作為一家專做特賣的網(wǎng)站，唯品會正在進行互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新嘗試，也推出了一些互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品。
唯品會的保險鏈條中，保險公司提供互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品（國華人壽和弘康人壽）但需要銷售渠道，廣州唯品會信息科技信息有限公司有流量和網(wǎng)站運營資質(zhì)但沒有保險銷售資質(zhì)，廣東品諾保險代理有限公司有保險代理資質(zhì)但沒有互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營資質(zhì)和條件。但三家綁在一起，似乎該有的資質(zhì)就都齊全了，于是就形成了互聯(lián)網(wǎng)保險銷售閉環(huán)“過河”了。
《每日經(jīng)濟新聞》記者對唯品會的保險鏈條進行了調(diào)查，并以投資者身份進行了網(wǎng)上下單的全程體驗。在這過程中，發(fā)現(xiàn)了諸多疑點。對于這些疑問，記者多次聯(lián)系唯品會方面，但截至發(fā)稿未獲回復(fù)。
疑點一：廣東品諾涉嫌違規(guī)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)？
針對互聯(lián)網(wǎng)保險出現(xiàn)的各種問題，2015年7月27日，中國保監(jiān)會發(fā)布了“《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》（以下簡稱《辦法》）并從當(dāng)年10月1日起實施?！掇k法》適用的對象為保險機構(gòu)和第三方網(wǎng)絡(luò)平臺。保險機構(gòu)定義為：保險公司和保險專業(yè)中介機構(gòu)。中國保險行業(yè)協(xié)會也在2015年9月30日印發(fā)了《中國保險行業(yè)協(xié)會互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)信息披露管理細則》（下稱《細則》）。
按照《辦法》第九條規(guī)定，開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的保險機構(gòu)，應(yīng)在其官方網(wǎng)站建立互聯(lián)網(wǎng)保險信息披露專欄，需披露的信息包括下列內(nèi)容：
（一）經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的網(wǎng)站名稱、網(wǎng)址，如為第三方網(wǎng)絡(luò)平臺，還要披露業(yè)務(wù)合作范圍；（二）互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品信息，包括保險產(chǎn)品名稱、條款費率（或鏈接）及批復(fù)文號、備案編號、報備文件編號或條款編碼等。
保險專業(yè)中介機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的，應(yīng)披露的信息還應(yīng)包括中國保監(jiān)會頒發(fā)的業(yè)務(wù)許可證、營業(yè)執(zhí)照登載的信息或營業(yè)執(zhí)照的電子鏈接標識、保險公司的授權(quán)范圍及內(nèi)容。
品諾未做互聯(lián)網(wǎng)信息披露
在唯品會的模式中，這里的保險機構(gòu)顯然是“廣東品諾保險代理有限公司（以下簡稱廣東品諾）”。在唯品會網(wǎng)站“公開信息披露”頁面，可以看到廣東品諾的營業(yè)執(zhí)照和經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可證被上了“互聯(lián)網(wǎng)保險信息披露”的水印。記者注冊并實際購買唯品會的保險產(chǎn)品，說明顯示“本產(chǎn)品由廣東品諾保險代理有限公司代理銷售”。
工商資料顯示，廣東品諾注冊資本3000萬元人民幣，法人代表朱敬，成立于2010年2月26日，此前連續(xù)多年虧損，通過轉(zhuǎn)讓，目前廣州唯品會信息科技有限公司（以下簡稱“唯品會信息”）系廣東品諾的唯一股東，朱敬現(xiàn)擔(dān)任唯品會互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)部總經(jīng)理。中國保監(jiān)會廣東監(jiān)管局2016年4月22日給廣東品諾頒發(fā)的“經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可證”顯示，經(jīng)營范圍為在全國區(qū)域內(nèi)（港、澳、臺除外）代理銷售保險產(chǎn)品；代理收取保險費；代理相關(guān)保險業(yè)務(wù)的損失勘查和理賠；中國保監(jiān)會批準的其他業(yè)務(wù)。
根據(jù)《辦法》第九條，“開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的保險機構(gòu)，應(yīng)在其官方網(wǎng)站建立互聯(lián)網(wǎng)保險信息披露專欄”，但記者在所有搜索引擎都沒有搜索到廣東品諾的官方網(wǎng)站。百度搜索“廣東品諾保險代理有限公司”，命中也是0。
律師觀點：涉嫌嚴重違規(guī)
對此，保險專業(yè)律師、上海中高盛律師事務(wù)所律師李濱對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，“保險中介機構(gòu)包括保險經(jīng)紀人和代理人，具備經(jīng)紀人和代理人經(jīng)營資質(zhì)，不代表他們具有在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營保險產(chǎn)品的資質(zhì)。在上述唯品會案例中，出現(xiàn)具有經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)的主體與具有代理保險產(chǎn)品銷售的主體之間的合作情況，這應(yīng)該是涉嫌嚴重違規(guī)的。原因在于這是兩個主體，主體并不同一。具有保險代理資質(zhì)的廣東品諾并不具備互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營資質(zhì)，這種經(jīng)營方式典型的潛在風(fēng)險是，從消費者角度去看，對于銷售的主體和代理的主體是模糊的。”
李濱表示，按照法規(guī)，對于保險中介機構(gòu)從事互聯(lián)網(wǎng)保險，保監(jiān)會是相當(dāng)謹慎的。所有的中介機構(gòu)被批準經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)都應(yīng)在中國保監(jiān)會官網(wǎng)上通過專項的模塊進行披露。也就是說，任何保險中介機構(gòu)如果不在中國保監(jiān)會官網(wǎng)披露的范圍之內(nèi)，均沒有從事互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營業(yè)務(wù)資格。如果保險公司在違規(guī)經(jīng)營的過程中發(fā)生了爭議，那由于它違規(guī)行為的存在，也會在民事部分付出比較大的代價。
事實上，上述中保協(xié)《細則》也對互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的信息披露有著明確的要求?！都殑t》規(guī)定，開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的保險專業(yè)中介機構(gòu)，也應(yīng)在中保協(xié)專欄里披露機構(gòu)相關(guān)信息，包括機構(gòu)名稱、注冊資本、注冊地等基本信息，以及自辦和第三方網(wǎng)絡(luò)平臺的名稱、網(wǎng)址、經(jīng)營許可證編號等信息。
但《每日經(jīng)濟新聞》記者在中保協(xié)官網(wǎng)《中介類信息披露》欄目并沒有發(fā)現(xiàn)廣東品諾這家公司，也沒有和唯品會股權(quán)相關(guān)的任何保險公司。
疑點二：第三方網(wǎng)絡(luò)平臺和信息發(fā)布平臺有矛盾？
保監(jiān)會《辦法》第一章總則明確指出，“本辦法所稱第三方網(wǎng)絡(luò)平臺，是指除自營網(wǎng)絡(luò)平臺外，在互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)活動中，為保險消費者和保險機構(gòu)提供網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持輔助服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)平臺”。
在唯品會信息網(wǎng)站的公開信息披露欄目中，唯品會把自己定義成“經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)網(wǎng)站信息”，“合作范圍：網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持輔助服務(wù)”。
第三方網(wǎng)絡(luò)平臺也需相應(yīng)資格
《每日經(jīng)濟新聞》記者在注冊唯品金融的過程中發(fā)現(xiàn)，唯品會有一個“開通即代表同意《唯品會理財用戶開戶協(xié)議》”的提示，根據(jù)此協(xié)議條文三中的“平臺服務(wù)”描述：“唯品會通過唯品會平臺為信息發(fā)布方提供信息發(fā)布平臺服務(wù)，不對發(fā)布信息真實性、有效性進行審核”、“唯品會僅提供信息發(fā)布服務(wù)，不是募資人、保險人或信息發(fā)布方”。照此描述，唯品會官網(wǎng)提供的服務(wù)應(yīng)該屬于第三方網(wǎng)絡(luò)平臺的功能。
按照《辦法》規(guī)定，保險機構(gòu)通過第三方網(wǎng)絡(luò)平臺開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺應(yīng)取得保險業(yè)務(wù)經(jīng)營資格。而唯品會信息并沒有和經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險的保險公司簽約成為互聯(lián)網(wǎng)保險代理平臺。
律師觀點：二者關(guān)系應(yīng)明示
“從目前唯品會披露的信息來看，其本身并未取得保險代理銷售資格。廣東品諾與唯品會是兩個獨立的法人主體，如果作為保險代理公司的一個廣告在這里出現(xiàn)應(yīng)該是合法的，但是對于唯品會與廣東品諾之間的廣告關(guān)系最好要向投資者明示?！被ヂ?lián)網(wǎng)金融資深律師，上海漢路律師事務(wù)所主任曾智紅表示。
曾智紅指出，《廣告法》第二十八條明確規(guī)定“廣告以虛假或者引人誤解的內(nèi)容欺騙、誤導(dǎo)消費者的，構(gòu)成虛假廣告。
采訪中，多位互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)內(nèi)人士告訴記者，在當(dāng)下的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品銷售中，像唯品會上述那樣，用關(guān)聯(lián)公司或是子公司去做保險代銷銷售資質(zhì)平臺，和關(guān)聯(lián)公司作為第三方網(wǎng)絡(luò)平臺綁在一起合作銷售保險產(chǎn)品的模式很普遍。究其根本，也可認為是法律法規(guī)跟不上金融創(chuàng)新的步伐所致。正因如此，創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品正在對監(jiān)管層發(fā)出挑戰(zhàn)。
“矯枉必然過正。互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)是個新興事物，監(jiān)管和金融創(chuàng)新是一種共同進化的關(guān)系。只要處理好這種關(guān)系，企業(yè)和監(jiān)管機構(gòu)都能得到進化。”中國社會科學(xué)院研究生院和金融產(chǎn)品發(fā)行平臺高搜易CEO陳康指出。
疑點三：保費流向之謎——購買保險被簽約匯添富基金
目前唯品會的理財產(chǎn)品主要包括唯品寶、唯多利、唯安盈（其背后是唯品會子公司的P2P產(chǎn)品，目前已經(jīng)下架）。
理財開戶同時須簽約匯添富基金
按照保監(jiān)會相關(guān)規(guī)定，投保人交付的保險費應(yīng)直接轉(zhuǎn)賬支付至保險機構(gòu)的保費收入專用賬戶，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺不得代收保險費并進行轉(zhuǎn)支付。保費收入專用賬戶包括保險機構(gòu)依法在第三方支付平臺開設(shè)的專用賬戶。
但《每日經(jīng)濟新聞》記者在嘗試購買唯品會理財產(chǎn)品的時候發(fā)現(xiàn)，不管你是購買唯品寶，還是其他保險和P2P產(chǎn)品，唯品會首先要你同意《唯品會理財開戶協(xié)議》，而這個協(xié)議中強制包含了《匯添富基金網(wǎng)上交易服務(wù)協(xié)議》。當(dāng)記者點擊同意協(xié)議之后，立即收到了一條銀行卡和“匯添富基金快捷支付簽約”的短信，然后記者點擊“唯多利-國華華瑞8號”購買，在沒有和保險公司簽約的情況下，銀行卡的錢就被扣掉了。
那么，記者這筆轉(zhuǎn)給“唯多利-國華華瑞8號”保險理財產(chǎn)品的投資款，是通過唯品金融平臺代收后，再轉(zhuǎn)出給相應(yīng)的保險公司呢？還是通過匯添富基金快捷支付給相應(yīng)的保險公司？記者對此撥打了唯品金融客服電話咨詢。
然而，唯品金融的回答更是令人疑惑?？头娫捴蟹磸?fù)說明，唯品會只是作為一個平臺在這其中出現(xiàn)，這些錢都是直接打入?yún)R添富和國華人壽中去。
令人納悶的是，在這個保費的流動過程中，為什么要同時簽約匯添富基金？而簽約后支付的保費又如何到達保險公司呢？對此，匯添富基金公關(guān)部給《每日經(jīng)濟新聞》記者回應(yīng)稱，“我們和保險公司之間沒有任何關(guān)系。如果你們這邊有什么快捷支付，也不是通過匯添富來支付的，可能是銀行，或是保險這個協(xié)議之間包含了快捷支付。是用戶和唯品會之間的一個協(xié)議?！?/p>
《唯品會信息平臺服務(wù)協(xié)議》中明確表示“投資人、投保人在唯品會平臺上瀏覽到相關(guān)投資信息，點擊后跳轉(zhuǎn)至信息發(fā)布方網(wǎng)站進行投資及投保行為”，但記者在購買過程中并沒有看到跳轉(zhuǎn)到匯添富或者保險公司的網(wǎng)站購買，記者甚至沒有和保險公司簽約，就完成了支付過程。就此問題，《每日經(jīng)濟新聞》記者一周前給唯品會金融發(fā)去了采訪提綱，但沒有收到任何回復(fù)，但就在記者調(diào)查過程中，上周五（5月27日）下午，記者發(fā)現(xiàn)《唯品會理財開戶協(xié)議》中又增加了一個《快捷支付服務(wù)協(xié)議》的條款，條款規(guī)定用戶必須“同意授權(quán)唯品會采集、獲取或在系統(tǒng)內(nèi)保存您的部分交易信息，包括且不限于借記卡余額、信用卡賬單等內(nèi)容”，“您認可和同意：進入支付流程即視為您確認交易和交易金額并已不可撤銷地向唯品會的支付系統(tǒng)發(fā)出指令，唯品會有權(quán)根據(jù)您的指令委托銀行或第三方從您綁定的銀行卡中將您確認的交易資金劃扣給收款人”。