前不久結(jié)束的全國金融工作會議提出，要改善間接融資結(jié)構(gòu)，發(fā)展中小銀行和民營融資機(jī)構(gòu)。事實(shí)上，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推動(dòng)下，金融業(yè)正逐漸插上科技的“翅膀”。
當(dāng)前金融業(yè)發(fā)展需警惕哪些風(fēng)險(xiǎn)？“未來銀行”將是怎樣的？微眾銀行行長李南青做了解釋。
談監(jiān)管：金融亂象呼喚加強(qiáng)監(jiān)管
問：近些年我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，但不少P2P公司出現(xiàn)不少問題和亂象，你怎么看待這些問題？
李南青：首先，近年來P2P的迅速發(fā)展，是因?yàn)榇_實(shí)有強(qiáng)大的市場需求。另一方面，此前的相關(guān)監(jiān)管也存在一定滯后，形成了個(gè)別的金融亂象。治理整頓這些金融亂象，是非常必要的，但不能“一刀切”。現(xiàn)在我們欣喜地看到監(jiān)管部門正在對這些金融亂象逐步進(jìn)行治理，引導(dǎo)行業(yè)發(fā)展，行業(yè)正在不斷規(guī)范。
問：去年以來，一些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺出現(xiàn)“裸條”，有大學(xué)生因?yàn)檫€不起錢而被曝光。你怎么看這一事件？
李南青：類似“裸條”的現(xiàn)象對學(xué)生、家庭和社會造成了不良影響。過去銀行從收入等因素考慮，是不允許給校園里的大學(xué)生發(fā)信用卡的。微眾銀行目前的“微粒貸”產(chǎn)品，對年齡在22歲以下的在校學(xué)生，我們也是不會開放“白名單”的。
近期，教育部等部門開始加強(qiáng)監(jiān)管，行業(yè)正在逐漸規(guī)范。部分銀行在風(fēng)險(xiǎn)可控、有嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)的條件下，引導(dǎo)、滿足部分大學(xué)生正常的借貸需求。
談未來：未來銀行將變得越來越“輕”
問：我們在參觀微眾銀行時(shí)，發(fā)現(xiàn)員工穿T恤上班而不是西裝革履，感覺微眾銀行更像一家科技公司而不是金融企業(yè)？
李南青：你們的感覺很敏銳。從風(fēng)格上說，我們是一家擁有互聯(lián)網(wǎng)基因的持牌銀行機(jī)構(gòu)，我們追求輕資產(chǎn)、輕規(guī)模和輕人力，這與傳統(tǒng)銀行相比有點(diǎn)“異類”。不穿西裝穿T恤，我們是希望借此鼓勵(lì)員工創(chuàng)新、放松，而不是因循守舊。
微眾銀行自成立以來，始終堅(jiān)持創(chuàng)新。從業(yè)務(wù)模式看，我們是純線上的銀行，沒有一家物理網(wǎng)點(diǎn)。我們將同業(yè)金融機(jī)構(gòu)的資本、網(wǎng)點(diǎn)、人員等優(yōu)勢與科技平臺的客戶、渠道、場景等優(yōu)勢相結(jié)合，搭建一個(gè)全新的模式。
問：“微粒貸”是純信用貸款，借款人都不用到現(xiàn)場，那么“微粒貸”的風(fēng)險(xiǎn)如何控制？
李南青：微眾銀行成立以來，一直致力于依托大數(shù)據(jù)和新技術(shù)建模實(shí)施業(yè)務(wù)風(fēng)控。微眾銀行匯集了40萬億條數(shù)據(jù)信息，并基于大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，深入挖掘各類風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，這種方式要比傳統(tǒng)的資料審核更高效、更真實(shí)。不同于眾多的風(fēng)控模型，微眾銀行通過引入國外新型風(fēng)險(xiǎn)識別和算法技術(shù)，主動(dòng)預(yù)警捕捉高危行為，率先將線上風(fēng)控用于實(shí)戰(zhàn)。產(chǎn)品采用“白名單”邀請制，在貸前就開始排查風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行反欺詐識別，構(gòu)筑了一道“風(fēng)險(xiǎn)防火墻”。截至目前，微眾銀行各項(xiàng)主要監(jiān)管指標(biāo)符合并優(yōu)于監(jiān)管要求。
問：人工智能、人臉識別等技術(shù)，對未來金融業(yè)又將帶來怎樣的變革？在你看來，“未來銀行”是怎樣的？
李南青：新技術(shù)的發(fā)展對傳統(tǒng)的銀行模式將帶來很大挑戰(zhàn)，人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等金融科技的運(yùn)用，在未來銀行業(yè)的發(fā)展中將會起到至關(guān)重要的作用。未來，銀行將變得越來越“輕”，“未來銀行”也許將不再是西裝革履的，休閑裝、運(yùn)動(dòng)服將“占領(lǐng)”未來的銀行。但銀行“存貸匯”的基本功能不會變，銀行加強(qiáng)風(fēng)控的趨勢也不會變，這些是它最核心的能力。