“人生第一次貸款，什么都不懂，怎么辦？”“我能借多少？應該做個人公積金還是商業(yè)貸款？多給首付還是月供？貸款期限多長合適？”調查發(fā)現(xiàn)，很多購房者都有類似的疑惑。

建議：商業(yè)貸款需經金融機構審批，個人公積金可計量。

“最后貸款是多少？這要看你個人情況了。最終結果由金融機構認可?！眲偟弥@個情況時，正準備買房的小楊有點迷茫。拿不到足夠的錢買房怎么辦？

分析：一般來說，如果是商業(yè)貸款，現(xiàn)在首套要求是首付30%，貸款70%是上限。最終審批在于個人信用記錄、收入、銀行流水對賬單、家庭經濟情況、單位等。這個因素最終決定了金融機構是否相信你有還款能力。

此外，根據(jù)銀監(jiān)會2004年頒布的《銀行業(yè)房地產業(yè)貸款風險管控引導》第三十六條的要求，銀行業(yè)應主要評估貸款人的還款能力。貸款人住宅貸款每月房地產支出與收入比例應控制在50%以下(含50%)，每月總債務支出與收入比例應控制在55%以下(含55%)。

如果準備用公積金貸款，需要看公積金支付的信用額度。公積金授信額度的核定與授信額度、年齡、樓齡、公積金月繳存比例有關。

計算：

商貸信用額度：首次購房的購房者，首付占比不低于20%(非限購城市)。購買第二套住房的，首付至少占30%，貸款年利率多為當期同等貸款基準利率的1.1倍。

公積金貸款授信額度：在不超過全國各地額度標準的前提下，按個人公積金繳存額計算的貸款授信額度與按購房款規(guī)定比例計算的貸款授信額度中的較小值，以10000元為起點，按5000元的積分比例界定。

建議：公積金貸款更劃算。

分析：公積金貸款早已成為住房貸款的首選方式，尤其是對于那些從未使用過公積金貸款，但使用過商業(yè)貸款的購房者。公積金貸款分為首筆貸款和首筆貸款結清滿五年后的二次貸款兩種方式。這兩種方式的年利率均低于商業(yè)貸款基準利率。

目前5年期以上3.25%，二次貸款年利率是一次貸款的1.1倍。一般來說，商業(yè)貸款的授信額度是沒有最高限額的，關鍵是要根據(jù)貸款人的情況來決定最終的審批結果。