去年全國(guó)很多地方都在查處消費(fèi)貸款和商業(yè)貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)。經(jīng)過(guò)檢查，我們確實(shí)發(fā)現(xiàn)一些貸款資金使用不當(dāng)。
你知道銀行是如何控制借款人的資金流向的嗎？怎么知道借款人的錢違規(guī)流入房產(chǎn)？
對(duì)于這一點(diǎn)，我們可以分為兩種情況。
知道銀行資金流向樓市已經(jīng)有一段時(shí)間了，商貸和消費(fèi)貸能進(jìn)入樓市，很大程度上是因?yàn)殂y行視而不見(jiàn)。甚至，是和房產(chǎn)中介、客戶“聯(lián)合合作”的結(jié)果。
說(shuō)白了，銀行不在乎借款人拿自己的錢做什么，他們更在乎借款人能否按時(shí)還款。從生活中不難發(fā)現(xiàn)，真正能在銀行申請(qǐng)到按揭貸款的人，資質(zhì)往往不會(huì)太差。
而且按揭貸款有高價(jià)值的房子做抵押。貸款給這樣的客戶，風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于那些沒(méi)有任何抵押物的小微客戶。
另外，現(xiàn)在各大銀行都有“兩增兩控”的考核任務(wù)。
“兩增”是指授信總額1000萬(wàn)元(含)以下小微企業(yè)貸款同比增速不低于全部貸款增速，貸款數(shù)量不低于上年同期水平。
“兩控”即合理控制小微企業(yè)貸款資產(chǎn)質(zhì)量水平和綜合貸款成本。
對(duì)于“兩增”，如果銀行把錢給了信用狀況不好的小微企業(yè)，可能會(huì)出現(xiàn)壞賬。但如果你不放手，又無(wú)法完成目標(biāo)，怎么辦？這時(shí)候很多銀行只能睜一只眼閉一只眼，把資金發(fā)放給那些信用較好的買家。
當(dāng)然名義上這筆錢還是用于企業(yè)經(jīng)營(yíng)。畢竟各種申請(qǐng)材料都可以證明這筆錢確實(shí)是用于經(jīng)營(yíng)目的。
銀行不知道客戶把錢投入樓市。
以上情況可能在很多銀行都存在，但并不是普遍現(xiàn)象。在實(shí)際借貸中，如果銀行真的要調(diào)查資金去向，一般會(huì)通過(guò)以下幾種方式。
檢查信用信息
通過(guò)征信報(bào)告，銀行可以看到借貸前后個(gè)人和配偶名下是否有抵押貸款記錄。如果是，借款人可能被列為高度可疑對(duì)象。
檢查銀行流量
如果借款人申請(qǐng)貸款后直接把錢拿去買房，比如把錢打給房東，或者交給一些房產(chǎn)中介，銀行很容易就能看出來(lái)。但是，這種情況很少見(jiàn)。放款后一般的操作就是多次轉(zhuǎn)賬，甚至直接提現(xiàn)。
檢查資金的實(shí)際使用情況
有些銀行放款后，會(huì)要求借款人提供收據(jù)、發(fā)票等資料，證明資金是按照借款合同約定的用途使用的。
更嚴(yán)謹(jǐn)?shù)恼{(diào)查方式是直接去實(shí)地考察企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況。例如，貸款用于購(gòu)買原材料。如果發(fā)現(xiàn)根本沒(méi)有所謂的原料，銀行很可能會(huì)放貸。