銀行網(wǎng)點(diǎn)正在“消亡”？
近日，兩家民營(yíng)銀行相繼發(fā)布公告稱，將停辦營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜面現(xiàn)金業(yè)務(wù)，包括營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜面和ATM機(jī)自助渠道。
這則消息在春節(jié)期間不斷發(fā)酵，在不少人眼里，去銀行網(wǎng)點(diǎn)存取錢是銀行的基本業(yè)務(wù)。
兩家民營(yíng)銀行停辦現(xiàn)金業(yè)務(wù)
1月28日，北京中關(guān)村銀行發(fā)布公告稱，隨著其加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐、不斷加大線上業(yè)務(wù)發(fā)展力度，為了給客戶提供更加便捷、高效的金融服務(wù)，經(jīng)向有關(guān)監(jiān)管部門報(bào)備，其將于2022年4月1日起停辦現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)，停辦渠道包括營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜面和ATM機(jī)自助渠道。
客戶可通過手機(jī)APP、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理除現(xiàn)金收付以外的其他各類業(yè)務(wù)；確需現(xiàn)金服務(wù)的，可轉(zhuǎn)賬至他行辦理，北京中關(guān)村銀行免收轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)。
據(jù)北京商報(bào)記者從中關(guān)村銀行客服人員處獲悉，暫停現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)是指存款和取款均無法通過現(xiàn)金方式進(jìn)行，4月1日起客戶現(xiàn)金存取需通過他行轉(zhuǎn)賬進(jìn)行，但非現(xiàn)金業(yè)務(wù)的存取款不受影響。
無獨(dú)有偶，1月初，遼寧振興銀行也發(fā)布行停辦柜面和 ATM 現(xiàn)金業(yè)務(wù)的公告。稱為集中資源提升電子銀行的服務(wù)能力，為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，經(jīng)主管人民銀行批復(fù)，該行將于2022年3月1日起停辦柜面現(xiàn)金存取款、零錢兌換、殘損幣兌換、自助設(shè)備存取款等現(xiàn)金業(yè)務(wù)。您也可以通過該行手機(jī)銀行、微信銀行等渠道辦理資金轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。
該行提到，如果客戶持有該行借記卡，可繼續(xù)在帶有“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)的他行ATM辦理現(xiàn)金取款業(yè)務(wù)，也可以通過該行手機(jī)銀行、微信銀行等渠道辦理資金轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。
均為節(jié)省線下成本
發(fā)力數(shù)字化轉(zhuǎn)型
分析認(rèn)為，兩家銀行停辦銀行網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)金業(yè)務(wù)的主要目的是節(jié)約線下業(yè)務(wù)成本，并集中資源投入到數(shù)字化服務(wù)能力的提升。
中關(guān)村銀行在公告中表示，停辦現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)是因?yàn)椤半S著我行加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐、不斷加大線上業(yè)務(wù)發(fā)展力度，為了給客戶提供更加便捷、高效的金融服務(wù)”。
遼寧振興銀行也表示，停辦該業(yè)務(wù)的目的是“集中資源提升電子銀行的服務(wù)能力”。
據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道，一位民營(yíng)銀行人士表示，對(duì)于大部分民營(yíng)銀行來說，留著柜臺(tái)、柜員、現(xiàn)金押送等，這些成本可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于現(xiàn)金業(yè)務(wù)，現(xiàn)金押運(yùn)費(fèi)用可能都比押運(yùn)的現(xiàn)金多。
資料顯示，北京中關(guān)村銀行是北京市首家獲批籌建的民營(yíng)銀行，注冊(cè)資本40億元，于2017年6月獲批開業(yè)，也是全國(guó)首家以科技金融為主要特色的法人銀行，2017年6月獲批開業(yè)。至2020年底，北京中關(guān)村銀行科技條線人員和外協(xié)外包人員共334人，占總員工的64.35%。
目前，線上渠道對(duì)北京中關(guān)村銀行業(yè)務(wù)開展的重要性愈發(fā)不容忽視。2021年7月，北京中關(guān)村銀行行長(zhǎng)楊新軍在訪談中稱，北京中關(guān)村銀行線下對(duì)公業(yè)務(wù)占比近40%，線上業(yè)務(wù)占比超60%。
楊新軍接受采訪時(shí)也曾表示，“很多民營(yíng)銀行原來做了一些線下對(duì)公、零售業(yè)務(wù)，后來基本上往線上零售業(yè)務(wù)方向轉(zhuǎn)型，因?yàn)橛梢粋€(gè)網(wǎng)點(diǎn)、幾百人去做大對(duì)公業(yè)務(wù)是很難的。所以民營(yíng)銀行想發(fā)展、想獲客，只能通過加大科技投入、借用外部合作等資源，通過產(chǎn)品、通過體驗(yàn)來服務(wù)客戶?！?
遼寧振興銀行則是遼寧省首家民營(yíng)銀行，注冊(cè)資本20億元，于2017年9月獲批開業(yè)。
網(wǎng)友熱議：老年人存取款怎么辦？
不過，該消息在春節(jié)期間不斷發(fā)酵。在不少人眼里，去銀行網(wǎng)點(diǎn)存取錢是銀行的基本業(yè)務(wù)。 有的老年人也不懂如何網(wǎng)上操作，如今突然宣布暫停，老年人存取款怎么辦？
更有人直言，辦不了一般銀行業(yè)務(wù)，還怎么叫銀行？
不過也有人認(rèn)為，這是大勢(shì)所趨。
銀保監(jiān)會(huì)剛發(fā)文
2025年，數(shù)字化轉(zhuǎn)型取得明顯成效
值得注意的是，1月17日，銀保監(jiān)會(huì)剛發(fā)布了《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》(銀保監(jiān)辦發(fā)[2022]2號(hào)，下稱《指導(dǎo)意見》)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型已上升為全行業(yè)戰(zhàn)略。
《指導(dǎo)意見》的主要內(nèi)容包括五大方面，分別為：戰(zhàn)略規(guī)劃與組織流程建設(shè)、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理數(shù)字化、數(shù)據(jù)能力建設(shè)、科技能力建設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)防范和組織保障和監(jiān)督管理。
《指導(dǎo)意見》要求銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)全面提升數(shù)據(jù)治理與應(yīng)用能力。一是健全數(shù)據(jù)治理體系，制定發(fā)展戰(zhàn)略，加強(qiáng)制度建設(shè)和考核評(píng)價(jià)。二是增強(qiáng)數(shù)據(jù)管理能力，構(gòu)建覆蓋全生命周期的數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理體系。三是加強(qiáng)數(shù)據(jù)質(zhì)量控制，建立企業(yè)級(jí)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)體系，形成以數(shù)據(jù)認(rèn)責(zé)為基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)質(zhì)量管控機(jī)制。四是提高數(shù)據(jù)應(yīng)用能力，通過數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)催生新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)、新模式，提高大數(shù)據(jù)分析對(duì)實(shí)時(shí)業(yè)務(wù)應(yīng)用、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、管理決策的支持能力。
指導(dǎo)意見明確提出了“到2025年，銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型取得明顯成效”的時(shí)間表，要求銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要“科學(xué)制定和實(shí)施數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，將其納入機(jī)構(gòu)整體戰(zhàn)略規(guī)劃”，并且明確將掛鉤信息科技監(jiān)管評(píng)級(jí)評(píng)分，數(shù)字化轉(zhuǎn)型從部分銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自發(fā)的發(fā)展舉措升級(jí)為全行業(yè)的戰(zhàn)略方向。
對(duì)此，安永企業(yè)咨詢有限公司認(rèn)為，這對(duì)中小銀行的啟示：數(shù)字化轉(zhuǎn)型不再是要不要做的問題，而是怎么快速啟動(dòng)，響應(yīng)國(guó)家導(dǎo)向和監(jiān)管要求的問題。
此外，指導(dǎo)意見明確提出“高級(jí)管理層統(tǒng)籌負(fù)責(zé)數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作，建立數(shù)字化戰(zhàn)略委員會(huì)或領(lǐng)導(dǎo)小組，明確專職或牽頭部門，開展整體架構(gòu)和機(jī)制設(shè)計(jì)”，“組建不同業(yè)務(wù)條線、業(yè)務(wù)與技術(shù)條線相融合的共創(chuàng)團(tuán)隊(duì)”，強(qiáng)調(diào)了數(shù)字化轉(zhuǎn)型是跨部門、跨條線、跨領(lǐng)域的整體工作。
安永分析，中小銀行資源有限，數(shù)字化轉(zhuǎn)型領(lǐng)域很廣，因此要重視整體規(guī)劃，找到發(fā)力點(diǎn)；組建敏捷項(xiàng)目，將成為打破部門壁壘的第一步。
網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量逐年下滑
銀行人員減少但依舊重要
中信建投老師一篇《數(shù)字化和銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型》報(bào)告中指出，隨著數(shù)字化浪潮的到來，銀行業(yè)務(wù)的離柜率正在逐漸走高，傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)的數(shù)字化替代使得商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)面臨前所未有的轉(zhuǎn)型壓力，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量也在逐年下滑。
國(guó)際貨幣基金組織以商業(yè)銀行為對(duì)象收集的數(shù)據(jù)顯示，在約100個(gè)國(guó)家里，近10年銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量減少14%。在歐美國(guó)家和韓國(guó)，銀行網(wǎng)點(diǎn)削減趨勢(shì)正在逐步加快。根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)，2018年至2020年中國(guó)銀行網(wǎng)點(diǎn)連續(xù)三年下滑。2021年上半年，銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量減少的趨勢(shì)仍在持續(xù)，工行、農(nóng)行、中行、建行的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量除工行小幅增加了23個(gè)以外，農(nóng)行、中行及建行分別環(huán)比減少94個(gè)、31個(gè)和85個(gè)。
與網(wǎng)點(diǎn)的縮減同步的是銀行人員的減少，僅在2021年上半年，上述四大國(guó)有銀行對(duì)比年初分別減少了10000人、4919人、3490人及3916人，這其中大部分來自于網(wǎng)點(diǎn)前臺(tái)柜員的減少。同時(shí)，銀行網(wǎng)點(diǎn)的改造力度一直居高不下：2017-2020年，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)改造營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量分別為10700個(gè)、8006個(gè)、15591個(gè)、12800個(gè)。
不過，其認(rèn)為銀行網(wǎng)點(diǎn)依舊重要。即使在數(shù)字化渠道非常便利的今天，受到技術(shù)限制的老年人群，以及偏好穩(wěn)健保守、追求綜合體驗(yàn)的客群仍然愿意將網(wǎng)點(diǎn)作為銀行業(yè)務(wù)的主要渠道。
仍然有很多客戶對(duì)物理網(wǎng)點(diǎn)具有偏好，此外，物理網(wǎng)點(diǎn)在復(fù)雜業(yè)務(wù)處理、線上線下渠道打通、生態(tài)場(chǎng)景融合的角度仍然可以發(fā)揮不可替代的角色。
其分析，智能網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型趨勢(shì)：智能化、場(chǎng)景化、輕量化。通過招商銀行的網(wǎng)點(diǎn)案例來看，銀行通過構(gòu)建“網(wǎng)點(diǎn)+App+場(chǎng)景”形成銀行3.0模式，能夠在線上獲取流量反哺線下渠道；而線下渠道通過進(jìn)一步升級(jí)改造，能夠提供更舒適的環(huán)境與更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，這樣的銀行網(wǎng)點(diǎn)生態(tài)就具備可持續(xù)性。
新型網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展趨勢(shì)：
1)數(shù)量上：網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量變化顯著體現(xiàn)出銀行類型差異和地區(qū)差異：銀行間差異體現(xiàn)為國(guó)有大型商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)減少、城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)增加；地區(qū)差異體現(xiàn)為發(fā)達(dá)地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)減少、村鎮(zhèn)與貧困地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)增加。
2)場(chǎng)景化探索：網(wǎng)點(diǎn)金融+生活融合的大趨勢(shì)不可避免，近年來銀行網(wǎng)點(diǎn)在場(chǎng)景創(chuàng)新主要突破的方向?yàn)殂y政互聯(lián)場(chǎng)景、養(yǎng)老主題場(chǎng)景、惠民社區(qū)場(chǎng)景與特色主題場(chǎng)景。
銀行網(wǎng)點(diǎn)未來展望：風(fēng)險(xiǎn)最小的轉(zhuǎn)型方式就是利用渠道優(yōu)勢(shì)承擔(dān)平臺(tái)類服務(wù)業(yè)務(wù)，例如連接政府、社區(qū)和客戶，或者基于某一類特定場(chǎng)景(如汽車)連接上游企業(yè)與下游客戶。在這種模式下，銀行網(wǎng)點(diǎn)可以更好“聚類”客群，結(jié)合自身的業(yè)務(wù)有效轉(zhuǎn)化客戶。智慧網(wǎng)點(diǎn)模式下，銀行線上與線下的融合(OMO)非常關(guān)鍵。
網(wǎng)點(diǎn)仍然應(yīng)該利用線上平臺(tái)的流量拓展“走出去”，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，“酒香也怕巷子深”，銀行網(wǎng)點(diǎn)也需要互聯(lián)網(wǎng)流量轉(zhuǎn)化的加持，來實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)生態(tài)場(chǎng)景的良性循環(huán)。
（文章來源：中國(guó)基金報(bào)）