隨著經(jīng)濟結構的調整，天津各大銀行信貸投放模式正悄然發(fā)生改變。日前，中國經(jīng)濟時報記者從建設銀行天津市分行獲悉，從2009年開始，該行已聯(lián)合15家銀行進行合作，截至2013年6月30日，城市改造綜合配套開發(fā)保障性安居工程項目200億元銀團貸款已累計放款127.27億元。“銀團貸款模式的出現(xiàn)，將打破金融機構放貸一直采取的‘雙邊’貸款方式。”建行天津分行相關負責人表示，銀團貸款參與保障房項目加快了城市建設，但風險防控不容忽視。
加快安居建設周轉
銀團貸款是指多家銀行或金融機構組成銀團，基于相同條件、采用同一貸款協(xié)議，向同一借款人提供的貸款或其他授信，是國際上通行的做法。
2009年天津市保障住房建設投資有限公司按照“綜合平衡、市區(qū)結合、加快周轉”的原則，在深入調研的基礎上，結合各區(qū)建設計劃和落實二十項民心工程的要求，啟動了“天津城市改造綜合配套開發(fā)保障性安居工程”項目，包括7個片區(qū)市內棚戶區(qū)改造及配套安置房建設。建行天津分行作為牽頭行，于2009年9月與農業(yè)銀行、招商銀行、中國銀行、工商銀行、天津銀行、渤海銀行、中德住房儲蓄銀行等15家銀行組成銀團，為保障房公司提供200億元銀團貸款，支持棚戶區(qū)改造項目。截至2013年6月30日，銀團累計放款127.27億元，其中建行天津分行累計放款40億元；項目貸款余額103.344億元，其中建行天津分行貸款余額為32億元。
“十二五”期間，天津市規(guī)劃建設保障房40萬套，其中公租房15萬套。建行天津分行與國家開發(fā)銀行聯(lián)合牽頭組建銀行，為全市19個公租房建設項目及公租房集中收購項目提供73.74億元的銀團貸款支持。截至2013年6月底，僅建行天津分行已累計放款8.37億元。
打破“雙邊”貸款方式
“保障住房建設項目是大項目，深耕大項目是各大銀行提供金融服務的重要組成部分。隨著經(jīng)營理念的轉變，銀行更加重視風險控制。 ”天津市資深金融專家介紹說，一家銀行對一家企業(yè)集中放貸和市場無序競爭，都使風險度集中增加，而銀團貸款降低了其風險度，促進利益共享、風險共擔。銀團貸款有牽頭行、代理行和安排行，這3個角色由一家銀行扮演，其他銀行跟著分羹，實現(xiàn)權利義務相結合。
一家住房建設企業(yè)的總經(jīng)理李浩告訴本報記者，以前有大貸款項目，多家銀行伸出“橄欖枝”，企業(yè)往往很難選擇。銀團貸款企業(yè)只需跟一家銀行建立關系，服務上更全面周到。企業(yè)支付的貸款利率可能要多一些，但企業(yè)可以獲得穩(wěn)定的中長期貸款，不用再向多家銀行借貸，避免出現(xiàn)“拆東補西”的情況。
銀團貸款對于個人來說，在較短時間內籌措較大數(shù)額的資金，減少籌資事務，降低籌資風險，簡化提款手續(xù)等方面同樣起到了積極的作用。
此外，作為銀團貸款的牽頭行，建行天津分行還通過公、私業(yè)務的有效聯(lián)動成為天津市5000套公積金委貸項目及10萬套公租房建設項目的租金代扣卡業(yè)務的獨家主辦銀行，實現(xiàn)了公租房租金的代扣功能。其相關負責人表示，不僅方便了公租房租戶的租金代扣、代繳難題，也解決了公租房管理及運營單位傳統(tǒng)的人工收繳租金、保證金的人力不足及資金安全問題。上述資深金融專家認為，在服務于民的同時，也有效提升了“公租房”產品的市場占有率，共贏模式值得借鑒。
保障房信貸風險防控不容忽視
盡管保障房項目與銀團貸款碰出了“愛的火花”，但建行天津分行相關負責人指出，信用、合規(guī)性、擔保風險及抵押物處置三大類風險同樣值得關注。
在信用風險方面，很多保障房項目建設主要依靠財政投入，銀行從制度框架、經(jīng)濟、財務管理、預算績效和靈活性、流動性和債務負擔六個風險維度以及特例調整事項模塊，對政府的風險狀況進行綜合評價，增強地方政府相關業(yè)務風險管理意識。
公租房承租人普遍收入低且不穩(wěn)定，租金作為還款來源存在一定風險。應對承租人還款儲蓄卡、公積金賬戶進行綁定實行系統(tǒng)代扣。根據(jù)不同的公租房建設地塊，隨時關注貸款期限內的項目租金收繳情況及市政府對于公租房推動政策的變化，經(jīng)濟適用房和限價房貸款嚴格封閉管理，資本金先于銀行信貸資臣財貸款網(wǎng)入，對公及個貸資金在“體內循環(huán)”，嚴格按銷售進度還款。
在合規(guī)性風險方面，國家大力建設保障房的目的是解決中低收入家庭存在的住房困難問題，需按規(guī)定取得政府有關部門的批準，必須列入當?shù)乇Ｕ戏拷ㄔO計劃和土地利用計劃，未列入計劃的項目一律不予貸款支持；在擔保風險及抵押物處置風險方面，由于公租房、廉租房不能出售，其他保障房通常需經(jīng)過一定年限或補繳相關費用后方可在二手房市場進行交易，保障房抵押物變現(xiàn)能力較差，銀行處置抵押物難度較大。銀行應選擇符合自身抵押品管理相關規(guī)定、可辦理有效抵押登記手續(xù)、變現(xiàn)能力強的抵押物，執(zhí)行嚴格的資金封閉管理制度，選擇具有實際保證履約能力的第三方作為保證人，確保資產質量。銀團貸款與保障房擦出“火花”