“彩禮貸”、“墓地貸”、“二胎貸”、“精英貸”……近日，花式銀行貸款產(chǎn)品紛紛登場(chǎng)，引發(fā)各方熱議。業(yè)內(nèi)專(zhuān)家指出，雖然貸款有各種名稱，但本質(zhì)上還是消費(fèi)貸款。這些產(chǎn)品滿足了特定用戶的需求，拓寬了金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)邊界。但金融機(jī)構(gòu)在營(yíng)銷(xiāo)和宣傳上要注意合規(guī)和適度，不能過(guò)度包裝或炒作。同時(shí)，要加強(qiáng)對(duì)信貸資金使用和流向的監(jiān)控，確保貸款不被挪用，防止資金非法流入樓市和股市。
“奇特的”貸款正在堆積
“彩禮不用愁，‘貸款’會(huì)是一份穩(wěn)定的幸福?！苯?，九江銀行推出的“彩禮貸”引起廣泛關(guān)注。海報(bào)顯示，貸款最高可達(dá)30萬(wàn)，最長(zhǎng)一年，年利率4.9%。貸款用途一欄注明用于新婚旅行、購(gòu)車(chē)、購(gòu)買(mǎi)首飾、購(gòu)買(mǎi)家電。申請(qǐng)人必須年滿22周歲，連續(xù)工作至少12個(gè)月，夫妻一方必須是行政事業(yè)單位正式職工。
隨著事件持續(xù)發(fā)酵，3月18日，九江銀行發(fā)布道歉聲明，稱目前，該行已對(duì)直接責(zé)任人停職，對(duì)部門(mén)負(fù)責(zé)人給予記過(guò)處分，并對(duì)相關(guān)轉(zhuǎn)發(fā)人員進(jìn)行批評(píng)教育。
“彩禮貸”引發(fā)熱議，“墓地貸”再次上熱搜。據(jù)媒體報(bào)道，昆明金龍如意園相關(guān)負(fù)責(zé)人近日表示，該園與云南西山北銀村鎮(zhèn)銀行聯(lián)合推出“墓地抵押貸款”金融服務(wù)項(xiàng)目，最高可貸20萬(wàn)元。消息發(fā)酵后，昆明金龍如意園相關(guān)人士回應(yīng)媒體稱，其實(shí)他們和銀行之間并沒(méi)有正式合作，也沒(méi)有正式實(shí)施這項(xiàng)業(yè)務(wù)。
其實(shí)，近年來(lái)銀行推出的“彩禮貸”、“墓地貸”等花式貸款產(chǎn)品并不新鮮。比如2016年，郵儲(chǔ)銀行聯(lián)合中郵消費(fèi)金融公司推出“二胎貸”。申請(qǐng)人需要滿足家里有一個(gè)孩子的必要條件。只要他們有一張“親子出生證明”，就可以貸款最高20萬(wàn)元。江蘇銀行無(wú)錫分行聯(lián)合婚慶公司推出“婚禮金”，2萬(wàn)元以上從事婚禮的新人可享受零首付、零利率。
此外，近年來(lái)針對(duì)某些特定群體的各種貸款產(chǎn)品層出不窮。一些銀行推出了“精英貸款”和“醫(yī)療貸款”。
發(fā)展壓力銀行消費(fèi)貸款尋找突破口
分析人士指出，銀行推出的各種花式貸款，本質(zhì)上都是消費(fèi)貸款。隨著競(jìng)爭(zhēng)壓力越來(lái)越大，監(jiān)管越來(lái)越嚴(yán)，個(gè)人消費(fèi)貸款成為銀行尤其是中小銀行的突破口。
“‘彩禮貸’、‘墓地貸’等產(chǎn)品是營(yíng)銷(xiāo)噱頭，本質(zhì)上是普通消費(fèi)貸款。所借資金需要用于消費(fèi)，申請(qǐng)人也有年齡、工作等相關(guān)限制，與過(guò)去的消費(fèi)貸款產(chǎn)品沒(méi)有太大區(qū)別?！毕M(fèi)專(zhuān)家蘇說(shuō)。
九江銀行客服也表示，“彩禮貸”其實(shí)是銀行現(xiàn)有消費(fèi)貸款產(chǎn)品的“零花錢(qián)”項(xiàng)目。此前，記者從網(wǎng)上“新娘貸”海報(bào)掃描二維碼，鏈接跳轉(zhuǎn)至該行“移動(dòng)快樂(lè)貸-零花錢(qián)”產(chǎn)品頁(yè)面。
業(yè)內(nèi)專(zhuān)家指出，銀行發(fā)力個(gè)人消費(fèi)貸款的背后，是銀行逐漸壓縮的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)空間。今年2月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》，銀行貸款業(yè)務(wù)被戴上了“緊箍咒”。通知明確“地方性法人銀行開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)服務(wù)于本地客戶，不得跨注冊(cè)轄區(qū)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)”。
蘇寧金融研究院高級(jí)研究員孫楊表示，《通知》將使地方法人銀行的貸款業(yè)務(wù)回流當(dāng)?shù)?。在?dāng)?shù)乜蛻袅?、存款量、融資需求相對(duì)穩(wěn)定的前提下
專(zhuān)家建議嚴(yán)格控制產(chǎn)品使用流程。
專(zhuān)家表示，特色消費(fèi)信貸產(chǎn)品的主要問(wèn)題在于營(yíng)銷(xiāo)方式，要注意不要過(guò)度包裝。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)信貸資金使用和流向的監(jiān)控，確保貸款不被挪用。
復(fù)旦大學(xué)金融研究所兼職研究員董希淼表示，針對(duì)信用良好的特定人群、特定場(chǎng)景的特色消費(fèi)信貸產(chǎn)品，一般授信額度在30萬(wàn)元以內(nèi)，信用風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低?；径际切庞觅J款，定價(jià)上有一定的利率優(yōu)惠，審批開(kāi)通綠色通道。總的來(lái)說(shuō)，滿足了特定用戶的需求，拓寬了金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)邊界?！暗惨⒁?，特定的人應(yīng)該是職業(yè)正當(dāng)、信用良好的人，特定的場(chǎng)景應(yīng)該是真實(shí)的、良性的場(chǎng)景。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)在營(yíng)銷(xiāo)和宣傳上要注意合規(guī)和適度，利率等關(guān)鍵信息的披露要全面準(zhǔn)確，不得夸大或過(guò)度包裝?！彼f(shuō)。
蘇也表示，這類(lèi)產(chǎn)品本質(zhì)上是消費(fèi)貸款，其申請(qǐng)資質(zhì)、風(fēng)控流程與老產(chǎn)品并無(wú)本質(zhì)區(qū)別。業(yè)務(wù)和場(chǎng)景本身都沒(méi)有太大問(wèn)題。這個(gè)爭(zhēng)議主要是關(guān)于營(yíng)銷(xiāo)方式的問(wèn)題，所以需要注意的是，不要在宣傳中大肆炒作產(chǎn)品。
事實(shí)上，2021年央行工作會(huì)議在“持續(xù)防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)”方面就指出，嚴(yán)禁金融產(chǎn)品過(guò)度市場(chǎng)化、誘導(dǎo)過(guò)度負(fù)債，嚴(yán)肅查處侵害金融消費(fèi)者合法權(quán)益的違法違規(guī)行為。確保金融創(chuàng)新在審慎監(jiān)管的前提下發(fā)展，普惠金融的服務(wù)質(zhì)量和競(jìng)爭(zhēng)力穩(wěn)步上升。
“另外，真正值得關(guān)注的是如何監(jiān)控相關(guān)產(chǎn)品的使用和流向。大多數(shù)特色消費(fèi)信貸產(chǎn)品的授信額度不超過(guò)30萬(wàn)元，30萬(wàn)元以下的貸款無(wú)需委托即可發(fā)放，更容易非法流向樓市和股市。為此，金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)信貸資金使用和流向的監(jiān)控，確保貸款不被挪用。”董希淼說(shuō)。
/p>作者：□記者 汪子旭 北京報(bào)道
來(lái)源： 經(jīng)濟(jì)參考報(bào)