郵儲(chǔ)銀行2020年小企業(yè)貸款政策，郵儲(chǔ)銀行發(fā)展普惠小企業(yè)貸款

自共同繁榮的大幕拉開以來，普惠金融一詞成為各金融機(jī)構(gòu)年報(bào)中的高頻詞匯。

大力發(fā)展普惠金融是我國(guó)全面建設(shè)小康社會(huì)的必然要求，有利于促進(jìn)金融業(yè)持續(xù)均衡發(fā)展，推動(dòng)大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新，助推經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型升級(jí)，增進(jìn)社會(huì)公平和社會(huì)和諧。

在國(guó)家大力倡導(dǎo)普惠金融，扶持小微企業(yè)的背景下，六大國(guó)有銀行作為商業(yè)銀行的龍頭，在過去的2021年有哪些成績(jī)？哪家銀行會(huì)比較好？讓我們從他們剛剛公布的年度報(bào)告中找出答案。

小微貸款余額：建行第一 交行最小

小微企業(yè)融資難、成本高一直是世界性難題。為緩解小微企業(yè)融資難問題，監(jiān)管部門相繼出臺(tái)定向下調(diào)存款準(zhǔn)備金率、提高再貸款再貼現(xiàn)額度等一系列普惠金融政策，并呼吁國(guó)有銀行率先開展普惠金融。

去年4月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于2021年進(jìn)一步推動(dòng)小微企業(yè)金融服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的通知》，再次對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)提出了政策要求。

其中，《通知》要求金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)實(shí)現(xiàn)全年增速和戶數(shù)“兩增”目標(biāo)。對(duì)五大行的要求是：力爭(zhēng)普惠性小微企業(yè)貸款年均增長(zhǎng)30%以上。

現(xiàn)在通過梳理六大行2021年的年報(bào)發(fā)現(xiàn)，普惠的余額；六大行的惠特尼微貸在2021年末有所增長(zhǎng)，平均增幅超過36%。

具體來看，截至2021年末，六大行普惠性小額貸款總余額為6.47萬億元，比上年末整體增長(zhǎng)35.64%。

其中，建行普惠性小額貸款余額排名第一，達(dá)到1.87萬億元；中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行排名第二，規(guī)模為1.32萬億元。

相比之下，交通銀行由于規(guī)模較小，其普惠性小微貸款余額在六大行中最小，僅為0.34萬億元。

工商銀行、郵儲(chǔ)銀行、中國(guó)銀行普惠小額貸款分別為1.1萬億元、0.96萬億元、0.88萬億元，分別位列第三、第四、第五。

從增速來看，工行普惠性小額貸款余額增速居首，較去年末增長(zhǎng)52.78%。是六大行中唯一一家這一數(shù)字超過50%的國(guó)有銀行。

中國(guó)銀行普惠性小額貸款余額較去年末增長(zhǎng)44.26%，增速僅次于工行。

郵儲(chǔ)銀行增速不及其他大行，其普惠性小額貸款余額較去年末增長(zhǎng)20%，是規(guī)模最小的國(guó)有銀行。

與去年末相比，建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行和交通銀行的小額貸款增速分別為31.69%、37.5%和30.77%。

可以看到，六大行中，除郵儲(chǔ)銀行外，其他五大行2021年普惠性小微貸款余額增速均超過30%，完成了監(jiān)管層對(duì)五大行全年增長(zhǎng)30%以上的要求。

小微貸款占比：郵儲(chǔ)銀行最高 交行最低

因?yàn)榱笮械囊?guī)模和體量不一樣，比如和其他四大行相比，交通銀行和郵儲(chǔ)銀行的總資產(chǎn)和貸款就相差很大。那么，從普惠性小額貸款余額占總貸款余額的比例，就可以看出哪家國(guó)有大行發(fā)放的普惠性小額貸款更多。

從普惠性小微貸款占比來看，截至2021年末，六大行普惠性小微貸款余額占總貸款余額比去年末有所增加。

建設(shè)銀行的占比僅次于郵儲(chǔ)銀行，為9.94%。對(duì)比之下，體量小的交通銀行在普惠型小微貸款余額的占比方面也不占優(yōu)勢(shì)，以5.18%的占比墊底。其余三家的占比則均位于5%至8%之間。

從普惠型小微貸款余額占比的增速上來看，工商銀行普惠型小微貸款余額占比的增速最高，由2020年末的3.87%上升至2021年末的5.32%，提升了37.63%。

此外，占比增速超過30%的還有中國(guó)銀行和交通銀行，增速分別為30.58%、31.83%。

郵儲(chǔ)銀行雖然占比最高，但占比的增速已經(jīng)放緩，其普惠小微貸款余額的占比僅較上年末增長(zhǎng)了6.42%，是六大行中這一數(shù)字唯一低于10%的銀行。

小微有貸客戶：建行最多 交行最少

從客戶數(shù)方面來看，截至2021年末，六大行普惠型小微貸款的有貸客戶數(shù)合計(jì)為719.01萬戶，較上年末增長(zhǎng)了17.97%。

其中，建設(shè)銀行普惠型小微貸款的有貸客戶數(shù)最多，為193.67萬戶；交通銀行的有貸客戶數(shù)最少，僅為21.22萬戶。

農(nóng)業(yè)銀行的有貸客戶數(shù)排第二，為191.55萬戶。

事實(shí)上，早在2021年上半年末時(shí)，有貸客戶數(shù)位于六大行之首的是農(nóng)行，彼時(shí)建行排在第二。但建行僅用了半年時(shí)間，普惠型小微貸款的有貸客戶數(shù)就超過了農(nóng)行。

從有貸客戶數(shù)的增速方面來看，郵儲(chǔ)銀行有貸客戶數(shù)的增速最小，其有貸客戶數(shù)較上年末增長(zhǎng)6.37%至171.07萬戶。

工商銀行有貸客戶數(shù)的增速最高，其有貸客戶數(shù)較上年末增長(zhǎng)了34.52%，有貸客戶數(shù)為79.5萬戶。

貸款平均利率：郵儲(chǔ)銀行最高 中國(guó)銀行最低

發(fā)放貸款利率的高低，也是衡量普惠金融成果的一大指標(biāo)。

從發(fā)放普惠型小微貸款的平均利率來看，截至2021年末，六大行發(fā)放普惠型小微貸款的平均利率的均值為4.25%，較上年末的4.36%下降了2.5%。

具體來看，郵儲(chǔ)銀行發(fā)放普惠型小微貸款的平均利率最高，為5.19%，是六大行中唯一一個(gè)利率超過5%的銀行。不過，郵儲(chǔ)銀行的普惠型小微貸款平均利率較2020年末的下降幅度也最大，下降了4.95%。

對(duì)比之下，中國(guó)銀行發(fā)放普惠型小微貸款的平均利率最低，為3.96%，但這一利率較2020年末而言上升了0.76%，是六大行中唯一一家利率提升的國(guó)有行。

其余四家銀行的普惠型小微貸款平均利率介于4%至4.16%間，平均利率均較上年末有所下降。

綜上來看，從普惠型小微貸款余額、貸款余額的占比、有貸款余額的客戶數(shù)以及貸款平均利率等各方面綜合來看，交通銀行和中國(guó)銀行的普惠小微金融在六大行中相對(duì)較弱。

其中，交行普惠型小微貸款余額、占比、有貸客戶數(shù)均在六大行中墊底；而中國(guó)銀行的普惠型小微貸款余額及有貸客戶數(shù)均位于倒數(shù)第二。不過，交通銀行和中國(guó)銀行的普惠型小微貸款平均利率相比其他大行而言要低。

“宇宙行”工商銀行的總資產(chǎn)、總貸款、總存款等在銀行業(yè)均位于前列，但其發(fā)放的普惠型小微貸款相對(duì)自身龐大的體量而言，仍然較小，普惠型小微貸款的多個(gè)指標(biāo)只位居六大行中部位置。