2020年以來經(jīng)營貸違規(guī)流入樓市的現(xiàn)象有所抬頭,不僅加大了炒房資金“杠桿”,還助長了房地產(chǎn)投機氣氛。


為落實好黨中央、國務(wù)院關(guān)于促進房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展的決策部署,防止經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域,中國銀保監(jiān)會辦公廳、住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部辦公廳、中國人民銀行辦公廳聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于防止經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的通知》(以下簡稱《通知》)。


重點如下:


不得向無實際經(jīng)營的空殼企業(yè)發(fā)放經(jīng)營用途貸款。


對企業(yè)成立時間或受讓企業(yè)股權(quán)時間短于1年,以及持有被抵押房產(chǎn)時間低于1年的借款人,要進一步加強借款主體資質(zhì)審核。


密切關(guān)注借款人第一還款來源,不得因抵押充足而放松對真實貸款需求的審查。


不得向資金流水與經(jīng)營情況明顯不匹配的企業(yè)發(fā)放經(jīng)營性貸款。


對期限超過3年的經(jīng)營用途貸款,要進一步加強風險管理。


銀行業(yè)金融機構(gòu)要進一步嚴格貸中貸后管理,落實資金受托支付要求,防范企業(yè)通過關(guān)聯(lián)方規(guī)避受托支付要求。


加強貸后資金流向監(jiān)測和預(yù)警,不得以已開展受托支付為由弱化貸后資金管控。


一旦發(fā)現(xiàn)貸款被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域的將立刻收回貸款,壓降授信額度。


對存在協(xié)助借款人套取經(jīng)營用途貸款行為的中介機構(gòu),一律不得進行合作。


有關(guān)部門負責人表示,近年來,個人經(jīng)營性貸款、企業(yè)流動資金貸款等經(jīng)營用途貸款在滿足企業(yè)臨時性周轉(zhuǎn)性資金需求、提升企業(yè)持續(xù)運行能力等方面發(fā)揮了積極作用,為做好“六穩(wěn)”工作、落實“六?!比蝿?wù)提供了有力支持。但近期一些企業(yè)和個人違規(guī)將經(jīng)營用途貸款投向房地產(chǎn)領(lǐng)域問題突出,影響房地產(chǎn)調(diào)控政策效果,擠占支持實體經(jīng)濟特別是小微企業(yè)發(fā)展的信貸資源。


對此,《通知》從九方面提出要求:


一是加強借款人資質(zhì)核查。


二是加強信貸需求審核。


三是加強貸款期限管理。


四是加強貸款抵押物管理。


五是加強貸中貸后管理。


六是加強銀行內(nèi)部管理。


七是加強中介機構(gòu)管理。


八是繼續(xù)支持好實體經(jīng)濟發(fā)展。


九是強化協(xié)同監(jiān)督檢查。


亂象中的經(jīng)營貸 風險隱患值得關(guān)注


“經(jīng)營貸”是銀行提供給中小微企業(yè)的一種貸款服務(wù),通常要求借款人為企業(yè)股東,且名下房產(chǎn)過戶滿半年、公司成立一年以上。記者了解到,經(jīng)營貸最高能貸到房產(chǎn)評估價的七成,且審批靈活、利率較低、放款速度快、支持多次續(xù)貸。去年以來,受疫情影響,政策加大了紓困中小微企業(yè)的貸款力度,不少銀行經(jīng)營貸利率更是低至3.5%,低于普通按揭貸款5%至6%的水平?!斑@誘使部分購房者轉(zhuǎn)向申請經(jīng)營性貸款來購買房產(chǎn)。同時,部分房產(chǎn)中介、貸款中介誘導(dǎo)、協(xié)助購房者包裝材料、申請貸款,也是背后的推動力量之一?!闭新?lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學金融研究院兼職研究員董希淼在接受《金融時報》記者采訪時表示。


經(jīng)營貸流入樓市,加大了炒房資金“杠桿”,背后的風險隱患值得關(guān)注。不久前,銀保監(jiān)會主席郭樹清在國新辦新聞發(fā)布會上再次警示房地產(chǎn)泡沫問題,“很多人買房子不是為了居住,而是為了投資或者是投機,這是很危險的。因為持有那么多房產(chǎn),將來市場價格要是下來,個人的財產(chǎn)就會有很大的損失,貸款還不上,銀行也收不回貸款,經(jīng)濟生活就會發(fā)生很大的混亂?!睂Υ硕m狄舱劦剑?jīng)營性貸款資金違規(guī)流入樓市,擾亂了房地產(chǎn)調(diào)控大局,容易引發(fā)局部房地產(chǎn)市場過熱;本應(yīng)流向?qū)嶓w經(jīng)濟的金融資源被擠占,影響了宏觀政策實施的效果。對企業(yè)和居民個人來說,用經(jīng)營性貸款購買住房,推高了杠桿率、負債率,一旦房地產(chǎn)市場或政策發(fā)生較大變化,還可能導(dǎo)致債務(wù)危機。對銀行而言,過分依靠房地產(chǎn)來擴大規(guī)模、搶占份額,既存在政策風險也存在信用風險。


事實上,此前多個熱點城市監(jiān)管部門已就轄內(nèi)商業(yè)銀行開展專項核查,并出臺專門制度等強監(jiān)管措施,嚴控經(jīng)營貸違規(guī)進入樓市的行為。


3月16日,廣東銀保監(jiān)局發(fā)文稱,發(fā)現(xiàn)涉嫌違規(guī)流入樓市的問題貸款金額2.77億元,涉及920戶。對此,已要求銀行限期整改問責,目前銀行機構(gòu)采取了終止額度、一次性全額結(jié)清、分期提前還款等整改措施,對存在違規(guī)問題的內(nèi)部員工開展了警示告誡、通報批評、積分扣減、經(jīng)濟處罰等問責。


3月18日,深圳銀保監(jiān)局稱,要求轄區(qū)內(nèi)中資商業(yè)銀行對15.4萬筆、1771.73億元經(jīng)營貸業(yè)務(wù)進行全面排查,并選取6家銀行進行現(xiàn)場檢查,檢查覆蓋率近50%。針對發(fā)現(xiàn)的問題,該局責令銀行立查立改,提前收回了21筆涉嫌違規(guī)貸款,涉及金額為5180萬元。


3月18日,上海市銀行同業(yè)公會官微發(fā)布消息指出,上海地區(qū)商業(yè)銀行對2020年6月份以來發(fā)放的消費類貸款、經(jīng)營性貸款以及個人住房貸款進行全面自查。主要問題包括:一是貸款資金用途違規(guī),部分個人消費貸、經(jīng)營貸資金流入房地產(chǎn)市場;二是在房屋主體結(jié)構(gòu)未封頂前發(fā)放個人住房貸款,個別貸款未能嚴格落實住宅封頂政策或商用房竣工驗備要求;三是首付款來源核實不審慎,少量首付款資金來源為非自有資金;四是貸款資料收集不完整,部分貸款貸后環(huán)節(jié)存在資金用途證明材料不足或印證力不強等情況。


3月23日,北京銀保監(jiān)局發(fā)布消息稱,轄內(nèi)銀行對2020年下半年以來發(fā)放的個人經(jīng)營性貸款等業(yè)務(wù)合規(guī)性開展自查。自查發(fā)現(xiàn)涉嫌違規(guī)流入北京房地產(chǎn)市場的個人經(jīng)營性貸款金額約3.4億元,約占經(jīng)營貸自查業(yè)務(wù)總量的0.35%。其中,部分涉及銀行辦理業(yè)務(wù)不審慎,部分涉及借款人刻意規(guī)避審查。在銀行自查的基礎(chǔ)上,北京銀保監(jiān)局會同相關(guān)部門選取重點機構(gòu)進一步開展了專項核查,已發(fā)現(xiàn)涉嫌違規(guī)流入房地產(chǎn)市場信貸資金約3000萬元。


不過,對于經(jīng)營貸流入樓市的問題,市場人士普遍認為,資金多次流轉(zhuǎn)掩蓋了經(jīng)營貸去向,監(jiān)管部門和銀行核查難度較大?!般y行的貸款資金用途、流向監(jiān)控是一個老大難的問題?!倍m嫡J為,對于非受托支付的貸款資金,銀行主要審查貸款資金在銀行體系的流向。如果貸款資金跨行轉(zhuǎn)入多個賬戶或直接提取現(xiàn)金,對單家銀行而言,就非常難以監(jiān)控。對受托支付的貸款資金,除了審查在銀行體系的流向之外,銀行還會關(guān)注受托支付對象的資質(zhì)和背景,防止信貸資金轉(zhuǎn)入與借款人經(jīng)營活動無關(guān)的賬戶。如果發(fā)現(xiàn)貸款用途可疑的,就會要求借款人或客戶經(jīng)理說明融資需求背景,調(diào)查貸款用途的合理性、合規(guī)性。


企業(yè)和個人的合理融資是否會造成影響?


有關(guān)部門負責人回應(yīng)稱,當前,一些經(jīng)營用途貸款被違規(guī)挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域,一定程度上擠占了實體經(jīng)濟的信貸資源?!锻ㄖ穱烂C治理此類違規(guī)行為,將釋放更多信貸資源服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展,促進金融與實體經(jīng)濟良性循環(huán)?!锻ㄖ愤€特別強調(diào),銀行業(yè)金融機構(gòu)要進一步提升服務(wù)實體經(jīng)濟效能,持續(xù)加大對經(jīng)濟社會發(fā)展重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的支持力度,深入貫徹落實黨和國家關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略部署,保持小微企業(yè)信貸支持政策的連續(xù)性、穩(wěn)定性,發(fā)揮經(jīng)營用途貸款支持實體經(jīng)濟的積極作用。


對于經(jīng)營貸流入房地產(chǎn)的問題


后續(xù)有什么工作安排?


有關(guān)部門負責人表示,各銀保監(jiān)局、地方住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部門、人民銀行分支機構(gòu)要加大對經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)問題的監(jiān)督檢查力度,暢通違規(guī)問題投訴舉報方式,及時共享并聯(lián)合排查違規(guī)線索;要將經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)等相關(guān)問題作為各類檢查的重要內(nèi)容,依法嚴格問責,加強聯(lián)合懲戒,將企業(yè)和個人違規(guī)挪用經(jīng)營用途貸款的相關(guān)行政處罰信息及時納入征信系統(tǒng)。同時,聯(lián)合開展一次經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)問題專項排查。


銀保監(jiān)會、住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部以及人民銀行將密切關(guān)注政策執(zhí)行效果和排查結(jié)果,加強監(jiān)管力度,促進房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展。


來源:金融時報客戶端


記者:張末冬


來源: 中國金融新聞網(wǎng)