí)行上有很大的優(yōu)惠。畢竟銀行不是慈善機(jī)構(gòu)，也要考慮壞賬風(fēng)險。
如果你是一家快速成長的中小企業(yè)的負(fù)責(zé)人或者財務(wù)負(fù)責(zé)人，現(xiàn)在企業(yè)需要向銀行融資，你需要準(zhǔn)備什么？
銀行信貸流程一般是銀行客戶經(jīng)理上門與公司財務(wù)負(fù)責(zé)人或公司負(fù)責(zé)人進(jìn)行初步接觸，了解公司的實際發(fā)展情況，如公司的業(yè)務(wù)、行業(yè)背景、市場規(guī)模、發(fā)展前景、借款人的融資需求等。經(jīng)理會根據(jù)所了解的情況初步判斷公司是否可以授信。
從銀行朋友那里了解到，現(xiàn)在很多銀行已經(jīng)不像過去的傳統(tǒng)銀行那么老套了，發(fā)放信貸需要抵押物或者擔(dān)保。對于一些發(fā)展前景較好的企業(yè)或國家支持的行業(yè)，或處于快速發(fā)展期的企業(yè)，這一要求有所放寬?，F(xiàn)在很多銀行的放貸思路和以前不一樣了，也算是與時俱進(jìn)了。一些銀行現(xiàn)在有了鼓勵一家或幾家快速發(fā)展的企業(yè)與其共同成長的想法。
企業(yè)更關(guān)注是否盈利，而銀行其實并不太關(guān)注是否盈利這個指標(biāo)。他們更關(guān)注企業(yè)是否有健康的現(xiàn)金流、負(fù)債率、成長性等指標(biāo)。
如果客戶經(jīng)理覺得可以授信，會為企業(yè)量身定制一份初步的授信方案，并給出授信清單，讓企業(yè)準(zhǔn)備相關(guān)資料。管理人員還會根據(jù)征信名單信息做出征信報告。在此過程中，客戶經(jīng)理可能會要求企業(yè)進(jìn)一步補(bǔ)充資料或進(jìn)行實地調(diào)查，以完善報告內(nèi)容。
接下來就是銀行內(nèi)部會議的流程，即客戶經(jīng)理將自己寫的資信調(diào)查報告和相關(guān)企業(yè)資料復(fù)印件提交給銀行內(nèi)部審批中心或銀行信貸部審核。審查通過后，貸款審查會議將進(jìn)行表決(俗稱“會議”)。如果通過，意味著銀行將正式與企業(yè)簽訂貸款或授信協(xié)議。需要指出的是，一般在審核階段，審查員或者風(fēng)控人員也會提出一些問題，要求企業(yè)進(jìn)行補(bǔ)充。一般情況下，信貸流程下來大概需要一個月的時間。如果有特殊情況，審批可能需要一兩個星期。