隨著商業(yè)貸款利率的不斷上升，通過(guò)商業(yè)貸款買(mǎi)房的成本壓力越來(lái)越大，公積金貸款利率低的優(yōu)勢(shì)顯現(xiàn)。但邊肖發(fā)現(xiàn)，申請(qǐng)公積金貸款時(shí)，有一些門(mén)檻限制，想貸也貸不到。
限制：公積金貸款有時(shí)間限制。申請(qǐng)公積金貸款時(shí)，必須考慮一定的期限。一般城市，規(guī)定貸款人連續(xù)足額繳存?zhèn)€人公積金6個(gè)月(含)以上，個(gè)人公積金處于繳存狀態(tài)，如北京；還有借款前連續(xù)繳存12個(gè)月(含)的要求，比如天津。中途分手，很可能危及貸款申請(qǐng)。所以對(duì)于跳槽、跳槽的人來(lái)說(shuō)，要注意個(gè)人公積金的繳存時(shí)間對(duì)貸款的危害。限制：公積金貸款有最高貸款額度和最高授信額度。每個(gè)城市的規(guī)定不一樣，有些城市的夫妻自配的貸款額度也有差異。比如北京夫婦和我本人的公積金貸款最高額度都是120萬(wàn)元，深圳夫婦分別是50萬(wàn)元和90萬(wàn)元。此外，并不是每個(gè)人都可以申請(qǐng)最高信用額度。在發(fā)放貸款的情況下，公積金管理方要根據(jù)貸款人的收入、職務(wù)、存款狀況等情況計(jì)算授信額度。在信用額度相對(duì)有限的情況下，標(biāo)準(zhǔn)優(yōu)秀的優(yōu)質(zhì)客戶更容易獲得最高信用額度，所以資質(zhì)證書(shū)是否持平很難說(shuō)。限額：余額危害貸款額度。個(gè)人公積金中的賬戶余額也危害貸款額度。比如廣州要求公積金貸款授信額度=余額8月份繳存額距法定退休年齡的月數(shù)。這也是為什么部分城市提取公積金會(huì)危及未來(lái)購(gòu)房貸款額度的原因。局限性：貸款申請(qǐng)時(shí)間長(zhǎng)，時(shí)間成本增加。因?yàn)楣e金貸款涉及公積金管理中心、金融機(jī)構(gòu)等幾個(gè)機(jī)構(gòu)，相對(duì)商業(yè)貸款的步驟更加復(fù)雜，貸款申請(qǐng)周期時(shí)間也會(huì)增長(zhǎng)。如果不到一個(gè)月，如果時(shí)間太長(zhǎng)，很可能要等好幾個(gè)月。著急買(mǎi)房的人要慎重考慮。限制：公積金貸款被開(kāi)發(fā)商歧視。就像上面常說(shuō)的，公積金貸款申請(qǐng)時(shí)間相對(duì)較長(zhǎng)。對(duì)于開(kāi)發(fā)商來(lái)說(shuō)，資金回籠的周期時(shí)間更長(zhǎng)，危害更大。因此，銷(xiāo)售市場(chǎng)上經(jīng)常有購(gòu)房者投訴，說(shuō)一些開(kāi)發(fā)商根據(jù)提高房屋市場(chǎng)價(jià)等方法，轉(zhuǎn)向拒絕或立即決定用公積金貸款購(gòu)房的客戶。但如果購(gòu)房者處于相對(duì)劣勢(shì)，要么接受對(duì)方的標(biāo)準(zhǔn)，要么換成年利率更高的商業(yè)貸款，相當(dāng)于被動(dòng)增加了買(mǎi)房的成本和難度系數(shù)。去年住建部等單位發(fā)文，規(guī)定所有開(kāi)發(fā)商不得拒絕公積金貸款。后來(lái)有幾個(gè)城市響應(yīng)了現(xiàn)在的政策。
近日，北京公積金管理辦公室也發(fā)出要求，開(kāi)發(fā)商不得拒絕購(gòu)房者申請(qǐng)公積金貸款。
只有這種措施才能震懾開(kāi)發(fā)商。限制6:組合貸款的申請(qǐng)必須通過(guò)金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)。一些因?yàn)楣e金貸款信用額度相對(duì)有限，愿意申請(qǐng)組合貸款的購(gòu)房者，卻被金融機(jī)構(gòu)告知一套房子不能質(zhì)押給另外兩家金融機(jī)構(gòu)。公積金貸款和商業(yè)貸款要在同一個(gè)金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)，很有可能長(zhǎng)期不接受商業(yè)組合貸款。所以，如果真的想申請(qǐng)組合貸款，最好和業(yè)主協(xié)商，找一個(gè)能等下一筆款的商家；在金融機(jī)構(gòu)層面，可以先選擇有公積金貸款業(yè)務(wù)流程的金融機(jī)構(gòu)，向信貸專(zhuān)員索要明確規(guī)定，提前做好充分準(zhǔn)備。必須提醒每個(gè)人，當(dāng)前的p