導(dǎo)讀
保監(jiān)會發(fā)改部副主任羅勝認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)保險誕生以來，令人印象深刻的產(chǎn)品創(chuàng)新，主要來自于與網(wǎng)銷和旅行的相關(guān)場景，如退貨運(yùn)費險、航班延誤險等。這些產(chǎn)品非常細(xì)碎，在傳統(tǒng)經(jīng)營條件和成本約束下不可能存在。這是創(chuàng)新，但是不足以說明互聯(lián)網(wǎng)對保險產(chǎn)品模式的改造，真正的改造應(yīng)該來自于保險的主戰(zhàn)場，包括車險、壽險和健康險等。
互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新發(fā)展進(jìn)入下半場？
日前，保監(jiān)會原副主席魏迎寧公開表示，互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入下半場，創(chuàng)新重點應(yīng)由以保險公司和銷售為中心，向客戶和服務(wù)為中心轉(zhuǎn)變；由增加保費收入和擴(kuò)大市場份額為中心，向保障客戶利益和提供精準(zhǔn)服務(wù)為中心轉(zhuǎn)變。
一石激起千層浪，這番話語引發(fā)持續(xù)討論，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者對相關(guān)問題采訪了多位業(yè)內(nèi)人士。合眾財險總裁施輝認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)保險總體的業(yè)態(tài)和商業(yè)模式仍在探索和形成階段，但是已有個別、局部的優(yōu)秀經(jīng)驗，以及基本成熟的技術(shù)。互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新發(fā)展應(yīng)是一種全面、完整的概念和模式，從基本的思維模式、理念觀念，到具體的各個運(yùn)營環(huán)節(jié)，最終形成完善的產(chǎn)業(yè)形態(tài)或商業(yè)模式。
目前，互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新發(fā)展需要加速與新技術(shù)融合，包括大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈和人工智能等。當(dāng)然，創(chuàng)新發(fā)展的前提是守住本源，一些基本問題依然困擾著互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新發(fā)展，如耳熟能詳?shù)幕ヂ?lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新產(chǎn)品多為小額、高頻、海量、碎片的財產(chǎn)保險產(chǎn)品，而傳統(tǒng)的人身保險產(chǎn)品始終不見突破，業(yè)內(nèi)不禁要問“互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新發(fā)展如何滿足長期保障需求？”
問題的答案永遠(yuǎn)在路上。不過，如果保險公司涸澤而漁，滿足于互聯(lián)網(wǎng)作為渠道帶來的保費收入增長，習(xí)慣于將落俗的創(chuàng)新作為宣傳的噱頭，都是一種“鴕鳥心態(tài)”，無法實現(xiàn)結(jié)構(gòu)性轉(zhuǎn)型，成功的產(chǎn)業(yè)形態(tài)或商業(yè)模式更是無從談起。
數(shù)據(jù)與技術(shù)改變行業(yè)生態(tài)
中國保險行業(yè)協(xié)會最新數(shù)據(jù)顯示，2017年1-4月，累計互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險保費收入150.34億元，同比負(fù)增長29.92%。其中，車險保費收入100.24億元，占比66.68%；非車險保費收入50.10億元，占比33.32%。
這種互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險保費收入和增速持續(xù)下降的態(tài)勢，尤其是車險保費收入、占比下降，非車險保費收入、占比上升，在一定程度上說明單純“從線下轉(zhuǎn)線上”的互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新模式瓶頸期已經(jīng)到來，互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新發(fā)展下半場正在開啟。（詳見本報3月14日刊發(fā)的《線下轉(zhuǎn)線上發(fā)展模式遇冷互聯(lián)網(wǎng)保險新技術(shù)推動轉(zhuǎn)型》）
對此，清華大學(xué)五道口金融學(xué)院黨委副書記、副院長趙岑表示，保險業(yè)發(fā)展可以分為四個階段，第一階段是渠道的變革；第二階段是產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，包括保險的需求被重新定義，費率被重新定價，產(chǎn)品被重新塑造，以及服務(wù)被進(jìn)一步提高；第三階段是資產(chǎn)方生產(chǎn)方式發(fā)生改變；第四階段，則是可能尋求到征信體系的重構(gòu)和安全性解決方案?！澳壳?，已至第二階段中間層的上半部分，或許未來兩到三年，會向中間層的下半部分，以及基礎(chǔ)設(shè)施層方向過渡?！?/p>
泰康在線副總裁兼COO丁峻峰認(rèn)為，移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)以及可穿戴設(shè)備等技術(shù)力量，正在推動各行各業(yè)的變革，保險業(yè)也不例外。數(shù)據(jù)與技術(shù)將會催生出更多的保險服務(wù)和產(chǎn)品，與大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療服務(wù)、生物識別、基因工程等技術(shù)相關(guān)的創(chuàng)新保險，將會改變傳統(tǒng)的保險模式。
的確，如自動駕駛汽車的發(fā)展將使其研發(fā)過程的技術(shù)風(fēng)險、投入使用的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險、工程師等相關(guān)人員的職業(yè)責(zé)任風(fēng)險成為新興風(fēng)險，這也將催生新的保險需求，車險的產(chǎn)品設(shè)計、運(yùn)營管理等也將面臨轉(zhuǎn)變。
不過，對保險業(yè)而言，這些技術(shù)的應(yīng)用不是簡單的替代關(guān)系，暫時也尚未產(chǎn)生顛覆式影響。以人工智能為例，友邦保險集團(tuán)區(qū)域首席執(zhí)行官蔡強(qiáng)認(rèn)為，目前，人工智能主要應(yīng)用在后臺營運(yùn)方面，但是未來將會涉及到保險業(yè)經(jīng)營管理各個方面，如核保環(huán)節(jié)引進(jìn)人工智能可以更為有效評估其中風(fēng)險。不過，在銷售環(huán)節(jié)與人進(jìn)行情感交流不是人工智能的強(qiáng)項，所以線上線下相結(jié)合的模式更為合理。
傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品+互聯(lián)網(wǎng)=？
不過，在互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新發(fā)展加速與新技術(shù)融合的過程中，不能為創(chuàng)新而創(chuàng)新，而應(yīng)更好地服務(wù)于保障本源。
對于目前互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新產(chǎn)品多為小額、高頻、海量、碎片的財產(chǎn)保險產(chǎn)品的現(xiàn)狀，不少業(yè)內(nèi)人士表示，這些保險產(chǎn)品可以喚醒公眾保險意識，但是并不能滿足全部需求。場景化保險產(chǎn)品只能滿足消費者在某種環(huán)境下的需求，如在某個場景里使得用戶交易或者某一損失獲得便捷賠付和保障，但是問題在于無法滿足長期保障需求。
對此，保監(jiān)會發(fā)改部副主任羅勝認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)保險誕生以來，令人印象深刻的產(chǎn)品創(chuàng)新，主要來自于與網(wǎng)銷和旅行的相關(guān)場景，如退貨運(yùn)費險、航班延誤險等。這些產(chǎn)品非常細(xì)碎，在傳統(tǒng)經(jīng)營條件和成本約束下不可能存在。這是創(chuàng)新，但是不足以說明互聯(lián)網(wǎng)對保險產(chǎn)品模式的改造，真正的改造應(yīng)該來自于保險的主戰(zhàn)場，包括車險、壽險和健康險等。
目前，保險公司在車險領(lǐng)域表現(xiàn)積極，但是暫時沒有特別具有說服力和推廣性的產(chǎn)品，如具有“三馬”背景的眾安在線曾經(jīng)推出“保骉車險”，與平安保險以合作共保的形式聯(lián)手，力圖實現(xiàn)差異化定價和精準(zhǔn)服務(wù)。不過，將近兩年時間過去了似乎并無起色，眾安在線2016年年度信息披露報告顯示，其主要險種包括退運(yùn)險、意外傷害險、保證保險、健康險、責(zé)任保險、信用保險、貨運(yùn)險、家庭財產(chǎn)險，并無車險。
而傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品更是長期因“復(fù)雜”的原因，被互聯(lián)網(wǎng)擱置。羅勝認(rèn)為，傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品之所以復(fù)雜，是因為其誕生之初，純消費型險種（沒有現(xiàn)金價值，保費不會返還）由于件均保費低，銷售成本無法攤薄，遭到了市場的放棄，而采取投資加風(fēng)險保障的混合形態(tài)，可以使得件均保費大幅提升，銷售成本得以覆蓋，所以市場最終選擇了后者。
羅勝續(xù)稱，“但是，互聯(lián)網(wǎng)的存在，將會一步一步逼迫保險產(chǎn)品簡單化，價格透明化，增強(qiáng)消費者的話語權(quán)，消費者不是只歡迎理財型產(chǎn)品，如果保障型產(chǎn)品價格合理，可以真正解決保障需求的痛點，消費者也會主動積極選擇。”
不過，一些壽險公司精算師認(rèn)為，目前，壽險產(chǎn)品的傳統(tǒng)模式不可替代，未來要看保險消費者的升級情況。例如，短期健康險期容易在互聯(lián)網(wǎng)銷售，但是期限一長便又變得復(fù)雜，需要解釋、核保等配合。
目前，一些保險公司已有嘗試，如泰康在線與支付寶合作推出健康險“大病無憂寶”（福利版），60歲以下的消費者，用支付寶進(jìn)行線下支付便能領(lǐng)取一份健康險，保額可以隨著支付筆數(shù)不斷累加直至上限。
四類創(chuàng)新主體的喜與憂
雖然互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新發(fā)展存在一些階段性問題，但是并未停下前行的步伐。從企業(yè)屬性來看，可將互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新發(fā)展主體分為四類，第一類，傳統(tǒng)保險公司；第二類，保險中介機(jī)構(gòu)；第三類，互聯(lián)網(wǎng)保險公司；第四類，互聯(lián)網(wǎng)保險的基礎(chǔ)服務(wù)提供商。
目前，保險公司都在加速數(shù)字化進(jìn)程。此前不久，太保集團(tuán)召開股東大會審議通過了2017-2019年發(fā)展規(guī)劃，其中新出爐的五大戰(zhàn)略措施明確提及實施“數(shù)字太?！睉?zhàn)略，即打造C端（客戶）、B端（渠道用戶）、E端（內(nèi)部員工）三大數(shù)字化應(yīng)用產(chǎn)品，通過去層級、去中介、去行政化，實現(xiàn)業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新和流程再造。
而保險中介行業(yè)正在加速洗牌，線下的保險中介機(jī)構(gòu)正在通過建立科技平臺等方式，加速與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，欲在銷售端擁有海量的消費者或流量，在服務(wù)端解決真正的需求痛點，避免生存空間遭到互聯(lián)網(wǎng)擠壓。
與此同時，互聯(lián)網(wǎng)保險公司也在逐步發(fā)力。保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2017年1-4月，眾安在線、泰康在線、易安財險、安心財險保費收入快速增長，分別達(dá)到15.4億元、4.24億元、37190.2萬元、8256.34萬元。
此外，互聯(lián)網(wǎng)保險的基礎(chǔ)服務(wù)提供商包括提供IT技術(shù)服務(wù)中心廠商，如大數(shù)據(jù)廠商；提供線下服務(wù)的廠商，如公估公司；還有其它延伸的產(chǎn)業(yè)等。目前，這些機(jī)構(gòu)介入保險業(yè)的熱情高漲，如從螞蟻金服近期推出“車險分”、騰訊微信推出“智慧車險”等舉動，即可見一斑。
不過，說起來容易，做起來難，前述主體在探索實踐過程中，注定將會遇到各種各樣的困難。安心財險總裁鐘誠表示，比較成熟的互聯(lián)網(wǎng)保險商業(yè)模式和產(chǎn)業(yè)形態(tài)尚未形成，目前正在圍繞保險業(yè)的全流程進(jìn)行變革，呈現(xiàn)出“百花齊放百家爭鳴”的局面，希望監(jiān)管及其他方面能夠給予互聯(lián)網(wǎng)保險更多的理解和支持，鼓勵借此提升保險業(yè)的經(jīng)營效率，降低經(jīng)營成本，使消費者更好地獲得保險服務(wù)和體驗。
總之，作為新興業(yè)態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)保險沒有成熟的經(jīng)驗可供借鑒，一切都在路上。 （21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道）