曾經(jīng)的香餑餑，異化為燙手山芋。

信用保證保險(xiǎn)被各種“套路”，受傷不輕。

近日，『A智慧保』獲悉，地方銀保監(jiān)局聯(lián)合公安局運(yùn)用信用保證保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)研判模型，破獲了首例個(gè)人借款/信用貸款保證保險(xiǎn)、個(gè)人借款合同信用保險(xiǎn)詐騙案，涉案金額 5200 余萬(wàn)元，打掉 4 個(gè)犯罪團(tuán)伙，抓獲犯罪嫌疑人32人。

從案件特點(diǎn)看，信用保證保險(xiǎn)成為關(guān)鍵要素。不法分子利用虛構(gòu)場(chǎng)景、險(xiǎn)企審查漏洞、被合作機(jī)構(gòu)等進(jìn)行“套路”。

不法團(tuán)伙將罪惡之手伸向個(gè)人消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸領(lǐng)域，再通過(guò)投保信用保證保險(xiǎn)將還款責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，最后保險(xiǎn)公司成為了“冤大頭”。

這場(chǎng)跨銀行、保險(xiǎn)、信托、小貸、租賃等多金融環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)，以謀取不正當(dāng)?shù)馁J款而來(lái)，卻讓保險(xiǎn)公司“背鍋”。

險(xiǎn)企“冤大頭”

信保演變?yōu)樵p騙工具

貸款，是生活中或多或少會(huì)觸及到的金融業(yè)務(wù)，或?yàn)榫徑庳?cái)務(wù)緊張，或?yàn)闋?zhēng)取更好的生活條件等發(fā)揮著作用。但是，貸款并非是所有人都有資格，除了征信外，還款能力也是貸款機(jī)構(gòu)放貸的重要考量標(biāo)準(zhǔn)。

為了順利貸款，同時(shí)為了預(yù)防未來(lái)還款過(guò)程中出現(xiàn)的未知風(fēng)險(xiǎn)，很多人會(huì)將風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)購(gòu)買(mǎi)信用保證保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)轉(zhuǎn)嫁，這樣不僅可以增加貸款的成功率，還可以為還款“保駕護(hù)航”。但就是這樣一款保險(xiǎn)產(chǎn)品，卻被不法分子盯上了，且騙貸、騙賠的花樣不斷翻新。

從『A智慧?！猾@得的信息看，滬地成功破獲了首例個(gè)人借款/信用貸款保證保險(xiǎn)、個(gè)人借款合同信用保險(xiǎn)詐騙案，涉案金額 5200 余萬(wàn)元，打掉了4個(gè)犯罪團(tuán)伙，抓獲了犯罪嫌疑人32人，而該犯罪軌跡已經(jīng)涉及上海、安徽、江蘇、山東等多個(gè)地區(qū)。

具體來(lái)看，這次花樣翻新的作案手法有三種。

車(chē)輛虛假抵押騙貸

從操作看，就是犯罪嫌疑人伙同二手車(chē)中介，先將車(chē)輛過(guò)戶(hù)至虛假借款人名下，然而再與融資租賃公司簽訂車(chē)輛售后回租協(xié)議，當(dāng)融資租賃公司取得車(chē)輛抵押權(quán)后，就順理成章將車(chē)輛回租給借款人使用并收取租金。

在這一過(guò)程中，二手車(chē)中介充當(dāng)了幫兇。

借款人再通過(guò)投保保證保險(xiǎn)，然后通過(guò)銀行申請(qǐng)車(chē)輛租金貸，理由是一次性支付租金。

在辦理期間，犯罪嫌疑人通過(guò)偽造證照辦理車(chē)輛解除抵押手續(xù)。這樣一來(lái)，當(dāng)銀行貸款發(fā)放后，犯罪嫌疑人就很輕易地可以將車(chē)輛出售，然后拒絕償還貸款。

偽造房產(chǎn)證騙貸

犯罪嫌疑人伙同房產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司員工偽造房產(chǎn)證、不動(dòng)產(chǎn)抵押登記證明等資料，并以虛假借款人名義向信托公司、小貸公司等機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款。

在這一過(guò)程中，房產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司充當(dāng)了幫兇。

有了房產(chǎn)中介的征信，再則貸款機(jī)構(gòu)投保一份信用保險(xiǎn)，以為是“雙保險(xiǎn)”。然而，當(dāng)貸款發(fā)放后，犯罪嫌疑人便開(kāi)始拒絕還貸款。

假借壽險(xiǎn)保單騙貸

犯罪嫌疑人伙同壽險(xiǎn)代理人，先將自己或客戶(hù)的壽險(xiǎn)保單投保人變更至虛假借款人名下，后投保保證保險(xiǎn)，并通過(guò)助貸機(jī)構(gòu)向銀行或信托公司申請(qǐng)貸款。

在這一過(guò)程中，壽險(xiǎn)代理人充當(dāng)了幫兇。

由于有壽險(xiǎn)保單，以及保證保險(xiǎn)做信用，貸款很容易取得。當(dāng)貸款發(fā)放后，犯罪嫌疑人再將壽險(xiǎn)保單投保人變更回原投保人，且拒絕還貸款。

從以上騙保伎倆來(lái)看，不法分子不再是為了謀取保險(xiǎn)理賠而進(jìn)行欺詐，相反，則是故意利用保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)嫁還款責(zé)任，完成欺詐過(guò)程。

這場(chǎng)波及多個(gè)金融領(lǐng)域的詐騙案，參與者不僅包含貸款中介機(jī)構(gòu)，還有部分金融機(jī)構(gòu)。他們一起組成犯罪團(tuán)伙，通過(guò)招募虛假借款人、提供虛假財(cái)產(chǎn)證明等方式向金融機(jī)構(gòu)貸款，同時(shí)，再向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投保信用保證保險(xiǎn)。整個(gè)過(guò)程，給保險(xiǎn)埋下一個(gè)坑。

當(dāng)騙取貸款后，貸款人拒不還款，這也導(dǎo)致了最后的還款責(zé)任轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)公司一方，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償。而不法分子“坐享其成”，不僅獲得“免費(fèi)”的貸款，還讓保險(xiǎn)公司做了“冤大頭”。

信用風(fēng)險(xiǎn)跨行

借信保詐騙已有先例

看似正常的貸款，卻隱藏了這么大的陷阱。蓄意而有計(jì)劃地貸款、投保，最后受傷的不僅是險(xiǎn)企，還有銀行、信托等金融機(jī)構(gòu)。

其實(shí)，說(shuō)到金融詐騙，尤其是保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)的騙保，近年來(lái)屢禁不止。而且，隨著科技的發(fā)展，騙子的作案手法花樣頻出、不斷升級(jí)。例如，組團(tuán)演戲、內(nèi)外勾結(jié)、偽造司法鑒定書(shū)、偽造傷殘鑒定書(shū)等。

而這些多發(fā)生在車(chē)險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等領(lǐng)域，但利用信用保證保險(xiǎn)來(lái)實(shí)施詐騙的，并不多。

據(jù)悉，2020年7月，裁判文書(shū)網(wǎng)就曾公布一起利用信用保證保險(xiǎn)來(lái)實(shí)施詐騙的案件，這起案件與通常的操作手法基本相同。

資料顯示，2016年9月，不法分子楊某因需要大量資金，先后使用48名借款人的名義通過(guò)華安財(cái)險(xiǎn)申請(qǐng)網(wǎng)商銀行貸款，累計(jì)969萬(wàn)元，所得貸款金額被楊某單獨(dú)或者與借款人共同分配使用。

需要注意的是，此時(shí)的網(wǎng)商銀行與華安財(cái)險(xiǎn)其實(shí)已經(jīng)簽署融資平臺(tái)業(yè)務(wù)合作協(xié)議，由華安財(cái)險(xiǎn)開(kāi)拓貸款業(yè)務(wù)客戶(hù)，并將符合條件的貸款人推薦給網(wǎng)商銀行，網(wǎng)商銀行放款后視華安財(cái)險(xiǎn)為該筆貸款提供擔(dān)保，若有逾期則將由華安財(cái)險(xiǎn)進(jìn)行賠償。

正是因?yàn)檫@一紙協(xié)議，卻將華安財(cái)險(xiǎn)推入“陷阱”。2017年9月，楊某資金鏈斷裂，40多筆貸款陸續(xù)逾期，金額超過(guò)400萬(wàn)元。根據(jù)華安財(cái)險(xiǎn)與網(wǎng)商銀行簽署的協(xié)議，逾期超過(guò)80天的貸款應(yīng)由華安財(cái)險(xiǎn)代償。所以說(shuō)，按照正常的協(xié)議，這400多萬(wàn)元要由華安財(cái)險(xiǎn)來(lái)歸還。

這并非正常貸款，為此華安財(cái)險(xiǎn)選擇了報(bào)警。最終，因騙取貸款罪，楊某被判有期徒刑2年，緩刑3年，并處罰金15萬(wàn)元；張某被判有期徒刑1年6個(gè)月，緩刑2年，并處罰金10萬(wàn)元。

雖然此類(lèi)案件并不多見(jiàn)，但足以暴露出跨行業(yè)傳播的信用風(fēng)險(xiǎn)危害性之大。

金融風(fēng)控存漏洞

信保風(fēng)險(xiǎn)敞口待收緊

在多起詐騙案件中，其實(shí)暴露出了很多風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。而這些風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)也都為不法分子有機(jī)可乘埋下了伏筆。據(jù)監(jiān)管解釋?zhuān)舜螠氐尿_貸騙保案件，無(wú)論是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，還是銀行等金融貸款機(jī)構(gòu)，其實(shí)都有不可推卸的責(zé)任。

在這一過(guò)程中，虛構(gòu)場(chǎng)景導(dǎo)致跨行業(yè)傳導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)。不法分子以虛假抵押物，在虛構(gòu)的交易場(chǎng)景中向銀行、信托、小貸申請(qǐng)貸款，同時(shí)通過(guò)購(gòu)買(mǎi)信用保證保險(xiǎn)為其貸款增信。當(dāng)貸款違約后，險(xiǎn)企理賠時(shí)，要求融資租賃機(jī)構(gòu)履行反擔(dān)保義務(wù)，一旦融資租賃公司無(wú)力償付，險(xiǎn)企即成為風(fēng)險(xiǎn)的最后接盤(pán)者。再則，當(dāng)險(xiǎn)企與放貸機(jī)構(gòu)建立一定比例風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，雙方機(jī)構(gòu)成為風(fēng)險(xiǎn)共同體。

從貸款機(jī)構(gòu)看，貸前的一些審查流于形式。例如，銀行和信托公司等出資人通過(guò)信保業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)嫁自身所承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，貸前僅做形式審查，而忽視了對(duì)客戶(hù)真實(shí)貸款需求和還款能力的審核。

從保險(xiǎn)公司看，保險(xiǎn)公司亦對(duì)貸款機(jī)構(gòu)類(lèi)投保人和借款人審查不嚴(yán)，對(duì)貸款機(jī)構(gòu)類(lèi)投保人的風(fēng)控能力、其貸款客戶(hù)資質(zhì)及還款能力進(jìn)行嚴(yán)格穿透式審查的意愿和能力不足，對(duì)貸款機(jī)構(gòu)缺乏風(fēng)險(xiǎn)管控措施。

另外，很多保險(xiǎn)公司會(huì)將推薦客戶(hù)、收集投保資料和風(fēng)險(xiǎn)資信審核等環(huán)節(jié)交由合作機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)，但合作機(jī)構(gòu)卻盲目拓展業(yè)務(wù)，未嚴(yán)格核查房產(chǎn)證、抵押登記證真?zhèn)危瑢?dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)審核把關(guān)不嚴(yán)。與此同時(shí)，合作機(jī)構(gòu)的獲客渠道魚(yú)龍混雜，其中不乏小渠道商，這些又造成客戶(hù)資質(zhì)堪憂(yōu)，暗藏了很多道德風(fēng)險(xiǎn)。

當(dāng)然，這一系列詐騙案的得逞，同樣離不開(kāi)信保業(yè)務(wù)。

其實(shí)，談及信保業(yè)務(wù)，行業(yè)已非常熟悉。這個(gè)曾經(jīng)的“香餑餑”隨著各種爆雷事件的發(fā)生，讓其命運(yùn)發(fā)生了轉(zhuǎn)變，淪為“談之色變”的境地。尤其是近年來(lái)，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)下行，信保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)環(huán)境惡化，信保業(yè)務(wù)所暴露出來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)使得保險(xiǎn)行業(yè)不得不對(duì)其進(jìn)行“瘦身”。

與此同時(shí)，監(jiān)管部門(mén)也反復(fù)提醒。多地監(jiān)管局發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示、銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》，設(shè)定融資性信保業(yè)務(wù)上限，提高對(duì)融資性信保業(yè)務(wù)在經(jīng)營(yíng)資質(zhì)、承保限額、基礎(chǔ)建設(shè)等方面的監(jiān)管要求。

2020年6月，銀保監(jiān)會(huì)又一次下發(fā)《監(jiān)管提示函》，再次強(qiáng)調(diào)信保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，要求保險(xiǎn)公司嚴(yán)格執(zhí)行新規(guī)，完善各項(xiàng)基礎(chǔ)管理制度，提升抵御風(fēng)險(xiǎn)能力，壓縮存量業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)敝口，提高對(duì)融資性信保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和自身風(fēng)險(xiǎn)管控能力。

但巨大的風(fēng)險(xiǎn)敞口下，最好的防范仍然是保險(xiǎn)公司自我嚴(yán)加把控。

杜絕“閉眼做業(yè)務(wù)”

督促做好審查工作

基于案件發(fā)生的前因后果，在歸納總結(jié)基礎(chǔ)上，監(jiān)管也相應(yīng)地提出了關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)防范的相關(guān)對(duì)策。

例如，銀行等貸款機(jī)構(gòu)，要著眼于真實(shí)的貸款需求開(kāi)展業(yè)務(wù)，防止通過(guò)不合理的業(yè)務(wù)場(chǎng)景放大信貸需求，避免為擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模而“閉著眼睛做業(yè)務(wù)”、肆意轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)和增加借款人負(fù)擔(dān)。

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)方面，則應(yīng)該確保產(chǎn)品設(shè)計(jì)端和理賠端風(fēng)險(xiǎn)防控目標(biāo)一致，避免因產(chǎn)品設(shè)計(jì)問(wèn)題或風(fēng)險(xiǎn)管控缺陷為犯罪分子提供可乘之機(jī)。

同時(shí)，監(jiān)管建議金融機(jī)構(gòu)要堅(jiān)持差異化轉(zhuǎn)型和高質(zhì)量發(fā)展的理念。在合規(guī)和風(fēng)險(xiǎn)防控措施到位的前提下，逐步形成特色業(yè)務(wù)、開(kāi)展產(chǎn)品創(chuàng)新，在細(xì)分領(lǐng)域發(fā)揮行業(yè)引領(lǐng)和示范作用，持續(xù)完善多層次、廣覆蓋、有差異的銀行保險(xiǎn)體系。防范因行業(yè)惡性競(jìng)爭(zhēng)形成市場(chǎng)亂象，堅(jiān)決杜絕“真通道、偽創(chuàng)新”。

對(duì)于那些合作機(jī)構(gòu)，監(jiān)管提醒，對(duì)合作機(jī)構(gòu)采取名單制管理，審慎確定準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，建立動(dòng)態(tài)的準(zhǔn)入、評(píng)估和退出機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正合作機(jī)構(gòu)的不當(dāng)行為。嚴(yán)禁將保前、貸前審查和保后、貸后管理等核心環(huán)節(jié)外包給合作機(jī)構(gòu)。

同時(shí)，嚴(yán)格審慎制定合作協(xié)議條款，明確禁止合作機(jī)構(gòu)將與銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的合作事項(xiàng)分包給其他渠道商，確保了解合作機(jī)構(gòu)的最終獲客渠道，清晰界定各自在風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)、風(fēng)險(xiǎn)披露、客戶(hù)信息傳遞及服務(wù)安排、投訴處理等方面的權(quán)責(zé)邊界。