網(wǎng)絡(luò)小額借貸終于有了章法可言

你還在使用花唄嗎？

11月24日，華遠(yuǎn)發(fā)布公告稱(chēng)，為落實(shí)消費(fèi)信貸相關(guān)監(jiān)管要求，更充分保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，華遠(yuǎn)已啟動(dòng)品牌隔離，升級(jí)后免息期和還款體驗(yàn)不變。本月初，螞蟻集團(tuán)的另一個(gè)拳頭產(chǎn)品白潔已經(jīng)被銀行信用貸款隔離。

該公告一出，有關(guān)花唄的話題也是瞬間登上微博熱搜，但圍觀之余大部分網(wǎng)友也是十分困惑：為什么要改？對(duì)花唄用戶有何影響？這個(gè)所謂的“信用購(gòu)”又是何方神圣？

00-1010目前支付寶內(nèi)的“信用購(gòu)買(mǎi)”功能還處于灰色階段，只會(huì)對(duì)部分用戶進(jìn)行內(nèi)部測(cè)試。根據(jù)網(wǎng)友發(fā)布的截圖，可以在“花唄|賒購(gòu)”首頁(yè)查看用戶總額，分別點(diǎn)擊花唄和賒購(gòu)頁(yè)面，可以看到各自提供的金額。

途遠(yuǎn)網(wǎng)絡(luò)

至于額度，網(wǎng)友表示自己的花唄額度略低于信用額度，但加上花唄額度和信用購(gòu)買(mǎi)額度后，基本等于原來(lái)的額度，所以花唄額度自然會(huì)下調(diào)。官方稱(chēng)大部分用戶的花唄額度會(huì)在一萬(wàn)元以內(nèi)。

在日常支付方面，賒購(gòu)和花唄是獨(dú)立的，用戶可以選擇自己想要的。但由于賒購(gòu)的額度更充足，付款時(shí)會(huì)優(yōu)先選擇賒購(gòu)。如果用戶想要更改一個(gè)，他還可以在支付設(shè)置中調(diào)整優(yōu)先級(jí)。

途遠(yuǎn)網(wǎng)絡(luò)

有意思的是，據(jù)網(wǎng)友反映，有些訂單還可以支持花唄和信用購(gòu)買(mǎi)的組合支付，避免出現(xiàn)貨量過(guò)高買(mǎi)不到的情況。你幾乎可以把它當(dāng)作是第二個(gè)“花唄”，只不過(guò)需要另外設(shè)置。

除了額度的變化，很多網(wǎng)友還關(guān)心花唄拆分會(huì)不會(huì)影響征信。在花唄的廣告中也有相應(yīng)的說(shuō)明：根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，提供信用服務(wù)的機(jī)構(gòu)需要按規(guī)定向征信系統(tǒng)提供信用信息。也就是說(shuō)，后續(xù)花唄將由螞蟻金服公司提交征信系統(tǒng)，而“信用購(gòu)買(mǎi)”類(lèi)型的服務(wù)將由提供服務(wù)的銀行等金融機(jī)構(gòu)提交。只要用戶保持良好的使用/還款習(xí)慣，就不會(huì)對(duì)信用記錄產(chǎn)生負(fù)面影響。

看到這里可能有些讀者會(huì)覺(jué)得更迷惑了，明明一個(gè)花唄能搞定的事情為何要專(zhuān)門(mén)搞多一個(gè)信用購(gòu)呢？

事實(shí)上，“花唄”和“賒購(gòu)”的出資人并不是同一家企業(yè)?；▎h表示，品牌隔離后，花唄將主要滿足用戶的日常中小消費(fèi)需求，是重慶螞蟻消費(fèi)金融有限公司的專(zhuān)屬消費(fèi)信貸品牌，“賒購(gòu)”服務(wù)是由銀行等金融機(jī)構(gòu)出資，自主審批授信的一類(lèi)消費(fèi)信貸服務(wù)，可以滿足部分需要較多信用的用戶的需求，只能用于消費(fèi)，不能用于現(xiàn)金。

途遠(yuǎn)網(wǎng)絡(luò)

畢竟螞蟻集團(tuán)能借那么多錢(qián)放在花唄里，誰(shuí)也不敢保證不會(huì)出現(xiàn)民間高利貸這樣的非法機(jī)構(gòu)。如今，花唄整改后，高額借款會(huì)顯示相對(duì)的企業(yè)，至少也減少了消費(fèi)者的借貸風(fēng)險(xiǎn)，打消了消費(fèi)者的借貸顧慮。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，花園之所以要一分為二，主要是因?yàn)殂y監(jiān)會(huì)的要求。今年6月，銀監(jiān)會(huì)要求花唄服務(wù)中的其他金融機(jī)構(gòu)提供消費(fèi)信貸服務(wù)，不能再貼上“花唄”的牌子。這是為了至少讓使用花唄的用戶知道給自己提供“資金”的錢(qián)主是誰(shuí)。這樣做的根本目的是防止用戶過(guò)多借貸還款，對(duì)用戶和企業(yè)都有好處。

對(duì)于優(yōu)質(zhì)用戶來(lái)說(shuō)，華遠(yuǎn)風(fēng)控的升級(jí)對(duì)授信額度和體驗(yàn)的影響較小，不會(huì)影響車(chē)貸和房貸。而且品牌隔離后，“花唄”的產(chǎn)品定位更加清晰。一是螞蟻?zhàn)誀I(yíng)產(chǎn)品花唄將與“賒購(gòu)”等金融機(jī)構(gòu)全額出資的產(chǎn)品隔離；二是“花唄分期”等中小型消費(fèi)貸款產(chǎn)品也將與其他大額貸款產(chǎn)品隔離。小雷認(rèn)為未來(lái)的花唄無(wú)疑需要在滿足監(jiān)管要求與保持規(guī)模和盈利增長(zhǎng)、維持用戶體驗(yàn)和高價(jià)值客戶黏性之間做更多平衡。

總而言之，花唄的運(yùn)營(yíng)就是讓花唄和借唄在發(fā)放額度上有所克制，讓信息更加透明，終止聯(lián)保模式。實(shí)際上（品牌隔離）有兩個(gè)好處，從用戶角度，增加用戶感知，避免不當(dāng)消費(fèi)和個(gè)人隱私數(shù)據(jù)的泄露，而從監(jiān)管角度，則有利于對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行穿透性監(jiān)管，斷開(kāi)支付工具和其他金融產(chǎn)品的不當(dāng)鏈接。

00-1010雖然從很多角度來(lái)說(shuō)把花苑一分為二是好事，但還是有很多網(wǎng)友在微博上表達(dá)了自己的不滿。有網(wǎng)友吐槽“我的額度無(wú)緣無(wú)故被降到1000，但是我不要

對(duì)于那些每月消費(fèi)金額比較固定的用戶來(lái)說(shuō)，這一調(diào)整并不會(huì)受到太大影響，但對(duì)于那些短時(shí)間內(nèi)需要大量資金的用戶而言，花唄的吸引力可能會(huì)大大下降，甚至花唄可能會(huì)因此流失部分優(yōu)質(zhì)用戶。

圖源網(wǎng)絡(luò)

何況之前的花唄面向的用戶群體不止是普通消費(fèi)者，目前花唄服務(wù)旗下還有小貸、商業(yè)保理等機(jī)構(gòu)，甚至還有不少聯(lián)合貸款，對(duì)于這些機(jī)構(gòu)又將如何區(qū)分？后續(xù)是退出還是拆分，針對(duì)這些業(yè)務(wù)的目標(biāo)群體，花唄又該如何做出進(jìn)一步的調(diào)整？

在小雷看來(lái)，可以預(yù)料到的是未來(lái)的花唄資金可能會(huì)進(jìn)一步受限，用戶群體可能也會(huì)下滑，另外由于能夠提供更多利潤(rùn)貢獻(xiàn)的大額貸借款用戶無(wú)法被滿足，也將影響花唄整體的盈利表現(xiàn)。

不過(guò)從另一個(gè)角度來(lái)看，花唄的操作對(duì)用戶來(lái)說(shuō)也不完全是壞事，畢竟花唄的出現(xiàn)讓一部分用戶養(yǎng)成了“超前消費(fèi)”的理念。可能用戶想到自己有花唄，有足夠的資金去購(gòu)買(mǎi)一堆用戶本身并不需要，但是為了炫耀和追求階層躍升的幻覺(jué)而買(mǎi)的商品。

要是問(wèn)超前消費(fèi)好不好，那必然會(huì)有一部分人說(shuō)好，之所以會(huì)有這樣的聲音，理由也很簡(jiǎn)單，因?yàn)槌跋M(fèi)帶給了他們快樂(lè)，讓他們實(shí)現(xiàn)了假性的財(cái)政自由。那必然也有人不支持這種觀點(diǎn)，因?yàn)橐坏┯脩粜纬闪恕俺跋M(fèi)”的習(xí)慣，就很有可能會(huì)導(dǎo)致過(guò)度負(fù)債，然后承擔(dān)較高的借貸費(fèi)率，非常不劃算，拿這個(gè)月的工資去還上個(gè)月的債，心里自然不舒服。

超強(qiáng)消費(fèi)改變了我們的生活方式，但同時(shí)也讓越來(lái)越多的人喪失了生活的主動(dòng)權(quán)。如果用戶能夠合理消費(fèi)或是剛需消費(fèi)，在現(xiàn)有資金不足的情況下，使用信用卡、花唄這類(lèi)金融產(chǎn)品，以便早一點(diǎn)享受到產(chǎn)品和服務(wù)，甚至還能薅個(gè)羊毛啥的，然后到期就還掉，這個(gè)操作沒(méi)有任何問(wèn)題。

根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，國(guó)內(nèi)大學(xué)生在 2021 年年度消費(fèi)規(guī)模即將超過(guò) 7600 億元人民幣，其中有高達(dá) 54.9% 的大學(xué)生人認(rèn)為超前消費(fèi)是必要的。所以，所謂的超前的消費(fèi)觀念以及動(dòng)則兩三萬(wàn)的貸款額度，真的是在幫助這些年輕人嗎？

可能部分用戶不太了解，一般網(wǎng)上的這些借款產(chǎn)品，利率比銀行都會(huì)高很多。而且，額度會(huì)越來(lái)越大，許多人不得已在各個(gè)平臺(tái)，各種信用卡之間循環(huán)。就算用戶想享受生活也得是在自己力所能及的范圍之內(nèi)，別等到開(kāi)始以貸養(yǎng)貸時(shí)才發(fā)現(xiàn)這是一個(gè)怎么填也填不滿的深坑。

當(dāng)然，花唄的此次整改也為整個(gè)借貸市場(chǎng)樹(shù)立了新的標(biāo)桿，畢竟當(dāng)花唄大火后，市面上的各種小額借貸公司如同雨后春筍一般噴涌而出。但讓人反感的是，這些小額貸款公司不但會(huì)通過(guò)鋪天蓋地的廣告來(lái)吸引用戶去借它家的錢(qián)，多次強(qiáng)調(diào)“免息30天”“最低日息”等字眼。但是有不少用戶反映被這些小額借貸公司的宣傳誤導(dǎo)，借款后才發(fā)現(xiàn)所謂的“免息30天”都是虛假的，提前還款需要償還全部利息或高額手續(xù)費(fèi)。

此外，也有用戶反映被第三方地推人員忽悠，在并不需要資金的情況下，被以激活賬戶的名義“強(qiáng)制借款”。在知名投訴平臺(tái)黑貓上，就曾有一360借條用戶稱(chēng)，自己借款10400元，分24期還款，每月息費(fèi)85.99元，360借條App顯示資金年綜合成本9.92%，第9個(gè)月時(shí)該用戶想提前還款，仍需支付全部利息2063.76元，換算為年綜合成本為22%，利息不但遠(yuǎn)超花唄，甚至能追上某些高利貸業(yè)務(wù)。

針對(duì)這類(lèi)現(xiàn)象，監(jiān)管部門(mén)也對(duì)此出臺(tái)了多項(xiàng)法律法規(guī)和政策。去年年底，央行等部門(mén)起草《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》，要求相關(guān)從業(yè)機(jī)構(gòu)要對(duì)照相關(guān)要求做好自查和整改，禁止誘導(dǎo)借款人過(guò)度負(fù)債、多頭借貸；今年1月，央行劃定2021年監(jiān)管重點(diǎn)，提到嚴(yán)禁金融產(chǎn)品過(guò)度營(yíng)銷(xiāo)，誘導(dǎo)過(guò)度負(fù)債；今年3月，人大通過(guò)“十四五規(guī)劃”，明確提出“規(guī)范發(fā)展消費(fèi)信貸”。

花唄擁抱更加合規(guī)化的經(jīng)營(yíng)，也是消費(fèi)金融行業(yè)整體規(guī)范發(fā)展的一個(gè)縮影，在未來(lái)相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)期內(nèi)，嚴(yán)監(jiān)管都將是消費(fèi)金融行業(yè)的主旋律。

總而言之，花唄、借唄等產(chǎn)品的整改，對(duì)于螞蟻集團(tuán)來(lái)說(shuō)，總歸還是利大于弊，能夠倡導(dǎo)用戶合理有度的消費(fèi)和量力而行的借貸，以免養(yǎng)成“超前消費(fèi)”的理念，也成為消費(fèi)金融行業(yè)的共識(shí)。對(duì)于整個(gè)市場(chǎng)而言是好事，花唄的此次整改也能為它們敲醒警鐘，用文字游戲去欺騙用戶是根本不可取的，這也能幫助各界共同構(gòu)建健康、可持續(xù)的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)生態(tài)。