保險公司、銀行、擔(dān)保公司合力解決科技型中小企業(yè)融資難。
青島推廣專利權(quán)質(zhì)押保險貸款。
本報記者王佩
核心閱讀針對科技型中小企業(yè)融資難的問題，山東青島推出了專利權(quán)質(zhì)押保險貸款模式。在這種模式下，銀行100%的貸款風(fēng)險變?yōu)楸ｋU公司、銀行、擔(dān)保公司之間的風(fēng)險共擔(dān)，搭建了一個整合資源的平臺，實現(xiàn)了共贏。
自推出專利權(quán)質(zhì)押保險貸款模式以來，已向212家科技型中小企業(yè)發(fā)放貸款382筆，總額13.67億元。
沒有錢的人根本不是人。訂單在手，資金捉襟見肘。這時，這句話突然出現(xiàn)在趙強的腦海里。
他是趙強海爾集團商用顯示設(shè)備小微智能互聯(lián)平臺(以下簡稱“互聯(lián)平臺”)的行政總監(jiān)。公司主要研發(fā)智能課桌，科技型中小企業(yè)。2019年，新產(chǎn)品研發(fā)成功，即將量產(chǎn)時，遇到了融資問題。
“太辛苦了！”回想起來，趙強仍然記憶猶新?！靶液卯?dāng)時山東青島已經(jīng)推出了專利權(quán)質(zhì)押保險貸款，解了燃眉之急！”
融資，幫助企業(yè)走出困境
兩年多后，趙強終于開發(fā)出了智能書桌，并通過競標(biāo)獲得了第一筆訂單。但他沒想到，貸款時遇到了困難。
按照銀行慣例，企業(yè)貸款必須有固定資產(chǎn)做擔(dān)保。而互聯(lián)網(wǎng)平臺等中小型科技型企業(yè)都是輕資產(chǎn)，往往專利技術(shù)才是核心競爭力。
趙強也曾試圖尋找風(fēng)險投資，但由于周期長、條款苛刻、干涉商業(yè)等諸多原因，沒有談妥，只好作罷。
“當(dāng)時可以說是火了?！壁w強說，為了從事研發(fā)，幾個合伙人的個人資產(chǎn)都被抵押了。
硬著頭皮，趙強準(zhǔn)備去另一家銀行試試，但沒想到，一個轉(zhuǎn)折點出現(xiàn)了。
經(jīng)過銀行的介紹，他了解到青島市知識產(chǎn)權(quán)事務(wù)中心推出了專利權(quán)質(zhì)押保險貸款模式，解決科技型中小企業(yè)的融資問題。符合條件的科技型中小企業(yè)可以通過專利等知識產(chǎn)權(quán)獲得貸款。
此次互聯(lián)網(wǎng)平臺由銀行推薦，經(jīng)過專利機構(gòu)專利評估、擔(dān)保公司盡職調(diào)查、保險公司保前調(diào)查、商業(yè)銀行貸前審查，最終獲批。通過質(zhì)押核心技術(shù)，最終獲得了200萬元貸款。
自此，互聯(lián)網(wǎng)平臺的發(fā)展進入快車道，年均增長30%。預(yù)計2022年營業(yè)額過億。
回歸市場，各司其職。
互聯(lián)互通的困境并不是個例。融資難、成本高一直是中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸，影響科技成果的及時轉(zhuǎn)化。
青島市知識產(chǎn)權(quán)事務(wù)中心主任劉健智認為，緩解融資難，既要化解風(fēng)險，也要滿足金融機構(gòu)對風(fēng)險控制的要求。因此，2015年，青島探索將保險機構(gòu)引入專利權(quán)質(zhì)押貸款。
在實施過程中，青島市市場監(jiān)管局下屬的青島市知識產(chǎn)權(quán)事務(wù)中心組織專利評估、保險、擔(dān)保、銀行、經(jīng)紀服務(wù)機構(gòu)成立了專利權(quán)質(zhì)押保險貸款服務(wù)聯(lián)盟，制定了聯(lián)盟章程和工作流程，建立了“推薦、評估、承擔(dān)風(fēng)險”的專業(yè)工作流程，推出了專利權(quán)質(zhì)押保險貸款風(fēng)險化解系統(tǒng)。
這個系統(tǒng)的獨特之處是什么？
為加強風(fēng)險控制，青島采取區(qū)市主管部門或聯(lián)盟機構(gòu)推薦的方式選擇貸款企業(yè)。此后，知識產(chǎn)權(quán)咨詢機構(gòu)將對擬質(zhì)押的專利進行評估
目前，已有中國人民保險公司、中國工商銀行等9家保險公司、16家銀行、8家地方擔(dān)保公司等金融機構(gòu)加入質(zhì)押貸款聯(lián)盟。
2021年，質(zhì)貸聯(lián)盟為82家科技型中小企業(yè)完成貸款審批手續(xù)，發(fā)放貸款3.2億元。自專利權(quán)質(zhì)押保險貸款模式推出以來，共向212家科技型中小企業(yè)發(fā)放貸款382筆，累計獲得財政資助3508萬元，銀行貸款13.67億元。
專業(yè)服務(wù)，互利共贏
“近年來，貸款保證保險在中小企業(yè)中的受歡迎程度明顯提高?！碧截敭a(chǎn)保險股份有限公司青島分公司合同部總經(jīng)理助理李偉分析，這也得益于保險機構(gòu)參與專利權(quán)質(zhì)押保險貸款，實際上起到了保障和增加被保險人信任的作用。
但之前，貸款保證保險普遍被保險經(jīng)理視為高風(fēng)險領(lǐng)域，很少有人觸及。一方面是因為信息不對稱，另一方面是風(fēng)險集中，行業(yè)非常謹慎，能夠或者愿意放開的承保能力有限。
在青島的專利權(quán)質(zhì)押保險貸款模式中，保險公司要承擔(dān)的風(fēng)險最高。為什么他們還愿意參與？
“雖然要承擔(dān)60%的風(fēng)險，但對風(fēng)險控制更有把握。我們的共保體三方可以進行獨立調(diào)整，從風(fēng)險識別的角度對企業(yè)進行評估，更深入全面的控制前端的風(fēng)險，只有
有三方均認可，貸款才能夠形成?！崩顐フf，“有了風(fēng)險共擔(dān)，金融機構(gòu)覺得風(fēng)險明顯下降了，積極性自然就高了?！?/p>不過，萬一發(fā)生風(fēng)險，如何解決？
一旦企業(yè)違約，觸發(fā)了賠款機制，由保險公司賠款給銀行。待質(zhì)押的專利技術(shù)被處置后，三方金融機構(gòu)可按照共保比例共享處置所得費用，其中保險公司為60%。李偉說：“賠償有補償，意味著收益共享，減少了我們的損失，進一步增強了這類貸款的吸引力?！?/p>
實際上，觸發(fā)風(fēng)險時還曾遇到過難題。劉建志解釋，企業(yè)到期未償還貸款會引起銀行貸款逾期罰息，產(chǎn)生復(fù)利，損失較大，而保險公司履行賠付責(zé)任卻會滯后，核賠期大約為30天。而且如果企業(yè)一旦逾期，商業(yè)保險不對懲罰性、違約性的不良行為進行保障。
為此，當(dāng)?shù)氐膶＠麢?quán)質(zhì)押保險貸款模式通過引入擔(dān)保公司破題，其不僅分擔(dān)20%的貸款風(fēng)險，還在企業(yè)違約時承擔(dān)臨時還款責(zé)任，理順了實際操作中的風(fēng)險化解體系。
2021年初，青島市啟動《青島市科技型中小微企業(yè)專利權(quán)質(zhì)押貸款風(fēng)險補償辦法》實施評估工作，進一步完善知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資風(fēng)險補償工作機制；下半年，調(diào)整優(yōu)化知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資相關(guān)扶持政策，并納入市政府《關(guān)于貫徹落實省支持八大發(fā)展戰(zhàn)略財政政策加快重點產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展若干政策》。
“專利權(quán)質(zhì)押保險貸款模式搭建了一個整合資源的平臺，兼顧各方利益，同時也能夠相互提供服務(wù)，實現(xiàn)各方共贏，否則平臺是沒有生命力的。這就好比‘糖葫蘆’，雖然大小不一，串起來，裹上糖，大家都是一樣甜！”劉建志說。
《人民日報》（2022年4月1日 10版）