央行釋放重磅利好，首套住房貸款首付比例和利率向剛需傾斜

花褲衩 ? 2024-02-17 ?

近年來，房價(jià)的步步高升讓不少購房者望房興嘆，而主管部門的“限購”+“限價(jià)”政策又誤傷了一部分剛需家庭，在房住不炒的主基調(diào)下，銀行通過對房貸逐漸收緊、首付比例的提高以及延長放款周期等措施，更是讓剛需購房者雪上加霜。

今年10月份，銀保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)信息與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測部負(fù)責(zé)人劉忠瑞在國新辦舉行的三季度銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)據(jù)信息暨監(jiān)管重點(diǎn)工作發(fā)布會(huì)上表示：“保障好剛需群體信貸需求。在貸款首付比例和利率方面對首套房購房者予以支持”，那么，信號(hào)的釋放是剛需的春天嗎？

01 購房貸款條件

對于90%以上的家庭，基本都是通過銀行房屋貸款的形式購買房產(chǎn)，銀行也會(huì)對購房者的資質(zhì)進(jìn)行審查，主要條件如下：

首先，申請人的年齡在18-65周歲及以上，也就是購房者必須具有民事行為能力。

最后，申請方及配偶信用狀況良好，無逾期記錄或者高負(fù)債。

由于住房貸款為中長期貸款，銀行的上述要求，主要是以降低貸款的風(fēng)險(xiǎn)。一般而言，除這些條件外，購房者還需準(zhǔn)備還款能力證明、信用證明、首付款收據(jù)及相關(guān)資料，去銀行申請貸款，待銀行審核通過并放款后，購房者按住房貸款合同如期繳納房貸即可。

02 首套房首付比例

首付就是買房時(shí)按國家規(guī)定第一次支付的最低比例款項(xiàng)，可以高于但不能低于這個(gè)比例，剩余的資金從銀行貸款，因?yàn)榭紤]到購房者的還款能力，銀行會(huì)要求購房人提供不低于規(guī)定的首付比例，也就是由個(gè)人支付一部分房款，以降低銀行的授信風(fēng)險(xiǎn)。

根據(jù)中國人民銀行中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)《關(guān)于調(diào)整個(gè)人住房貸款政策有關(guān)問題的通知》（銀發(fā)〔2016〕26號(hào)）：“在不實(shí)施“限購”措施的城市，居民家庭首次購買普通住房的商業(yè)性個(gè)人住房貸款，原則上最低首付款比例為25%，各地可向下浮動(dòng)5個(gè)百分點(diǎn)；對擁有1套住房且相應(yīng)購房貸款未結(jié)清的居民家庭，為改善居住條件再次申請商業(yè)性個(gè)人住房貸款購買普通住房，最低首付款比例調(diào)整為不低于30%。對于實(shí)施“限購”措施的城市，個(gè)人住房貸款政策按原規(guī)定執(zhí)行”。

按照央行及銀監(jiān)會(huì)的政策：在不實(shí)施“限購”措施的城市，對居民家庭首次購買普通住房的商業(yè)貸款，在不限購的城市，原則上首套房首付比例為25%，但這個(gè)比例不是強(qiáng)制性的，在統(tǒng)一信貸政策的基礎(chǔ)上，各地區(qū)結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況自主確定商業(yè)貸款的最低首付款比例，最多可下浮5%，也就是首付比例最低可低至20%。但是，目前市場上使用商貸貸款購買首套房的首付比例基本在30%左右。

03 首套房貸款利率

現(xiàn)在，住房貸款均采用LPR+BP的形式構(gòu)成，10月，央行公布的LPR為4.65%，但市場上銀行住房貸款遠(yuǎn)高于LPR市場利率報(bào)價(jià)。

2021年5月部分地區(qū)住房貸款首付比例及利率

地區(qū)	首套最低首付	首套平均利率	二套最低首付	二套平均利率
上海	3.5成	4.69%	7成	5.28%
東莞	3成	5.41%	4成	5.65%
烏魯木齊	2成	4.87%	3成	5.25%
佛山	3成	5.21%	4成	5.40%
北京	3.5成	5.20%	8成	5.70%
南京	3成	5.44%	8成	5.71%
南寧	2成	6.02%	4成	6.26%
南昌	3成	5.61%	4成	5.87%
廈門	3成	4.95%	7成	5.45%