“日利率是萬分之二，借1萬元，日利息只要2元?！薄敖枰蝗f塊錢，每天利息還不到一瓶水?！?近年來，各種貸款產品被打包，往往給人一種利息低的錯覺。在急需周轉或者用錢的關鍵時刻，很多人還沒來得及算出真正的借款成本，就點了借款鍵。而他們中的很多人，直到開始還款，才逐漸意識到自己根本無法承受真正的利息，從而陷入債務漩渦。
為了減少這種情況，央行在3月31日發(fā)布了3號公告，明確所有貸款產品都應明示貸款年化利率，為貸款業(yè)務提供廣告或展示平臺的互聯(lián)網平臺也應遵守這一規(guī)定。
圖片來源：中國人民銀行
央行為何強調“年化利率”?
長期以來，金融或非金融機構在向個人發(fā)放各種貸款時，利率顯示存在“看不清、看不懂”的現(xiàn)象。有的機構利用日利率、月分期手續(xù)費等方式展示貸款產品，以掩蓋年化利率較高的事實，有的則在利息計算中不計入額外費用，故意引導消費者“忽略費用，只看利息”。
比如我們經常會在貸款文案中看到“日利率0.055%起”的字樣?？此瞥杀静桓?，但前者按年化利率標準計算，實際利率高達20.075%。
當你不知道怎么計算年化利率的時候，你就無法確切知道你應該還多少，也無法識別相應的風險。
早在2019年5月，市場利率定價自律機制會議決議中就明確規(guī)定，各類貸款產品必須規(guī)范標示貸款年化利率。然而，一些機構沒有遵守這些規(guī)定。
央行3月31日的公告指出，各從事貸款業(yè)務的機構在通過網站、手機應用、海報等渠道進行營銷時，應當以明顯方式向借款人明示年化利率，并在簽訂借款合同時予以載明。日利率、月利率等信息也可以按要求顯示，但不能比年化利率更明顯。
這樣就維護了金融消費者的知情權，貸款人可以清楚地知道自己貸款的利率是多少，是否合理，未來的現(xiàn)金流是否能夠負擔相應的利息。
公告發(fā)布之后，哪些貸款機構會受到規(guī)范呢？
根據公告，包括但不限于存款類金融機構、汽車金融公司、消費金融公司、小額貸款公司以及為貸款業(yè)務提供廣告或展示平臺的互聯(lián)網平臺。鼓勵民間借貸參照本公告執(zhí)行。
什么是年化內部收益率？
值得注意的是，在要求貸款機構在營銷中明示貸款年化利率時，央行的公告明確了利率的計算方法。
根據公告，貸款年化利率應以向借款人收取的全部貸款費用與實際占用的貸款本金的比率計算，并折算為年化形式。其中，貸款成本應包括利息和與貸款直接相關的各種費用。借款本金應在借款合同或其他債權憑證中載明。分期償還本金的，以每期后剩余本金計算實際占用的貸款本金。
值得注意的是，央行在公告中還提到，貸款年化利率可以采用復利或單利計算。央行指出，計算貸款年化利率的公允方式是根據借款人的貸款本金、每期還款額、貸款期限等因素，考慮復利后計算的年化內部收益率(IRR)(計算方法如下)
圖片來源：中國人民銀行
貸款產品采用單利計算方式的，應向貸款人說明是單利。
在公告的附件中，央行特意列舉了三個例子，方便大家理解。它們是一次性債務服務產品、分期抵押貸款和消費者貸款
比如一個人的住房貸款，期限20年，按月還款，240期，本金100萬，以等額本息的方式還款。以單利計算的年化利率約為5%，以IRR法計算的年化利率約為5.12%。而在收取分期手續(xù)費、服務費等附加費用的情況下，單純利息計算和IRR法計算的綜合年化利率差異更大。
/p>年化內部收益率反映了借貸產品真實的利率水平，也有人把它比作“照妖鏡”。不管什么貸款產品，按照IRR公式一算，就能看出其中的貓膩。
消費量入為出，警惕“低息”貸款產品
天下沒有免費的午餐。央行此次規(guī)范貸款產品的利率公示，有助于金融服務消費者了解真實利率，避免過度借貸的悲劇。但我們看到，民間借貸只是“鼓勵”參照公告執(zhí)行，而非強制，因此我們在進行民間借貸時，仍面臨不小的風險。在參與民間借貸時，貸款人要擦亮雙眼,跟貸款出借人事前明確實際年化利息、還款方式及期限。
此外，民間借貸中，套路貸防不勝防，比如近些年大家熟知的“校園貸”、“裸貸”等都是套路貸，它們以民間借貸之名，通過各種套路不斷騙取貸款人的錢財。
近日，央視新聞就曝光了特大“套路貸”案，令人痛心的是，該案受害者超過39萬人，89人因逼債催收而自殺身亡。
套路貸雖然“套路千千萬”，但并非不能在事前識別。
2019年出臺的《關于辦理“套路貸”刑事案件若干問題的意見》(以下簡稱《意見》）明確指出，犯罪嫌疑人、被告人以低息、無抵押、無擔保、快速放款等為誘餌吸引被害人借款，以“保證金”“行規(guī)”等虛假理由誘使被害人基于錯誤認識簽訂金額虛高的“借貸”協(xié)議或相關協(xié)議。之后便按照虛高的“借貸”協(xié)議金額將資金轉入被害人賬戶，采取各種手段將其中全部或者部分資金收回。再通過設置違約陷阱、制造還款障礙等方式，故意造成被害人違約，最后債臺高筑。
因此當遇到有說借款不需要提供個人收入證明和資金狀況,或是利息非常低的情況，大家就要小心了。
最后，大家急需用錢時盡量選擇正規(guī)的金融機構，并注意在日常消費中注意量入為出，欠下的債務及時還清，這樣就能在很大程度上遠離債務泥潭了。如果不幸遇上套路貸，一定要訴諸法律，尋求警方保護，配合消滅“套路貸”詐騙集團。
精彩內容還沒看夠？來招商銀行App【社區(qū)】頻道，財經熱點、知識干貨、理財技巧全都有！小招陪你慢慢了不起~