中小微企業(yè)貸款的難題，銀行投放小微企業(yè)貸款的內(nèi)生動(dòng)力

本版文章由本報(bào)記者張漫游采寫。

近年來，為了更好地穩(wěn)定國(guó)民經(jīng)濟(jì)基本面，幫助中小企業(yè)“活下去”、“活得好”，國(guó)家出臺(tái)了減稅降費(fèi)等一系列扶持政策。在政策工具的引導(dǎo)下，中小企業(yè)融資繼續(xù)呈現(xiàn)“量增、面擴(kuò)、價(jià)降”的趨勢(shì)，企業(yè)融資便利性大幅提升，極大緩解了中小企業(yè)資金周轉(zhuǎn)壓力。

在今年的《政府工作報(bào)告》中，再次加大了對(duì)中小企業(yè)的關(guān)注：擴(kuò)大普惠金融覆蓋面，用好普惠中小貸款配套工具，加大支農(nóng)小額貸款力度，優(yōu)化監(jiān)管考核，擴(kuò)大中小企業(yè)政府融資擔(dān)保覆蓋面，進(jìn)一步推動(dòng)解決實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是中小企業(yè)融資問題。

但由于疫情反復(fù)，國(guó)際形勢(shì)復(fù)雜多變，對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)尤其是中小企業(yè)的穩(wěn)定運(yùn)行仍有較大影響。部分行業(yè)供應(yīng)鏈末端的中小企業(yè)首當(dāng)其沖，難以維持穩(wěn)定運(yùn)行態(tài)勢(shì)。

在這種背景下，地方法人銀行如何增加中小微金融的數(shù)量？如何解決金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)之間的信息不對(duì)稱問題？如何用科技賦能中小微金融？針對(duì)這些問題，記者《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》采訪了全國(guó)人大代表、四川天府銀行行長(zhǎng)黃奕。

暢通信息流、資金流、物流

《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》:在新冠肺炎疫情的沖擊下，現(xiàn)階段中小企業(yè)主要的金融服務(wù)需求是什么？

黃奕：疫情爆發(fā)以來，中小企業(yè)對(duì)金融服務(wù)的需求發(fā)生了很大變化。最明顯的是，由于疫情帶來的壓力，中小微企業(yè)對(duì)綜合融資成本更加敏感，對(duì)不還本(即貸款到期前，銀行根據(jù)企業(yè)客戶的歷史數(shù)據(jù)和行為評(píng)價(jià)，支持符合條件的微企業(yè)自動(dòng)續(xù)貸或延長(zhǎng)貸款額度使用期限)、還貸等產(chǎn)品的需求增加。

在資金使用的便捷性方面，中小企業(yè)對(duì)業(yè)務(wù)流程和時(shí)限要求更高，對(duì)開戶、交易結(jié)算、財(cái)富管理等在線、便捷、智能的金融服務(wù)需求更多。在日常經(jīng)營(yíng)中，中小微企業(yè)的多頻次融資需求明顯，尤其是供應(yīng)鏈中的輕量、信用、小額融資。本行根據(jù)市場(chǎng)和客戶需求，優(yōu)化和豐富“非接觸式服務(wù)”渠道，推出企業(yè)手機(jī)銀行、在線支付結(jié)算、在線融資、在線資金管理、在線延期還款申請(qǐng)等服務(wù)，通過加快金融服務(wù)的平臺(tái)化、數(shù)字化、智能化，有效滿足了中小企業(yè)的金融需求。

003010:中小微企業(yè)由于自身的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和天然的規(guī)模劣勢(shì)，在融資領(lǐng)域仍然受到制約。地方法人銀行應(yīng)如何應(yīng)對(duì)上述困難，控制普惠金融中的服務(wù)運(yùn)營(yíng)成本和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)？

黃奕：為解決中小企業(yè)“融資難”，我們將加強(qiáng)對(duì)外合作，著力打造“產(chǎn)業(yè)金融科技”特色產(chǎn)業(yè)平臺(tái)，將金融服務(wù)全面嵌入細(xì)分行業(yè)及其產(chǎn)業(yè)鏈的各個(gè)環(huán)節(jié)，大規(guī)模、批量地為中小企業(yè)提供精準(zhǔn)高效的金融服務(wù)。

通過我們的金融平臺(tái)，精準(zhǔn)解決了信息不對(duì)稱和金融資金安全的問題。具體來說，根據(jù)不同行業(yè)的不同特點(diǎn)和中小企業(yè)的實(shí)際需求，手機(jī)銀行等全渠道輸入系統(tǒng)(“輸入”指的是編制信息并提交給貸款公司或銀行的系統(tǒng))、公共風(fēng)控系統(tǒng)、大數(shù)據(jù)風(fēng)控管理平臺(tái)、智能審批s

103010:從天府銀行的實(shí)踐來看，今年你有望在哪些方面為普惠金融做出努力？

黃奕：在普惠金融領(lǐng)域，天府銀行的工作重點(diǎn)之一是優(yōu)化信貸資源配置，支持中小企業(yè)信貸需求。包括具體年度信貸資源主要向中小微商傾斜，不低于80%的計(jì)劃信貸資源投向中小微商；細(xì)分中小企業(yè)市場(chǎng)，積極推進(jìn)單戶授信總額500萬元及以下中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)拓展；根據(jù)中小微企業(yè)的發(fā)展階段、經(jīng)營(yíng)周期和資金需求特點(diǎn)，分別設(shè)定貸款期限和還款方式，量身定制還款計(jì)劃。同時(shí)，加大對(duì)制造業(yè)中小企業(yè)貸款、中小企業(yè)中長(zhǎng)期貸款、信用貸款的支持力度。

此外，在貸款利率方面，2022年，天府銀行將根據(jù)2021年底《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》號(hào)文件精神和全行業(yè)務(wù)發(fā)展情況，將PBOC發(fā)放的小額再貸款資金貸款利率上限進(jìn)一步下調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn)，進(jìn)一步降低中小企業(yè)融資成本。

103010:征信空白是銀行對(duì)首次借款人授信的主要難點(diǎn)。你認(rèn)為銀行應(yīng)該采取什么措施來提高首次借款人的比例？

黃奕：在提升首次貸款客戶占比方面，我們主要通過產(chǎn)業(yè)平臺(tái)創(chuàng)新，采用基礎(chǔ)預(yù)授信模式，滿足中小微企業(yè)的初期業(yè)務(wù)周轉(zhuǎn)需求，再通過交易數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)畫像提升授信額度，支持企業(yè)成長(zhǎng)，打破“白賬”貸款瓶頸。

此外，還依托手機(jī)銀行、天府云金融、企業(yè)手，積極構(gòu)建線上標(biāo)準(zhǔn)化流程和智能風(fēng)控。

《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》：“十四五”規(guī)劃提出，要提高金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力。從天府銀行的實(shí)踐看，作為地方法人銀行，應(yīng)如何進(jìn)行差異化經(jīng)營(yíng)，以滿足市場(chǎng)多層次融資需求？

黃毅：近年來，我行不斷加入金融科技投入力度，不斷運(yùn)用新技術(shù)豐富和完善支持中小微企業(yè)的產(chǎn)品與服務(wù)。

具體來看，我們是根據(jù)企業(yè)在不同行業(yè)、不同金融場(chǎng)景的融資需求和特點(diǎn)，借助互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新技術(shù)和專業(yè)咨詢，研發(fā)了滿足不同融資需求的個(gè)性化、標(biāo)準(zhǔn)化信貸產(chǎn)品，涵蓋建材貿(mào)易、酒店裝修、航空票務(wù)預(yù)付款融資、廢棄資源處理、燃?xì)夤芫W(wǎng)項(xiàng)目建設(shè)、醫(yī)藥貿(mào)易融資、大宗農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易、貿(mào)易訂單融資、汽車經(jīng)銷商日常經(jīng)營(yíng)、汽車經(jīng)銷商建店或升級(jí)改造、汽車租賃、政府采購(gòu)項(xiàng)目、商超類日常經(jīng)營(yíng)等多種金融場(chǎng)景。另外，從2021 年以來，我行進(jìn)一步深入行業(yè)細(xì)分市場(chǎng)，創(chuàng)新搭建“產(chǎn)業(yè)＋金融+科技”平臺(tái)、推出特色化授信產(chǎn)品等，都是我行創(chuàng)新的具體舉措。

提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別及精準(zhǔn)“畫像”能力

《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》：作為地方法人銀行，如何助力中小微企業(yè)發(fā)展？

黃毅：從我們的實(shí)踐看，主要是從豐富產(chǎn)品體系和降費(fèi)減負(fù)兩方面著手。

在豐富中小微企業(yè)產(chǎn)品體系方面，天府銀行根據(jù)小微企業(yè)在不同行業(yè)、不同金融場(chǎng)景的融資需求和特點(diǎn)，著眼中小微企業(yè)融資的痛點(diǎn)、弱點(diǎn)，提升產(chǎn)品和業(yè)務(wù)研發(fā)的針對(duì)性，豐富面向中小微企業(yè)的融資產(chǎn)品，進(jìn)一步暢通線上服務(wù)渠道，有序發(fā)展面向中小微企業(yè)的信用貸款和應(yīng)收賬款、預(yù)付款、存貨、倉(cāng)單等質(zhì)押融資業(yè)務(wù)；并借助互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新技術(shù)，整合數(shù)據(jù)信息和客戶資源，積極建立風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型和管控模型，提高對(duì)中小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和精準(zhǔn)“畫像”能力。

在降費(fèi)減負(fù)方面，我行繼續(xù)落實(shí)降費(fèi)減負(fù)政策，包括以LPR機(jī)制（貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率）為基礎(chǔ)，合理確定中小微企業(yè)貸款利率，確保新發(fā)放中小微企業(yè)貸款利率在去年基礎(chǔ)上繼續(xù)保持平穩(wěn)態(tài)勢(shì)；積極運(yùn)用人行支小再貸款政策，對(duì)于符合條件的中小微企業(yè)，主動(dòng)為其申請(qǐng)支小再貸款，重點(diǎn)支持普惠型小微貸款，主動(dòng)將政策紅利傳導(dǎo)給小微企業(yè)，降低其融資成本。

《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》：近年來，國(guó)有大行、股份行也在不斷加大對(duì)普惠型中小微企業(yè)的支持力度，這對(duì)地方法人銀行相關(guān)業(yè)務(wù)帶來了哪些影響？

黃毅：城商行具有植根地方的地緣優(yōu)勢(shì)、信貸鏈條短等效率優(yōu)勢(shì)，近兩年，隨著國(guó)有銀行以及全國(guó)性股份制商業(yè)銀行的客戶對(duì)象下沉，通過成本優(yōu)勢(shì)，傳統(tǒng)區(qū)域性城市商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)在逐步縮減，對(duì)中小銀行存量?jī)?yōu)質(zhì)客戶產(chǎn)生了明顯的擠出效應(yīng)。

面對(duì)現(xiàn)狀，我認(rèn)為，一是應(yīng)制定適應(yīng)數(shù)字生態(tài)的金融政策，鼓勵(lì)中小銀行提高“非接觸式”服務(wù)中小微企業(yè)的質(zhì)效。積極引導(dǎo)金融科技企業(yè)和中小銀行，加大金融科技和數(shù)字經(jīng)濟(jì)對(duì)產(chǎn)業(yè)端的支持和滲透，促進(jìn)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型與產(chǎn)業(yè)端有效深度融合，這不僅可以提升金融服務(wù)質(zhì)效，對(duì)于傳統(tǒng)行業(yè)的經(jīng)濟(jì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型和促進(jìn)就業(yè)，也是非常有意義的。

二是可以構(gòu)建統(tǒng)一的信息服務(wù)平臺(tái)，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化健康發(fā)展。擴(kuò)大基礎(chǔ)公共信息數(shù)據(jù)有序開放，由央行牽頭整合工商、稅務(wù)、社會(huì)保障、公安、法院、電信、交通、市場(chǎng)監(jiān)管、海關(guān)、水電繳費(fèi)等公共數(shù)據(jù)信息，建設(shè)全國(guó)統(tǒng)一的中小微企業(yè)信息服務(wù)平臺(tái)，打破信息孤島，為銀行依托實(shí)際的業(yè)務(wù)場(chǎng)景對(duì)企業(yè)往來的資金流、信息流、物流等進(jìn)行分析及驗(yàn)證提供服務(wù)窗口，以便追蹤企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過程中的變化，降低數(shù)據(jù)成本，提升中小銀行通過大數(shù)據(jù)手段服務(wù)產(chǎn)業(yè)和中小微企業(yè)的質(zhì)效。

《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》：目前中小銀行面臨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整轉(zhuǎn)型以及大型金融機(jī)構(gòu)的下沉式競(jìng)爭(zhēng)的嚴(yán)峻形勢(shì)。在此背景下，深耕落地普惠金融，對(duì)中小銀行的發(fā)展會(huì)有哪些影響？

黃毅：作為服務(wù)中小微企業(yè)，活躍地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)基層民生、穩(wěn)定社會(huì)發(fā)展的主力軍，中小銀行必須要推動(dòng)其高質(zhì)量發(fā)展。我認(rèn)為，要從做好普惠金融建設(shè)、搭建金融服務(wù)平臺(tái)、完善風(fēng)險(xiǎn)控制體系三個(gè)環(huán)節(jié)著力，環(huán)環(huán)相扣，共同支撐中小銀行高質(zhì)量發(fā)展。

中小銀行需要在地方區(qū)域經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮“維穩(wěn)定、促發(fā)展”的角色定位，做好普惠金融建設(shè)，提供具有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的金融服務(wù)產(chǎn)品包，同時(shí)，要加強(qiáng)自身內(nèi)功，不斷地深入垂直領(lǐng)域，精耕細(xì)分行業(yè)，實(shí)現(xiàn)專業(yè)化、特色化發(fā)展；搭建專業(yè)化、特色化金融服務(wù)平臺(tái)，提升中小微企業(yè)服務(wù)質(zhì)效。

深度 科技助力解決融資難問題

近年來，普惠金融發(fā)展取得明顯成效。銀保監(jiān)會(huì)披露的數(shù)據(jù)顯示，近四年普惠型小微企業(yè)貸款平均增速超過了25%，貸款利率累計(jì)下降超過了2個(gè)百分點(diǎn)。

然而，小微企業(yè)貸款難、貸款貴等問題依然存在。銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹清介紹，我國(guó)現(xiàn)在有1.2億家企業(yè)，絕大部分是小微企業(yè)和個(gè)體工商戶，根據(jù)工信部、工商聯(lián)、中小企業(yè)協(xié)會(huì)等各方統(tǒng)計(jì)，能夠拿到銀行貸款服務(wù)的小微企業(yè)客戶占到了30%左右。

小微企業(yè)融資難，很大程度在于金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)之間多方面信息的不對(duì)稱。因?yàn)榇嬖谶@一桎梏，金融機(jī)構(gòu)只能依賴抵押、擔(dān)保等傳統(tǒng)增信手段控制風(fēng)險(xiǎn)。若沒有抵押、擔(dān)保等，出于審慎原則，金融機(jī)構(gòu)會(huì)降低貸款金額或不貸款，中小微企業(yè)日益增長(zhǎng)的信貸需求沒有完全被滿足。

郭樹清認(rèn)為，下一步，繼續(xù)利用好科技、數(shù)據(jù)、數(shù)字化手段，進(jìn)一步確立以客戶為中心的文化，做好服務(wù)，是更好地解決企業(yè)融資難、融資貴的關(guān)鍵。

業(yè)內(nèi)人士談道：“通過數(shù)字化、智能化破解信息不對(duì)稱，打通信息流，是金融機(jī)構(gòu)發(fā)力的方向?！?/p>

具體而言，要強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)與司法、社保、工商、稅務(wù)及水電氣等數(shù)據(jù)資源融合應(yīng)用，加大對(duì)于企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況的實(shí)時(shí)掌握，減少對(duì)傳統(tǒng)手段的依賴，通過精準(zhǔn)的企業(yè)畫像動(dòng)態(tài)評(píng)估中小微企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況，以及貸款的償還狀態(tài)和能力。

從天府銀行的實(shí)踐看，該行搭建了“產(chǎn)業(yè)+金融+科技”的特色產(chǎn)業(yè)平臺(tái)，將金融服務(wù)全面嵌入細(xì)分行業(yè)及其產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)，使得信息流、資金流、物流“三流合一”。

天府銀行搭建的產(chǎn)業(yè)平臺(tái)，在一定程度上解決了信息不對(duì)稱的問題。數(shù)字化、智能化賦能后的成績(jī)已經(jīng)初步顯現(xiàn)。截至2021年末，天府銀行搭建的特色產(chǎn)業(yè)平臺(tái)共新增客戶14萬戶，平臺(tái)交易金額超52億元，新開立各類賬戶5.5萬戶，新增小微普惠信貸投放約2億元。

老板秘籍

1. 如何控制普惠金融服務(wù)運(yùn)營(yíng)成本和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)？

為了解決中小微企業(yè)“融資難”，我們加強(qiáng)對(duì)外合作，重點(diǎn)打造“產(chǎn)業(yè)+金融+科技”的特色產(chǎn)業(yè)平臺(tái)，將金融服務(wù)全面嵌入到細(xì)分行業(yè)及其產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)，規(guī)模化、批量化為實(shí)體中小微企業(yè)提供精準(zhǔn)、高效的金融服務(wù)。

通過我行的金融平臺(tái)，我行精準(zhǔn)地解決了信息不對(duì)稱與金融資金安全性的問題。具體來看，圍繞不同產(chǎn)業(yè)的差異特點(diǎn)和中小微企業(yè)實(shí)際需求，運(yùn)用手機(jī)銀行等全渠道進(jìn)件（“進(jìn)件”是指把資料準(zhǔn)備好后提交給貸款公司或銀行的系統(tǒng)里面）系統(tǒng)、公共風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)、大數(shù)據(jù)風(fēng)控管理平臺(tái)、智能審批系統(tǒng)、貸中額度管理系統(tǒng)，以及積累的2萬多個(gè)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)、1300余個(gè)核心指標(biāo)、2400多條運(yùn)行規(guī)則等進(jìn)行全生命周期風(fēng)控。在數(shù)據(jù)授權(quán)機(jī)制下，可以實(shí)現(xiàn)金融平臺(tái)信息流、資金流、物流的“三流合一”，從而很好地把控風(fēng)險(xiǎn)。由于賬戶、支付、融資等服務(wù)內(nèi)嵌于產(chǎn)業(yè)和企業(yè)的各個(gè)交易流通環(huán)節(jié)，資金在平臺(tái)上運(yùn)行，既提升了服務(wù)效率，又保障了交易安全。

2. 地方法人銀行如何助力中小微企業(yè)發(fā)展？

從我們的實(shí)踐看，主要是從豐富產(chǎn)品體系和降費(fèi)減負(fù)兩方面著手。

在豐富中小微企業(yè)產(chǎn)品體系方面，天府銀行根據(jù)小微企業(yè)在不同行業(yè)、不同金融場(chǎng)景的融資需求和特點(diǎn)，著眼中小微企業(yè)融資的痛點(diǎn)、弱點(diǎn)，提升產(chǎn)品和業(yè)務(wù)研發(fā)的針對(duì)性，豐富面向中小微企業(yè)的融資產(chǎn)品，進(jìn)一步暢通線上服務(wù)渠道，有序發(fā)展面向中小微企業(yè)的信用貸款和應(yīng)收賬款、預(yù)付款、存貨、倉(cāng)單等質(zhì)押融資業(yè)務(wù)；并借助互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新技術(shù)，整合數(shù)據(jù)信息和客戶資源，積極建立風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型和管控模型，提高對(duì)中小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和精準(zhǔn)“畫像”能力。

在降費(fèi)減負(fù)方面，我行繼續(xù)落實(shí)降費(fèi)減負(fù)政策，包括以LPR機(jī)制（貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率）為基礎(chǔ)，合理確定中小微企業(yè)貸款利率，確保新發(fā)放中小微企業(yè)貸款利率在去年基礎(chǔ)上繼續(xù)保持平穩(wěn)態(tài)勢(shì)；積極運(yùn)用人行支小再貸款政策，對(duì)于符合條件的中小微企業(yè)，主動(dòng)為其申請(qǐng)支小再貸款，重點(diǎn)支持普惠型小微貸款，主動(dòng)將政策紅利傳導(dǎo)給小微企業(yè)，降低其融資成本。

簡(jiǎn)歷

黃毅，第十三屆全國(guó)人大代表，自2015年起擔(dān)任四川天府銀行黨委副書記、行長(zhǎng)。西南財(cái)經(jīng)大學(xué)碩士，此前在中國(guó)人民銀行儀隴縣支行、中國(guó)銀行南充分行任職。黃毅從事金融工作近30年，在擔(dān)任四川天府銀行行長(zhǎng)期間，他圍繞銀行的發(fā)展戰(zhàn)略，帶領(lǐng)銀行經(jīng)營(yíng)班子不斷創(chuàng)新，積極推進(jìn)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展，將天府銀行逐步打造成了一家具有特色的現(xiàn)代精品銀行。