提升金融科技水平，以解小微企業(yè)融資難

2021年是“十四五”總體規(guī)劃的穩(wěn)步推進(jìn)之年，也將是后肺炎疫情階段的“恢復(fù)好轉(zhuǎn)之時”?！笆奈濉笔切掳l(fā)展理念轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵轉(zhuǎn)型期。在金融行業(yè)發(fā)展趨勢層面，《中共中央關(guān)于制定國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃和二三五年遠(yuǎn)景目標(biāo)的建議》明確提出為金融行業(yè)合理應(yīng)用于我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)，提高金融科技水平，提高金融行業(yè)普及程度進(jìn)行體制機(jī)制創(chuàng)新?？萍紝⒃谄平庑∥⑵髽I(yè)融資困境、助推中國實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面發(fā)揮更加有效的作用。下面給大家講解一下主要內(nèi)容。

小微企業(yè)的融資特征

小微企業(yè)是社會發(fā)展吸納學(xué)生就業(yè)、保障民生的關(guān)鍵基礎(chǔ)，對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的持續(xù)增長具有關(guān)鍵的戰(zhàn)略地位。可以說“小工作使經(jīng)濟(jì)發(fā)展繁榮”。然而，小微企業(yè)的生存和發(fā)展趨勢通常受到社會發(fā)展資產(chǎn)適用范圍的限制。長期以來，小微企業(yè)融資難、融資成本高是公認(rèn)的世界性難題。

世界銀行、中小企業(yè)金融論壇和國際金融公司2018年聯(lián)合發(fā)布的《中小微企業(yè)融資空缺》報告顯示，我國中小企業(yè)潛在融資需求為29萬億元。然而，其中41%的中小微企業(yè)存在信貸困難，迫切需要解決金融機(jī)構(gòu)為其定制金融解決方案、應(yīng)用資產(chǎn)的問題。

由于小額信貸需求“短、小、頻、急”的特點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)為小微企業(yè)提供金融信息服務(wù)存在兩大難題。

第一，風(fēng)控成本增加。小微企業(yè)和個體戶經(jīng)營脆弱，平均生命周期不到三年。此外，由于缺乏質(zhì)押和完善的理財制度，金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)的風(fēng)險控制方式明顯受到挑戰(zhàn)。比如，金融機(jī)構(gòu)在調(diào)查小微企業(yè)時，通常會發(fā)現(xiàn)公司的財務(wù)報告缺乏或不可靠，但能夠反映客戶借款能力和意向的個人行為數(shù)據(jù)信息卻分散在一些服務(wù)平臺、供應(yīng)鏈平臺、政務(wù)服務(wù)平臺、重點(diǎn)企業(yè)數(shù)據(jù)庫、平臺交易等。這些數(shù)據(jù)信息通常以“數(shù)據(jù)孤島”的形式存儲，金融機(jī)構(gòu)難以獲取，或者獲取成本過高。

第二，交易成本高。即使一些小微企業(yè)能夠提供相對完善、真實(shí)的財產(chǎn)和經(jīng)營數(shù)據(jù)信息，金融機(jī)構(gòu)也必須按照資產(chǎn)報告評估等方法進(jìn)行風(fēng)險管控。這種“點(diǎn)對點(diǎn)”試用的線下推廣，步驟多、時間長、成本增加，無法滿足小微企業(yè)“高頻、急時”的要求。

隨著新冠肺炎肺炎的爆發(fā)，小微企業(yè)對資產(chǎn)的要求提高，金融機(jī)構(gòu)對小額貸款的援助從“非常困難的日常任務(wù)”變成了“不得不進(jìn)行的日常任務(wù)”。這是工作壓力和挑戰(zhàn)，也是金融機(jī)構(gòu)的機(jī)遇。自身信貸模式的推廣將有利于與小微企業(yè)信貸需求更強(qiáng)的匹配，進(jìn)而推動自身企業(yè)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和風(fēng)控體系的迭代更新。金融科技的快速發(fā)展，恰好是這個過程的模塊。

金融科技破解小微企業(yè)融資難

近年來，監(jiān)管機(jī)構(gòu)重點(diǎn)推動對小微企業(yè)融資難、貴問題的處理，鼓勵其根據(jù)自主創(chuàng)新的應(yīng)用為小微企業(yè)提供更多金融服務(wù)。今年4月，銀監(jiān)會《有關(guān)今年促進(jìn)小微企業(yè)金融信息服務(wù)“增加量擴(kuò)面、提速增效降成本”相關(guān)工作中的通告》明確提出，靈活運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)和方法，改善小微企業(yè)灌溉融資提供?？萍伎梢詮娜齻€層面應(yīng)對小微企業(yè)融資難。

第一，金融科技可以提高小額金融風(fēng)險控制能力。依托人工智能技術(shù)和大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，在個人征信中積累企業(yè)信用評級的企業(yè)形象，既有風(fēng)控成本，又有安全系數(shù)，是一種切實(shí)可行的解決方案。利用電子光學(xué)字符識別技術(shù)(ocr)識別申請人的工商登記信息、交易信息、納稅人信息、自來水用電量、司法部門信息內(nèi)容，不斷豐富小微企業(yè)數(shù)據(jù)信息化水平。同時利用圖計算和自然語言理解技術(shù)挖掘公司互聯(lián)網(wǎng)信息，分析其經(jīng)營能力和經(jīng)營狀況。根據(jù)小微企業(yè)畫像準(zhǔn)確性的提升，完成零質(zhì)押、自動化、低風(fēng)險、高效率的并行處理。在這里的整個過程中，根據(jù)人工智能技術(shù)(ai)獨(dú)特的優(yōu)化算法，利用自動技術(shù)深度學(xué)習(xí)(automl)技術(shù)從相關(guān)信息中挖掘風(fēng)險指標(biāo)值，利用自然語言理解和建筑科學(xué)，大大提高了風(fēng)控系統(tǒng)的布置能力。在風(fēng)險水平不變的情況下，小微企業(yè)授信額度成功率可提高20%。

二是降低服務(wù)項目成本，提高小微企業(yè)融資效率。在實(shí)際業(yè)務(wù)流程中，包括人臉識別、電子印章、電子合同、遠(yuǎn)程控制面試、遠(yuǎn)程控制銀行開戶等。客戶維護(hù)層面，包括客戶識別、精準(zhǔn)定位、營銷推廣、服務(wù)項目；在風(fēng)險控制層面，由于所有的風(fēng)險評估步驟都是按照智能化的步驟進(jìn)行，減少了人為干預(yù)，因此大大縮短了信貸審核時間，降低了人力成本，從而降低了整體信貸成本。

第三，金融科技的運(yùn)用也有利于減少人為因素的干擾和人為因素實(shí)際運(yùn)作的室內(nèi)空間，合理防控風(fēng)險，增強(qiáng)風(fēng)險判別的普遍性。例如，將智能機(jī)器人步驟自動化技術(shù)(rpa)推廣到工作流程的關(guān)鍵步驟，如信用評估、在線客服、催款等。并降低運(yùn)營風(fēng)險。

近兩年，基于在金融科技行業(yè)的長期深入探索，一些金融機(jī)構(gòu)設(shè)立了“零質(zhì)押、零貸款擔(dān)保”的網(wǎng)貸新模式，為小微企業(yè)主提供貸款。在實(shí)踐中，我們發(fā)現(xiàn)很多小微企業(yè)主要表現(xiàn)出比非小微企業(yè)客戶更強(qiáng)的個人信用。

展望未來：合規(guī)經(jīng)營，服務(wù)項目中國實(shí)體經(jīng)濟(jì)

近年來，金融科技與金融業(yè)緊密結(jié)合，滲透到經(jīng)濟(jì)發(fā)展的每一個基本模塊。在金融快速發(fā)展趨勢的同時，緊緊圍繞消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、風(fēng)險防控、網(wǎng)絡(luò)信息安全管控等現(xiàn)行政策。

一是改革創(chuàng)新，風(fēng)險控制優(yōu)先。風(fēng)險性的可靠性是金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行一切生產(chǎn)經(jīng)營的基本。在新冠肺炎疫情那樣的困境中，比的到底是誰的財產(chǎn)可靠性好、誰的風(fēng)險性起伏小。經(jīng)歷了新冠肺炎肺炎疫情的身心的洗禮，金融科技會更為堅定不移地重歸風(fēng)險管控實(shí)質(zhì)，在互聯(lián)網(wǎng)金融、消費(fèi)信貸等行業(yè)，智能風(fēng)控將充分發(fā)揮更高使用價值。

二是積極主動應(yīng)用技術(shù)性，防治過多債務(wù)。近些年，消費(fèi)信貸的發(fā)展趨勢合理帶動了經(jīng)濟(jì)，此外，年青人“過度消費(fèi)”“過多債務(wù)”狀況也經(jīng)常發(fā)生，假如金融科技將“過度消費(fèi)”視作提高的機(jī)遇，就很可能邁入“金融的風(fēng)險”的圈套，甚至背馳推動消費(fèi)、做大做強(qiáng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的初心。充分發(fā)揮本身的技術(shù)性能力，防治客戶盲目消費(fèi)、過多債務(wù)，提倡學(xué)會理財，減少金融的風(fēng)險，是金融科技公司一同的義務(wù)。

三是合規(guī)管理，服務(wù)項目實(shí)體線。金融科技企業(yè)應(yīng)當(dāng)和金融機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮分別的優(yōu)點(diǎn)，協(xié)力促進(jìn)，減少中小微企業(yè)服務(wù)項目成本費(fèi)，促進(jìn)綜合性融資成本費(fèi)的降低。一方面，金融科技要充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)風(fēng)控的使用價值，減少中小微企業(yè)融資的信息的不對稱，處理小微企業(yè)融資難點(diǎn)，協(xié)助金融機(jī)構(gòu)搞好風(fēng)險管控；另一方面，還要助推金融機(jī)構(gòu)打造出全步驟網(wǎng)上化的服務(wù)項目方式，推動運(yùn)用人工智能技術(shù)技術(shù)性，提升信貸管理決策高效率。

今年，金融科技扛住了新冠肺炎肺炎疫情的沖擊性，并在風(fēng)雨中磨煉演變。目前，金融科技公司應(yīng)當(dāng)管控架構(gòu)的引導(dǎo)下，維持合規(guī)管理的前提條件下，確立服務(wù)項目中國實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重任，壓實(shí)基本盤，修煉內(nèi)功，讓高新科技真真正正為金融信息服務(wù)，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展和民生服務(wù)。