繼上半年銀行信貸形勢嚴峻之后，下半年銀行貸款并沒有明顯好轉(zhuǎn)。手續(xù)便捷、放款速度相對較快的無抵押貸款，成為很多急需資金周轉(zhuǎn)和消費需求人群的救命稻草。其實不管是個人還是企業(yè)，申請無抵押貸款都不需要任何抵押物。但如果以個人或企業(yè)的形式申請無抵押貸款，哪種更合適呢？
Pk1:要求的程序
無擔保人員：借款人資質(zhì)要求比較高。申請無抵押貸款，一般需要個人身份證、收入證明、居住證明、穩(wěn)定住址、個人聲明、貸款用途證明等。
無抵押業(yè)務(wù)：對于企業(yè)來說，無抵押貸款比無抵押個人貸款手續(xù)多。除了近六個月的公開聲明或銀行聲明，還需要營業(yè)執(zhí)照、信用報告和公司。營業(yè)場所的租賃協(xié)議和財務(wù)報表等。由于企業(yè)融資金額一般較大，銀行要審查公司的注冊資本和規(guī)模。
融資顧問點評：對于無抵押的個人或企業(yè)，銀行的研究方法是一樣的，只是處理程序不同。無擔保公司的門檻明顯更高，需要準備的材料也更多。
Pk2:貸款利率
個人無抵押貸款：在今年房貸業(yè)務(wù)收緊的背景下，很多銀行以無抵押貸款為主，個人無抵押貸款的利率普遍略高于房貸和消費貸款。一般來說，利率根據(jù)個人資質(zhì)從9%到10%不等。不同的銀行有不同的利率。有很多無抵押貸款產(chǎn)品。借款人一定要根據(jù)自身情況來處理。
無擔保業(yè)務(wù)：利率略高于無擔保個人貸款，因為企業(yè)融資所需金額較高，銀行批準的金額也較高。一般來說，評級好的公司年利率在10%-12%之間，是所有貸款中利率最高的。
理財顧問點評：通過對比兩種貸款的利率可以看出，無抵押個人貸款的利率低于無抵押公司貸款，所以退款的壓力會相對小一些。
Pk3:貸款金額
無抵押個人貸款——無抵押個人貸款一般根據(jù)借款人的收入來確定，通常是借款人月工資收入的10倍左右?？少J的貸款額度大概在3萬到100萬，但是100萬的門檻極高。家庭年收入達到90萬或者100萬，銀行才會批。
無擔保公司：公司在經(jīng)營過程中，一般比個人融資需要更多的流動資金，所以貸款額度也比無擔保的個人融資高，所以一般在50-200萬元左右。但銀行一般要審查公司注冊和一般業(yè)務(wù)規(guī)模，所以貸款門檻比沒有擔保人的高。
理財顧問點評：關(guān)于可貸額度，無抵押業(yè)務(wù)的額度明顯高于個人無抵押業(yè)務(wù)，兩者最大相差100萬元左右。
Pk4:貸款周期
無擔保人員——銀行審核借款人資料后，一般3-7個工作日即可完成貸款。無論是按揭還是抵押，無抵押的個人貸款都是比較快的。
無擔保公司：銀行對公司需要審核的材料比較多，所以貸款期限比較慢。通常，至少需要15個工作日才能釋放資金。
理財顧問點評：從貸款發(fā)放的那一刻起，無抵押的個人貸款明顯比無抵押的公司貸款快，所以這也是為什么申請無抵押貸款的人比申請無抵押公司貸款的人多。但是最適合自己的才是最好的。如果你是平民，收入比較穩(wěn)定，融資適合普通消費，顯然使用無抵押個人貸款更合適，而大額流動資金或企業(yè)運營資金使用無抵押商業(yè)貸款更合適。