大概沒有人能比一個銀行信貸經(jīng)理更能體會生意失敗群體的痛苦了。生意失敗不只存在于那些創(chuàng)業(yè)初期的人群，有些還是久經(jīng)沙場的老兵，這些人要么是因為決策失誤，要么是因為大環(huán)境急轉(zhuǎn)直下被拖垮。這些人因為生意失敗而還不上貸款，我們又因為他們還不上貸款而對他們進行分析，積累經(jīng)驗，日后盡量不把貸款發(fā)放給那些可能會經(jīng)營失敗的人。
下面我就來講述兩個我作為信貸經(jīng)理時親眼見到的案例，希望能夠給正在創(chuàng)業(yè)的人一定的警示。
一個三線城市的購物廣場在過節(jié)的時候能做到萬人空巷，交警封路，可想而知，它的現(xiàn)金流該有多么充足。可是誰都沒想到，它在經(jīng)歷了十年左右的輝煌后因為資金鏈斷裂而破產(chǎn)了。
由于它是我們銀行的信貸客戶，我也有幸了解到它從繁榮到消亡的很多內(nèi)幕。
這個購物廣場的老板也算白手起家，他通過一系列的努力將一個幾十平米的小商店，發(fā)展成了幾千平米的大型商場。這個商場甚至還帶動了周邊區(qū)域的經(jīng)濟活力，形成了以該商場為中心，方圓一公里的大商圈。
一到節(jié)假日，這家商場門前的路就要實行交通管制，不允許私家車進入，人流量特別大的時候，公交車也不能進入。六車道的公路被直接改成步行街。
可就是這樣一個購物廣場卻倒閉了，倒閉原因竟然是現(xiàn)金流斷裂。替商戶收的錢沒有辦法按時結(jié)算給商戶。這是典型的因為資金挪用而把生意拖垮的案例。后來了解到，購物廣場的老板投資建了一個飲料廠，專門生產(chǎn)功能型飲料，它的飲料在那個三線城市相對暢銷，但一直沖不出三線城市。
要知道飲料的利潤率雖高，但是它幾乎是一個完全競爭市場，想要在一片紅海中脫穎而出，是相當難的。眼看功能型飲料不能獲得盈利，老板又轉(zhuǎn)做茶飲料，茶飲料又沒成功，又做純凈水。生產(chǎn)線一換再換，最終把購物廣場拖垮了。
從一個小商店發(fā)展成一個購物廣場的成功源自于老板的專注，從購物廣場到飲料廠的失敗源自于老板的不專注。創(chuàng)業(yè)不是不能跨行業(yè)，但一定要將自己的主營業(yè)務(wù)和新做的業(yè)務(wù)隔離開，防止新業(yè)務(wù)沒有做成，反倒將核心業(yè)務(wù)拖垮。
海外留學生確實有光環(huán)，可是這個光環(huán)卻不一定能夠帶來事業(yè)上的成功。在創(chuàng)業(yè)面前，危機并不會因為你是海外留學生就繞道而走。
我的一個貸款客戶抵押了父母為他買的房子，從銀行貸了50萬。當時他申請貸款的時候說的是要裝修這套抵押的房子，我信以為真?？墒菦]想到在貸款的第五個月就還不上貸款了。
后來調(diào)查發(fā)現(xiàn)他是用貸款資金開了一個俄式餐廳。他在留學俄羅斯時非常喜歡那里的美食，一直夢想著要把俄羅斯的美食引進國內(nèi)，目標是做一個具有知名度的連鎖俄式餐廳。
俄式餐廳在前些年還沒有出現(xiàn)，我能看出這位海外留學生有較強的市場開拓精神。可是很明顯，他的市場開拓能力不行。他相信會有很多人的口味和自己一樣，再加上大家都喜歡嘗試一些異國美食，盈利是完全沒有問題的。
可是市場并不會按照他所設(shè)想的去發(fā)展，無論怎么做活動，餐廳的翻臺率總是提不上來。一邊是貸款要還，一邊是給員工發(fā)工資，每月的收入基本上就是左口袋進，右口袋出。
這位留學生現(xiàn)在在一家公司里做職員，再也沒有做過創(chuàng)業(yè)的夢。對他而言，幾年的留學生涯總共也沒有花50萬，可是這半年不到的時間，他就欠下了近50萬的債，甚至房子也差點沒有保住。這對他的打擊不可謂不大。
再加上本錢是借的，在投入方面，他在面對類似于廣告這種可能不會立即有效果的投入上就會謹小慎微，最后形成惡性循環(huán)。一邊不敢投，業(yè)績就差，業(yè)績越差，越不敢投。
由于我做過銀行的信貸經(jīng)理，我知道基本上所有的經(jīng)營類不良貸款都與生意失敗有關(guān)。令我記憶猶新的就是上邊講到的兩個案例。一個是進行跨行業(yè)經(jīng)營，而且沒有將主營業(yè)務(wù)和新業(yè)務(wù)進行風險隔離，最終被新業(yè)務(wù)拖垮；另一個是創(chuàng)業(yè)時只憑一腔熱情，還使用貸款，加杠桿投入，加大了失敗的概率。
希望這兩個案例可以給看文章的創(chuàng)業(yè)者帶來一些警示。