近年來(lái)，銀行將信用卡作為零售驅(qū)動(dòng)核心業(yè)務(wù)，加上互聯(lián)網(wǎng)支付蓬勃發(fā)展等多重因素，銀行信用卡總量增速較快，且產(chǎn)品越來(lái)越豐富。但隨著業(yè)務(wù)持續(xù)擴(kuò)張，部分銀行也出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)理念粗放、服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)等問(wèn)題。
中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行日前發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》（下稱(chēng)《通知》），要求銀行不得直接或者間接以發(fā)卡數(shù)量等作為單一或者主要考核指標(biāo)，長(zhǎng)期睡眠卡率不得超20%，應(yīng)當(dāng)合理設(shè)置單一客戶(hù)的信用卡總授信額度上限，科學(xué)合理確定信用卡息費(fèi)水平，推動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)從粗放式擴(kuò)張向精細(xì)化運(yùn)營(yíng)轉(zhuǎn)變。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，《通知》的實(shí)施從長(zhǎng)期來(lái)看，將有助于銀行信用卡業(yè)務(wù)提質(zhì)增效。
長(zhǎng)期睡眠卡比例不得超20%
根據(jù)央行發(fā)布的《2021年支付體系運(yùn)行總體情況》，截至2021年末，全國(guó)共開(kāi)立銀行卡92.47億張，同比增長(zhǎng)3.26%。其中，借記卡84.47億張，同比增長(zhǎng)3.3%；信用卡和借貸合一卡8億張，同比增長(zhǎng)2.85%。從上市銀行年報(bào)數(shù)據(jù)來(lái)看，不少銀行信用卡發(fā)卡數(shù)量仍保持增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。
信用卡發(fā)卡量持續(xù)增長(zhǎng)背后，卻有大量信用卡處于“睡眠”狀態(tài)。所謂睡眠信用卡即為連續(xù)18個(gè)月以上無(wú)客戶(hù)主動(dòng)交易，且當(dāng)前透支余額、溢繳款為零的信用卡。
針對(duì)這一狀況，《通知》明確要求，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)持續(xù)采取有效措施防范偽冒欺詐辦卡、過(guò)度辦卡等風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)單一客戶(hù)設(shè)置本機(jī)構(gòu)發(fā)卡數(shù)量上限；強(qiáng)化睡眠信用卡動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)管理，嚴(yán)格控制占比；連續(xù)18個(gè)月以上無(wú)客戶(hù)主動(dòng)交易且當(dāng)前透支余額、溢繳款為零的長(zhǎng)期睡眠信用卡數(shù)量占本機(jī)構(gòu)總發(fā)卡數(shù)量的比例在任何時(shí)點(diǎn)均不得超過(guò)20%，附加政策功能的信用卡除外；超過(guò)該比例的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得新增發(fā)卡。
“未來(lái)銀保監(jiān)會(huì)還將動(dòng)態(tài)調(diào)降長(zhǎng)期睡眠信用卡比例限制標(biāo)準(zhǔn)，不斷督促行業(yè)將睡眠卡比例降至更低水平?！便y保監(jiān)會(huì)相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人表示，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得直接或間接以發(fā)卡量、客戶(hù)數(shù)量、市場(chǎng)占有率或市場(chǎng)排名等作為單一或主要考核指標(biāo)。
“睡眠卡率紅線的出臺(tái)，對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)理念提出了更高的要求?！敝袊?guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)首席信息官高峰表示，一方面，銀行需要提高自身精準(zhǔn)發(fā)卡、精準(zhǔn)定位潛在用卡客戶(hù)的能力。另一方面，銀行需要提升自身精細(xì)化經(jīng)營(yíng)能力，在客戶(hù)維護(hù)過(guò)程中，充分利用數(shù)據(jù)、模型辨識(shí)不同客戶(hù)的差異化經(jīng)營(yíng)點(diǎn)，做好客戶(hù)使用中卡片的動(dòng)態(tài)管控。
國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛認(rèn)為，部分銀行經(jīng)營(yíng)理念不科學(xué)，盲目追求規(guī)模效應(yīng)和市場(chǎng)份額，濫發(fā)卡、重復(fù)發(fā)卡情況突出，導(dǎo)致無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)、資源浪費(fèi)等問(wèn)題，建議銀行后續(xù)發(fā)卡應(yīng)提高門(mén)檻。
為防止銀行過(guò)度發(fā)放信用卡，《通知》還列示了默認(rèn)勾選同意、強(qiáng)制捆綁銷(xiāo)售等營(yíng)銷(xiāo)禁止行為，并明確規(guī)定未經(jīng)銀行內(nèi)部統(tǒng)一資格認(rèn)定，任何人員不得從事該機(jī)構(gòu)信用卡發(fā)卡營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)。
設(shè)置單一客戶(hù)總授信額度上限
在授信管理方面，《通知》要求，銀行應(yīng)當(dāng)合理設(shè)置單一客戶(hù)的信用卡總授信額度上限，并納入該客戶(hù)在本機(jī)構(gòu)的所有授信額度內(nèi)實(shí)施統(tǒng)一管理。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)單一合作機(jī)構(gòu)或者具有關(guān)聯(lián)關(guān)系的多家合作機(jī)構(gòu)各類(lèi)渠道獲取信用卡申請(qǐng)的，批準(zhǔn)信用卡的發(fā)卡數(shù)量合計(jì)不得超過(guò)本機(jī)構(gòu)信用卡總發(fā)卡數(shù)量的25%，授信額度合計(jì)不得超過(guò)本機(jī)構(gòu)信用卡總授信額度的15%。
在授信審批和調(diào)整授信額度時(shí)，《通知》指出，銀行應(yīng)當(dāng)扣減客戶(hù)累計(jì)已獲其他機(jī)構(gòu)信用卡授信額度。實(shí)施嚴(yán)格審慎的信用卡授信額度動(dòng)態(tài)管理。強(qiáng)化信用卡風(fēng)險(xiǎn)模型管理，不得將風(fēng)險(xiǎn)模型管理職責(zé)外包。
此外，《通知》還對(duì)信用卡分期業(yè)務(wù)的最長(zhǎng)年限進(jìn)行了設(shè)定，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)明確分期業(yè)務(wù)最低起始金額和最高金額上限。分期業(yè)務(wù)期限不得超過(guò)五年?？蛻?hù)確需對(duì)預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)申請(qǐng)分期還款的，額度不得超過(guò)人民幣5萬(wàn)元或者等值可自由兌換貨幣，期限不得超過(guò)兩年。
“整體來(lái)看，此次《通知》重要的目標(biāo)之一就是通過(guò)規(guī)范商業(yè)銀行的發(fā)卡策略和授信策略，避免過(guò)度發(fā)卡和過(guò)度授信行為，引導(dǎo)持卡人理性消費(fèi)和科學(xué)消費(fèi)?！痹鴦傊赋觯庞每I(yè)務(wù)回歸本源，核心在于充分利用支付結(jié)算手段，構(gòu)建生態(tài)系統(tǒng)，滿(mǎn)足客戶(hù)的消費(fèi)性需求，持續(xù)優(yōu)化客群及資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。
博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博認(rèn)為，總體來(lái)看，監(jiān)管層希望能夠從源頭上促進(jìn)信用卡行業(yè)健康發(fā)展，重點(diǎn)治理為了提高發(fā)卡量而出現(xiàn)的各種違規(guī)行為和行業(yè)亂象。
規(guī)范信用卡息費(fèi)收取
由于部分銀行存在息費(fèi)水平披露不清晰，片面宣傳低利率、低費(fèi)率，模糊實(shí)際使用成本，不合理設(shè)置過(guò)低的賬單分期起點(diǎn)或不設(shè)起點(diǎn)，未經(jīng)客戶(hù)自主確認(rèn)即實(shí)施自動(dòng)分期等問(wèn)題，信用卡的息費(fèi)一直是客戶(hù)投訴的重災(zāi)區(qū)之一。
為了進(jìn)一步嚴(yán)格規(guī)范信用卡息費(fèi)收取，《通知》要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在與客戶(hù)訂立信用卡合同時(shí)，對(duì)收取利息、復(fù)利、費(fèi)用、違約金等條款、風(fēng)險(xiǎn)揭示內(nèi)容應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格履行提示或者說(shuō)明義務(wù)，并以明顯的方式向客戶(hù)展示最高年化利率水平。《通知》要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在依法合規(guī)和有效覆蓋風(fēng)險(xiǎn)前提下，按市場(chǎng)化原則科學(xué)合理確定信用卡息費(fèi)水平，切實(shí)提升服務(wù)質(zhì)效，持續(xù)采取有效措施，降低客戶(hù)息費(fèi)負(fù)擔(dān)。
針對(duì)分期業(yè)務(wù)息費(fèi)，《通知》專(zhuān)門(mén)要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)必須在分期業(yè)務(wù)合同（協(xié)議）首頁(yè)以明顯方式展示分期業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的所有息費(fèi)項(xiàng)目、年化利率水平和息費(fèi)計(jì)算方式。向客戶(hù)展示分期業(yè)務(wù)收取的資金使用成本時(shí)，應(yīng)當(dāng)統(tǒng)一采用利息形式，不得采用手續(xù)費(fèi)等形式，法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。客戶(hù)提前結(jié)清信用卡分期業(yè)務(wù)的，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際占用資金金額及期限計(jì)收利息。
“新規(guī)提出對(duì)息費(fèi)進(jìn)行規(guī)范，并對(duì)信用卡的總體息費(fèi)水平進(jìn)行限制，這對(duì)保護(hù)持卡人是非常重要的。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，這意味著銀行未來(lái)需要明確各項(xiàng)收費(fèi)和加總后的收費(fèi)是否合理，并需要對(duì)客戶(hù)完成告知義務(wù)，避免持卡人陷入息費(fèi)“陷阱”。
據(jù)了解，此前建行、工行、農(nóng)行、招行等多家銀行信用卡中心已表示，將在監(jiān)管試點(diǎn)框架下推進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新，促進(jìn)信用卡息費(fèi)水平合理下行，不斷完善消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制，推動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展。