每經(jīng)記者：邊萬里每經(jīng)編輯：文多
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最近網(wǎng)上流傳“深圳小微企業(yè)經(jīng)營性貸款資金流入樓市”。這是真的嗎？為了一探究竟，記者走訪了深圳的幾家銀行，深入了解了銀行貸款的準入門檻、實際流程、貸后跟蹤等情況。
采訪中記者發(fā)現(xiàn)，銀行發(fā)放按揭貸款前，信貸員會上門核實抵押物的評估價值、抵押狀況、房產(chǎn)持有時間等。需要特別注意的是，銀行要求貸款抵押的房產(chǎn)至少要持有半年，以防信貸資金被挪用，變相流入樓市。
而且放貸不代表結(jié)束，銀行會持續(xù)跟蹤貸款資金去向，一旦發(fā)現(xiàn)流向可疑，會提前收回貸款。根據(jù)調(diào)查結(jié)果，深圳地區(qū)銀行未發(fā)現(xiàn)小額再貸款信貸資金通過房地產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)貸款的形式流入房地產(chǎn)市場。
00-1010“肯定不會”，銀行方面不約而同地給記者這樣的回復(fù)，并且舉了很多例子來證明這一點。
2019年12月11日，張某貴以163萬元的價格競得一套房屋產(chǎn)權(quán)。2020年3月17日向招商銀行深圳分行申請評估價70%的小微企業(yè)貸款150萬元。申請貸款時，已取得產(chǎn)權(quán)三個月。審批時，審批人員判斷資金用途涉及以拍賣方式賺取和置換購房款，故拒絕接單。
今年，中國銀行深圳分行客戶經(jīng)理在走訪一家企業(yè)時，發(fā)現(xiàn)某借款人的經(jīng)營地址位于鹽田區(qū)某小區(qū)，其實際用途是在家居住，沒有員工在場。該客戶打算申請600萬元貸款購買計算機設(shè)備?？蛻襞c他溝通后，得知該公司并無實際操作，網(wǎng)上對比后發(fā)現(xiàn)電腦單價明顯低于客戶購買單價。因此初步判斷為空殼公司，用途不真實，拒絕客戶貸款申請。
“曾經(jīng)有一個客戶，申請的時候抵押物處于空白狀態(tài)。我們銀行認為有炒房嫌疑，在客戶不能提供全面經(jīng)營信息的情況下拒絕了貸款申請?！鄙虾ｃy行深圳分行表示，要求房貸貸前調(diào)查“實地考察經(jīng)營場所和抵押物”，堅決杜絕“閉眼做房貸”的心態(tài)。
類似上述情況的案例還有不少。一些借款人捏造事實從銀行獲得資金進入樓市或股市，試圖騙取銀行獲得貸款，但銀行在這方面更為嚴格。事實上，借款人的伎倆騙不了銀行的眼睛。
003010記者了解到，2020年招商銀行深圳分行發(fā)現(xiàn)3筆違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的貸款，已全部提前收回。今年以來，招商銀行深圳分行已發(fā)放5893筆抵押貸款，其中超過90%的抵押房產(chǎn)持有時間超過1年。年初以來，上海銀行深圳分行已發(fā)放房貸34筆，總金額2.2億元。所有抵押房產(chǎn)的持有時間從8個月到5年不等。
有房產(chǎn)作抵押是不是就可以“閉著眼睛”放款？銀行如何決定是否貸款給借款人？如何鑒別真?zhèn)?？答案是實地考察?/p>
“對于通過房地產(chǎn)抵押申請貸款的企業(yè)主，信貸人員上門核實抵押物的評估價值、抵押狀況和房產(chǎn)的持有時間。我們堅持不滿半年的房產(chǎn)不辦理按揭貸款，防止信貸資金被挪用，變相流入房市。”深圳福田銀座村鎮(zhèn)銀行(以下簡稱銀座村鎮(zhèn)銀行)行長李文榮介紹，疫情期間，該行發(fā)放了16筆抵押貸款，總金額3224萬元，持有時間均在3年以上。不存在客戶全款買房，然后用新買的房產(chǎn)做抵押，向銀行申請經(jīng)營性貸款的情況
對于涉及企業(yè)恢復(fù)生產(chǎn)經(jīng)營的貸款需求，通過分析企業(yè)資產(chǎn)負債變動情況，交叉核對購銷合同、訂單等信息，確認申請的授信額度是否合理，核實貸款用途的真實性。銀座銀行行長李文榮特別強調(diào)：“對成立時間短或轉(zhuǎn)讓時間短的借款人應(yīng)進一步嚴格審查，不存在對注冊時間短的企業(yè)發(fā)放貸款的輕率情況?！?/p>
招商銀行深圳分行告訴記者，該行在發(fā)放小額信貸前，須通過放款前客戶經(jīng)理實地查看借款企業(yè)經(jīng)營場所、審查借款人/借款企業(yè)經(jīng)營流水與貸款規(guī)模匹配程度等方式，對小微企業(yè)經(jīng)營真實性進行核查，對無實際經(jīng)營、經(jīng)營流水不真實的空殼企業(yè)不予發(fā)放貸款；嚴格審查借款人對抵押物的持有時間，加強對房產(chǎn)交易完成后短時間內(nèi)申請抵押貸款業(yè)務(wù)的調(diào)查，對持有時間過短的不予接觸抵押物，防止變相抵押貸款。
中國銀行深圳分行表示，經(jīng)查，該行的準入門檻為“借款人企業(yè)連續(xù)經(jīng)營滿一年以上”、“抵押物持有時間不少于六個月”的貸款準入政策。不存在房地產(chǎn)交易完成后短時間內(nèi)申請抵押經(jīng)營貸款的情況；嚴格執(zhí)行50萬元以上個人經(jīng)營性貸款委托支付要求，嚴格監(jiān)控貸款資金流向，并表貸款管理要求。今年沒有發(fā)現(xiàn)非法流入住房市場的情況；中行深圳尚未向相應(yīng)機構(gòu)上報“貼現(xiàn)客戶名單”，不存在貼現(xiàn)資金進入樓市的情況。
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銀行在貸后如何跟蹤資金去向，確保不流入樓市股市？
對此，李文榮表示，銀座村鎮(zhèn)銀行對貸款資金的使用情況都通過相關(guān)支付憑證、受托支付與貸后檢查相結(jié)合的“交叉檢驗”方式，確保每筆資金真正用于復(fù)工復(fù)產(chǎn)。同時嚴查并禁止信貸資金借道回流借款人賬戶或違規(guī)流入房市，對借款人貸后房產(chǎn)新增情況也加強監(jiān)測。
針對近期經(jīng)營貸相關(guān)情況，上海銀行深圳分行迅速展開了全面風(fēng)險排查，自查未發(fā)現(xiàn)有小微企業(yè)經(jīng)營貸違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域。具體而言，對經(jīng)營貸客戶準入時均要求其必須注冊一年以上，必須提供對公對私真實流水；在審批中重視需求合理性審查；原則上要求抵押房產(chǎn)過戶時間在貸款申請半年以前。
招商銀行深圳分行在貸后加強貸款資金用途監(jiān)測時，還對敏感字段進行了重點排查。具體為，“對全量房抵經(jīng)營貸業(yè)務(wù)的貸款資金流向進行監(jiān)測，發(fā)現(xiàn)貸款發(fā)放后資金轉(zhuǎn)入或刷卡進入開發(fā)商賬戶，交易備注首付款或者購房款等敏感字段的可疑數(shù)據(jù)進行重點排查，對于違規(guī)貸款采取額度暫停，不予進行貼息申報，并提前收回貸款的措施”。
“年初曾發(fā)現(xiàn)一貸款戶貸款資金流向其關(guān)聯(lián)企業(yè)，隨即提前收回貸款”，上海銀行深圳分行持續(xù)通過貸后系統(tǒng)監(jiān)測貸款資金流向，該行在貸后管理中明確，首次貸后檢查資料采集須重點關(guān)注借款人及配偶的征信中，是否存在新增或減少房貸的情形。
李文榮向記者表示，服務(wù)客戶要知根知底，小微金融不是“見樓就貸”。要堅守服務(wù)小微企業(yè)的“初心”真的很不容易。正是始終堅持以社區(qū)銀行商業(yè)模式深耕本地，不是只看“房產(chǎn)抵押”，不受樓市股市誘惑，憑借信貸人員的“手勤、腳勤”，才能與小微企業(yè)結(jié)成‘叫得應(yīng)、幫得上’的好朋友，在疫情期間與小微企業(yè)相互依托、相互攙扶，共同發(fā)展。
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