相信對于個人經(jīng)營者這一群體來說，或多或少都有過被銀行“拒貸”的經(jīng)歷，其中的問題很可能就出在你的“個人信用報告”上。有人不禁要問，放貸機構(gòu)看我的信用報告時，重點看哪些內(nèi)容呢？一家放貸機構(gòu)拒貸，家家機構(gòu)都會拒貸嗎？貸款展期會對我造成不良影響嗎？別急，生財君今天就為大家詳細解答。
一、是否給你貸款，到底誰說了算？
答案是，“放貸機構(gòu)說了算?！庇捎诮杩钊俗罱K是否還款將直接影響到放貸機構(gòu)的利益，所以只能由放貸機構(gòu)自己決定是否為借款申請人發(fā)放貸款。
二、放貸機構(gòu)根據(jù)什么決定是否給您貸款？
“您是誰？您愿意還款嗎？您的還款能力如何？”中國工商銀行北京分行相關(guān)負責(zé)人說，根據(jù)對上述問題的回答，放貸機構(gòu)評估您的信用風(fēng)險，決定是否給您貸款。
具體來看，如果低風(fēng)險，則直接貸款，無需擔(dān)保抵押；如果中風(fēng)險，則可接受，提供擔(dān)保抵押貸款；如果高風(fēng)險則直接拒絕。
三、放貸機構(gòu)如何判斷你的信用風(fēng)險？
放貸機構(gòu)會根據(jù)以下幾方面的信息來綜合判斷借款人的信用風(fēng)險。一是借款人自己提供的信息；二是放貸機構(gòu)的內(nèi)部掌握信息；三是從中國人民銀行的征信系統(tǒng)查詢借款人的征信報告；四是法院等其他第三方機構(gòu)提供的信息。
值得注意的是，對于借款人自己提供的信息，放貸機構(gòu)也要從其他渠道核實真?zhèn)?，信用報告只是放貸機構(gòu)信貸決策的參考因素之一。
四、一家拒貸，家家都會拒貸嗎？
不一定！“你可以試試其他放貸機構(gòu)，不同機構(gòu)風(fēng)險偏好和客戶定位不同，愿意接受的客戶也不同?！鄙鲜鲐撠?zé)人說。
所謂“風(fēng)險偏好”，是指放貸機構(gòu)對風(fēng)險的基本態(tài)度，機構(gòu)不同，態(tài)度不同，體現(xiàn)為愿意承擔(dān)的風(fēng)險種類、大小等不同，尤其是客戶準(zhǔn)入條件不同。
例如，剛參加工作的大學(xué)畢業(yè)生還款能力可能比不上工作穩(wěn)定的中年人，有的放貸機構(gòu)認為風(fēng)險較大而拒貸，有的機構(gòu)則看中年輕人的發(fā)展?jié)摿Γ瑥拈L計議，愿意承擔(dān)較大風(fēng)險而發(fā)放貸款。
五、放款機構(gòu)什么時候看你的信用報告？
貸前貸后都要看。也就是說，放貸機構(gòu)接到借款人的申請后，一要看你的歷史還款記錄，以此判斷你的還款意愿；二要看你已經(jīng)借款的筆數(shù)、對外提供擔(dān)保情況等；三要看是否能給你貸款以及還能給你貸多少。
放貸機構(gòu)向你提供信用卡或貸款后，還要看你的還款狀況，據(jù)此來決定是否增加你的授信額度或提前收回貸款。
那么，放貸機構(gòu)為何要看借款熱的對外擔(dān)保情況？“你給他人提供擔(dān)保，承諾當(dāng)他人還不了款時你替他還，這是你未來可能產(chǎn)生的債務(wù)，影響你未來的還款能力?！鄙鲜鲐撠?zé)人說，因此，放貸機構(gòu)審查借款人的申請時，要看其對外提供擔(dān)保的情況，擔(dān)保越多，越不利于借款人獲得貸款。
六、還款方式如何影響你的逾期記錄？
有人問：“我明明按時還款了，可為什么還產(chǎn)生了逾期記錄？”這是由于還款方式不同而造成的。
借款人必須按合同約定的日期、方式、金額，把當(dāng)期應(yīng)還款金額轉(zhuǎn)至合同約定的還款賬戶，才算還款成功。最容易無意形成逾期的情況有以下幾種，你可要當(dāng)心。
一是中介代還：你按時足額把錢轉(zhuǎn)給了中介，但中介沒有及時轉(zhuǎn)至約定賬戶。
二是跨行還款：你通過其他銀行向合同約定賬戶轉(zhuǎn)賬匯款，但因為銀行間賬戶處理時滯等原因，款項未能按時匯入指定賬戶。
三是一行多戶：你在貸款機構(gòu)指定銀行開立多個賬戶，將錢存進了非合同約定賬戶，但未設(shè)置跨賬戶自動還款功能。
七、提前還款會影響你的信用嗎？
答案是“可能會?！狈刨J機構(gòu)會把提前還款信息報送征信系統(tǒng)，展現(xiàn)在“特殊交易”中。從合同約定看，提前還款是一種違約行為，放貸機構(gòu)可能根據(jù)合同約定收取一定罰息。
也就是說，提前還款不一定等于還款能力強、信用好，有些放貸機構(gòu)可能會視為負面信息。
八、什么是貸款展期？
你在合同約定的最后還款日前與放貸機構(gòu)達成協(xié)議，將還款日延后，并重新確定每月還款額，這就是展期。
九、展期會對你產(chǎn)生負面影響嗎？
一般來說會。放貸機構(gòu)可能會認為，展期意味著你的還款能力存在一定問題，因此會產(chǎn)生負面影響。
但是，相對于逾期而言，展期能體現(xiàn)出你良好的還款意愿。在這里提醒各位借款人，在還款確實出現(xiàn)困難時，要積極爭取與放貸機構(gòu)達成展期安排。（經(jīng)濟日報-中國經(jīng)濟網(wǎng)記者 郭子源）
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