突如其來(lái)的新冠肺炎疫情對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)和創(chuàng)業(yè)、就業(yè)產(chǎn)生了重大影響。“餐飲行業(yè)疫情期間客戶(hù)少、原材料價(jià)格上漲，房租還很貴，現(xiàn)在我的資金鏈基本上已經(jīng)斷了?！弊鳛橐幻麆?chuàng)業(yè)者，已到而立之年的張麗（化名）近來(lái)愈發(fā)迷茫。

不過(guò)，由于創(chuàng)業(yè)機(jī)構(gòu)缺乏足值抵押物、信用值，創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目前期投入大、后續(xù)營(yíng)收不明，被金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為是風(fēng)險(xiǎn)較高的信貸領(lǐng)域。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，目前開(kāi)展創(chuàng)業(yè)貸，如果缺乏政府白名單、外部風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制、稅收等公用事業(yè)信用數(shù)據(jù)接口、貼息等支持，單純依靠金融機(jī)構(gòu)投入開(kāi)展此類(lèi)貸款，投入高、市場(chǎng)窄、風(fēng)險(xiǎn)高、回報(bào)低，銀行還是很審慎。

創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目存在生命周期和信息不對(duì)稱(chēng)風(fēng)險(xiǎn)

此前，張麗已經(jīng)自己創(chuàng)業(yè)做了兩年甜品生意，一場(chǎng)疫情，幾乎宣判了她創(chuàng)業(yè)的失敗。

“在小城市給別人打工掙不了幾個(gè)錢(qián)。我很喜歡做甜品，幾年前就辭職創(chuàng)業(yè)了。”張麗回憶道，“前期為了學(xué)習(xí)甜品制作，我花費(fèi)了四五萬(wàn)元，幾乎是我當(dāng)時(shí)的全部積蓄了?！?/p>

2018年，張麗租了一間小門(mén)店，打算把生意做起來(lái)?！爱?dāng)時(shí)在銀行貸款挺難的，我自己創(chuàng)業(yè)，沒(méi)有房產(chǎn)抵押，于是通過(guò)網(wǎng)貸平臺(tái)申請(qǐng)了一些貸款，加起來(lái)有20多萬(wàn)元的負(fù)債。小店開(kāi)起來(lái)之后，雖然有了些收入，但想要把貸款盡快還完難度依然很大，甚至進(jìn)入了‘以貸養(yǎng)貸’的循環(huán)。”

現(xiàn)在雖然復(fù)工了，但張麗的生意依然慘淡。“客戶(hù)少、原材料價(jià)格又上漲，還得交房租，已經(jīng)是入不敷出了，更別提還貸款了。這兩天我盤(pán)算著要把店盤(pán)出去。”張麗無(wú)奈道。

某銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人也坦言，該行“人才貸”的授信對(duì)象為初創(chuàng)型企業(yè)，持續(xù)經(jīng)營(yíng)年限短，部分企業(yè)仍處在研發(fā)階段，后續(xù)經(jīng)營(yíng)發(fā)展存在一定的不確定性。

在信息不對(duì)稱(chēng)方面，上述城商行小企業(yè)部人士表示，銀行對(duì)于初創(chuàng)期企業(yè)在技術(shù)創(chuàng)新、行業(yè)發(fā)展、市場(chǎng)前景等方面能掌握到的信息有限，難以把握企業(yè)創(chuàng)業(yè)初期科技創(chuàng)新成果的經(jīng)濟(jì)價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)程度。

望增加外部風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償

“疫情對(duì)創(chuàng)業(yè)企業(yè)和項(xiàng)目影響都很大。不過(guò)，積極創(chuàng)業(yè)的人也很多。從銀行報(bào)送的情況看，創(chuàng)業(yè)貸款的材料確實(shí)多了一些，這也與監(jiān)管層鼓勵(lì)銀行做創(chuàng)業(yè)貸有關(guān)系?！蹦辰愕貐^(qū)擔(dān)保公司管理層如是說(shuō)。

4月17日，財(cái)政部等三部門(mén)聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加大創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款貼息力度全力支持重點(diǎn)群體創(chuàng)業(yè)就業(yè)的通知》，明確對(duì)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款貼息加大支持力度，全力做好穩(wěn)就業(yè)工作。

“疫情期間，為使得‘人才貸’達(dá)到普惠的效果，我行結(jié)合各類(lèi)人才標(biāo)準(zhǔn)的不同，實(shí)行差異化的貸款限額管理。普通版人才的信用類(lèi)貸款限額提升至最高50萬(wàn)元。”上述銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人如是說(shuō)。

產(chǎn)品上線(xiàn)一個(gè)月，已服務(wù)人才客戶(hù)382戶(hù)，授信近百戶(hù)、金額超5000萬(wàn)元。江蘇銀行積極運(yùn)用人民銀行再貸款政策，為創(chuàng)業(yè)人才提供了減息讓利。

“同時(shí)，我行實(shí)施了‘六個(gè)不’（即到期不壓貸、不算逾期、不收罰息、不調(diào)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)、不降客戶(hù)分類(lèi)等級(jí)、不計(jì)入征信不良）政策，到目前，已為32戶(hù)受疫情影響致還款困難的人才辦理了轉(zhuǎn)貸、延期手續(xù)。且在嚴(yán)格執(zhí)行‘七不準(zhǔn)’‘四公開(kāi)’等政策基礎(chǔ)上，我們又制定為人才減免相關(guān)費(fèi)用的專(zhuān)項(xiàng)政策，進(jìn)一步降低人才融資成本。”江蘇銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)。

談及創(chuàng)業(yè)類(lèi)貸款發(fā)展的難點(diǎn)，江蘇銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，建議有關(guān)部門(mén)能進(jìn)一步加快推進(jìn)創(chuàng)業(yè)類(lèi)企業(yè)科技創(chuàng)新等相關(guān)數(shù)據(jù)的整合、開(kāi)放、運(yùn)用，有效解決初創(chuàng)期企業(yè)的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。

上述銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人還建議，政府可成立或指定政府背景的專(zhuān)業(yè)擔(dān)保公司，為高層次人才融資提供擔(dān)保。