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當你向銀行申請貸款的時候,銀行需要考察你的還款能力,那么收入證明和銀行流水就是一個非常重要的憑證了。雖然少數(shù)銀行在個別情況下,可以不提供流水,比如首付超過5成,月供少于5千。尤其你在廣州申請公積金貸款,不需要收入證明,也不需要銀行流水,憑公積金繳存情況即可申請貸款。


不過多數(shù)情況下,想申請貸款銀行流水是必不可少的,那么你知道銀行對借款人的流水有哪些要求么?什么樣的流水才能讓你成功貸款?



什么是銀行流水?


銀行流水就是指銀行活期賬戶(包括活期存折和銀行卡)的存取款交易記錄。根據(jù)賬戶性質不同可以分為個人流水和對公流水。普通上班族的是個人流水,中小企業(yè)主、個體戶是對公流水。


流水有三種


工資流水,就是除了保險之外的收入,它主要就是體現(xiàn)你的收入穩(wěn)定和保障,如果流水體現(xiàn)工資兩個字那就是完美的工資流水了,獎金,津貼,分紅都是工資流水;


轉賬流水,網絡或網銀轉賬的交易記錄,如果有固定時間,固定金額的轉入,則屬于銀行認可這部分,其他人轉賬的則不納入收入考察范圍。


自存流水,現(xiàn)金或者本人他行銀行卡轉賬存入的流水,屬于部分有效流水。


如果申請房貸銀行的流水有哪些要求?


一般的工薪階層,銀行主要就是看你的工資流水,還有每個月賬戶余額及日均余額,畢竟銀行借你錢,也是要看你還不還的起的。



對于中小企業(yè)業(yè)主、個體戶業(yè)主等,銀行主要會查看你的進出賬目、固定存款余額等。銀行流水中最好能體現(xiàn)出每月固定時間有較為穩(wěn)定的入賬,銀行流水中體現(xiàn)出的家庭月收入,需是房貸月供的2倍以上,這也是給銀行一個信任,畢竟銀行借錢也是要承擔風險的。



房貸銀行流水的要求,不同銀行要求不同。


一般來說,每月連續(xù)、收入穩(wěn)定、收入高的銀行流水肯定是理想的。所以在銀行流水中最好能體現(xiàn)出每月有較為穩(wěn)定的入賬。


一份好的流水特征:


定時:每個月發(fā)工資的時間是穩(wěn)定的,如果一個公司發(fā)工資的時間經常變化,顯然這個公司至少管理是不好的。


定額:每個月的收入是接近的,不會出現(xiàn)這個月收入5萬,下個月收入5千,波動太大,另外工資收入通常不會剛好整數(shù)的。


高額:每個月的收入要接近或者達到月供的兩倍,這個需要計算一下預期的月供,如果某一天突然有一筆大額的異常進入,其實銀行也是可能表示不認可。


高留存:入賬當天就轉走了,這個流水肯定是不好的,造假的高危行為,如果進入的流水活期存在賬戶,那么每年的3月21日,6月21日,9月21日,12月21日就會產生結息,結息越高,表示日均存款越高,流水自然也是越好。


非互轉:有的借款人夫妻之間,父母與子女之間轉來轉去,以為可以造出一份好流水,其實這個流水造假痕跡很明顯,經驗豐富的銀行人員肯定火眼金睛一看就心里有數(shù)了。


合理:如果借款人按照上述幾條做一份流水是否就是好流水呢?其實,流水的合理性也是非常重要的。試想一下,一個剛畢業(yè)的,甚至可能還在讀書的小年輕,每個月收入大幾萬,你信嗎?不排除個別天才有這個收入入,但是總體上來說呢,至于你信不信,南房叔表示存疑。銀行在審核流水的時候,也會根據(jù)借款人的年齡,婚配,職業(yè),職位綜合審核流水的可信度。每個月有合理的支出消費是沒問題的,生活需要啊。


說起來,有良好職業(yè)的人,即便流水略遜,申請貸款也會容易很多,相反,高危的職業(yè),即便有比較好的流水,貸款也會難一些。尤其部分銀行還會拒絕老板(企業(yè)法人)申請貸款,流水再好也沒用,想不到吧。


如果你的銀行流水不夠的,那么請往下看會有辦法讓你解決這個問題!畢竟有問題就要解決,南房叔在行業(yè)那么久,積累的經驗也是給你們解答疑惑的!南房叔專業(yè)的!


銀行流水不夠怎么辦?


1


結婚的人可以提供雙方銀行流水


如果一方的流水不符合要求,可以提供夫妻雙方的流水,只要夫妻共同流水符合要求也是可以申請到貸款的。簡單來說就比如房貸月供是8000元,男方收入是1萬元,不符合房貸月供的2倍以上的要求,但是女方月收入也是10000元,兩人加在一起收入就是2萬元了,那就符合要求。


如果夫妻的流水依然不夠,或者單身怎么辦?找父母,子女,兄弟姐妹作擔保一并提供收入和流水,也是可以合計計算的。


2


有存款


可以往銀行卡中一次性存入一定的金額,買房不是有首付款嗎?首付款也是流水啊,然后也要提供自己的收入證明,證明自己有能力償還,自己是有錢的!有錢的!有錢的!



除了提供活期存款,定期存款,理財產品,股票流水,房產,汽車,畢業(yè)證書(本科以上),學位證書(學士以上)都可以佐證,證明你的能力!


3


用公積金、個人納稅證明代替銀行流水


如果你的工資是以現(xiàn)金的形式發(fā)工資,無法提供銀行流水,用個人納稅證明、社保證明,公積金繳存證明代替銀行流水,其前提條件是每月都是在同一固定時間繳納,這樣才能證明借款人有穩(wěn)定、固定的收入。但并不是所有銀行都可以這么做,具體還要多咨詢幾家銀行。


如果你是屬于工資低,但是年底分紅比較可觀的話,那么,讓單位出具收入證明,證明借款人整體還款能力符合要求,銀行也會認可,但并不適用所有銀行,每個銀行政策不同,需要提前咨詢的!


如果不想那么麻煩弄流水,那么請你一定要有良好的存款習慣!


從穩(wěn)定性來說,銀行判定一筆收入是否為工資收入,每月的入賬周期是否統(tǒng)一就是關鍵,如果本身有工資,每月穩(wěn)定發(fā)放,那都無可厚非,如果沒有穩(wěn)定的工資,那就要保持在每月的同一時段,將一筆資金存到卡中,如此一來,與同期公司發(fā)放工資別無二異。


假流水如何識別?


如果你通過存款,轉賬做流水,雖然也是假的,但是好歹也是銀行真實打印的,如果你找人憑空做一份流水,那就風險較高了。銀行的人每天接觸各種流水,通過紙張,字體,蓋章,金額,結息等可以判斷出流水的真實性!的。


遇到假流水怎么處理?


遇到假流水,銀行通常會委婉的建議,我陪你去重新打印。也有的時候,銀行的人持流水和自己的工作證到隔壁的銀行打印,銀行之間解釋一下,也會配合打印流水的。


如果銀行的人要求重新打印流水,顯然持假流水的借款人自己就心虛了,通常都會主動說我不申請貸款了,將資料撤回即可。


南方房產特約嘉賓



鄭大源


房衛(wèi)士按揭總經理 | 南方房產特約嘉賓


個人銀行流水中,通過日常消費的情況判斷你的日常消費模式、或者個人轉賬對象是否存在風險隱患等行為??紤]是否批準你的貸款的額度。


如果你的流水不夠,那么有些人就想要弄虛作假,南房叔提醒大家,千萬不要試圖偽造銀行流水,即使做的再真再像,也會被查出來,這樣會涉嫌騙取貸款,需要負刑事責任的,代價可就大了!


如果換工作而中斷過銀行流水的也沒太大關系,提供不了半年的銀行流水,可以提供大額定期存款,房產,汽車等財產證明也可以,所以流水不夠的時候也不要驚慌,多多咨詢,南房叔可以隨時給你解答!