記者 | 游淼


繼江西之后，又一地出臺(tái)地方版互聯(lián)網(wǎng)貸款監(jiān)管細(xì)則。


7月12日，界面新聞獲悉，近日重慶銀保監(jiān)局印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》(下稱(chēng)《通知》)，從合作機(jī)構(gòu)管理、合作業(yè)務(wù)管理以及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)三方面對(duì)轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提出明確要求。


據(jù)悉，該《通知》在此前出臺(tái)的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》、《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》兩份文件基礎(chǔ)上進(jìn)一步細(xì)化，并結(jié)合現(xiàn)場(chǎng)檢查、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管、投訴舉報(bào)處理發(fā)現(xiàn)問(wèn)題而制定。


界面新聞注意到，《通知》首次對(duì)“預(yù)付金”性質(zhì)貸款、客戶(hù)歸屬地認(rèn)定、貸款定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)等提出更為細(xì)致的監(jiān)管要求。例如對(duì)于不能有效防控信貸資金和還款資金被挪用的合作業(yè)務(wù)，應(yīng)立即停止合作；綜合確定客戶(hù)歸屬地認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，確?？勺匪?、可核查，不得簡(jiǎn)單根據(jù)客戶(hù)自主填報(bào)認(rèn)定；在禁止銀行合作機(jī)構(gòu)向借款人收取息費(fèi)的同時(shí)，相關(guān)費(fèi)用水平不得直接與貸款金額、貸款利率、收入、利潤(rùn)等指標(biāo)掛鉤。


在加強(qiáng)貸款資金支付和回收管理方面，《通知》對(duì)“預(yù)付金”性質(zhì)貸款提出指導(dǎo)性要求。《通知》規(guī)定，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的資金支付和回收必須逐筆確認(rèn)，單獨(dú)管理，嚴(yán)禁在支付和回收流程中嵌入不具備合法支付業(yè)務(wù)資質(zhì)的合作機(jī)構(gòu)，防止形成“資金池”。對(duì)于不能有效防控信貸資金和還款資金被挪用的合作業(yè)務(wù)，應(yīng)立即停止合作。在整改完成前，不得新增業(yè)務(wù)，并妥善處置存量業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。


在嚴(yán)控跨地域經(jīng)營(yíng)方面，《通知》要求，轄內(nèi)地方法人銀行不得跨注冊(cè)地和異地分支機(jī)構(gòu)轄區(qū)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)根據(jù)科學(xué)審慎原則、數(shù)據(jù)可獲得性、現(xiàn)有技術(shù)手段等綜合確定客戶(hù)歸屬地認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，確?？勺匪荨⒖珊瞬?，不得簡(jiǎn)單根據(jù)客戶(hù)自主填報(bào)認(rèn)定。無(wú)實(shí)體經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，業(yè)務(wù)主要在線上開(kāi)展，且符合銀保監(jiān)會(huì)其他規(guī)定條件的除外。


在貸款定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)方面，《通知》強(qiáng)調(diào)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在書(shū)面合作協(xié)議中明確要求合作機(jī)構(gòu)不得以任何形式向借款人收取息費(fèi)(保險(xiǎn)公司和有擔(dān)保資質(zhì)的機(jī)構(gòu)除外)，而是由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按約定支付服務(wù)費(fèi)用。相關(guān)費(fèi)用水平由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)會(huì)同合作機(jī)構(gòu)按照其經(jīng)營(yíng)成本合理確定，不得直接與貸款金額、貸款利率、收入、利潤(rùn)等指標(biāo)掛鉤。


中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局局長(zhǎng)郭武平近日公開(kāi)發(fā)言表示，大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)向金融機(jī)構(gòu)收取導(dǎo)客引流等費(fèi)用推高了融資成本，應(yīng)加大對(duì)相關(guān)市場(chǎng)主體的收費(fèi)監(jiān)管力度。


“在有的案例中，大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)導(dǎo)客引流費(fèi)或信息服務(wù)費(fèi)比率約為6%、7%，一些提供風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施的市場(chǎng)主體亦收取6%、7%的費(fèi)用，而實(shí)際上銀行貸款利率為4%、5%。”郭武平據(jù)此強(qiáng)調(diào)，減費(fèi)讓利既要在銀行端，同時(shí)要加大對(duì)大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等市場(chǎng)主體的收費(fèi)監(jiān)管力度。


此外，《通知》還要求加強(qiáng)雙向的信息傳導(dǎo)確認(rèn)，確保消費(fèi)者充分了解金融產(chǎn)品，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)充分了解消費(fèi)者意愿，并做好相應(yīng)的存證和可回溯管理，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。


重慶銀保監(jiān)局表示，《通知》有利于補(bǔ)齊轄內(nèi)相關(guān)制度短板，促進(jìn)轄內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展，增強(qiáng)業(yè)務(wù)合規(guī)性和穩(wěn)健性，防范互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險(xiǎn)累積。下一步，將繼續(xù)強(qiáng)化對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)管，督促指導(dǎo)轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)合規(guī)審慎開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。


值得注意的是，在重慶銀保監(jiān)局之前，江西出臺(tái)了首個(gè)地方版互聯(lián)網(wǎng)貸款監(jiān)管細(xì)則，對(duì)省內(nèi)法人銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)提出更嚴(yán)格的監(jiān)管要求，合作方出資比例、合作機(jī)構(gòu)集中度、總量控制和限額管理進(jìn)一步收緊。


結(jié)合江西省實(shí)際，江西銀保監(jiān)局明確省內(nèi)法人城市商業(yè)銀行、民營(yíng)銀行與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款的，單筆貸款中合作方出資比例不得低于30%，與單一合作方（含其關(guān)聯(lián)方）發(fā)放的本行貸款余額不得超過(guò)本行一級(jí)資本凈額的20%，與全部合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放的互聯(lián)網(wǎng)貸款余額不得超過(guò)本行全部貸款余額的20%。


省內(nèi)農(nóng)村中小銀行與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款的，單筆貸款中合作方出資比例不得低于40%，與單一合作方（含其關(guān)聯(lián)方）發(fā)放的本行貸款余額不得超過(guò)本行一級(jí)資本凈額的15%，與全部合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放的互聯(lián)網(wǎng)貸款余額不得超過(guò)本行全部貸款余額的15%。