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這幾年隨著金融風險的不斷爆發(fā)，向普惠金融、小微金融、互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型的呼聲也越來越高，“大數(shù)法則”、“概率學”等等也日益塵囂之上，許多順理成章的風險理念也突然想不明白了：
信用到底是什么？
如何匹配經(jīng)營資金？
是企業(yè)要多少就給多少？
我們對企業(yè)的金融支持是多了還是少了？
不良的出現(xiàn)真的是好事嗎？
大數(shù)據(jù)、創(chuàng)新帶來的改變我們真的準備好了嗎？
我們整天在提中小企業(yè)信貸，言必“企業(yè)姓中名小”，所以企業(yè)財務狀況不清楚、不明白、不規(guī)范，需要“信用”支持。但信貸到底是什么？
我自己認為：從意愿上講，信貸是信用+借貸，也就是在一定條件下雙方達成的合意，這個合意是以雙方信用為基礎的承諾，也就是一種商業(yè)行為，有著自身的市場規(guī)律，屬于“你情我愿”，所以這其實只是一樁生意。
我們可以和客戶成為朋友，甚至是“好朋友”，但千萬別讓客戶把你當成了傻子。從規(guī)律上講，信貸的底子是信，作用是貸，也就是基于信而發(fā)生貸，信不外乎立信、傳信、讀信，而立信的第一規(guī)則是透明-即信息對稱，也就是圍繞企業(yè)運營要素調(diào)查的資料完整、系統(tǒng)、真實、及時；傳信的第一規(guī)則是整理與解讀，這是個技術活，通過調(diào)查數(shù)據(jù)與成功標本、失敗標本大致對比，形成判斷勝算的邏輯架構；讀信更不僅僅是個技術活，還是一個商業(yè)博弈下唯一選擇的難事，同樣的信息，會因讀者經(jīng)驗與標本不同而得到不同勝算解讀，會因不同的目的而不同選擇。
我自己的觀點：當前不良的大幅飆升，除卻系統(tǒng)風險因素，還有由于前幾年對信貸客戶以及小微客戶的次級貸款化的趨勢認識不夠，對客戶、擔保公司、銀行三方合作的態(tài)勢轉(zhuǎn)換認識不夠，或者由于指標和業(yè)績的壓力驅(qū)動下不愿意去堅持與面對。
以我司為例：擔?？蛻艉芏嘁呀?jīng)資不抵債，存在很大的還貸壓力，但在三方合作態(tài)勢中擔保公司必然兜底，所以銀行等金融機構仍然在發(fā)放新增貸款，還不是看著有我司擔保，如果企業(yè)還不出來款，至少還有國有擔保公司托底，本金收得回來不會產(chǎn)生損失，甚至還有罰息、利息等資金收益，何樂而不為，既照顧了自己的“生意”，同時也照顧了“人脈”?？涩F(xiàn)實是AA+評級的國企河北融投，說垮就垮了。
一、傳統(tǒng)意義上的信息是否對稱不是出現(xiàn)風險的主因
說起信貸，首先想到的就是“信息對稱”。從金融機構的商業(yè)角度來說，永遠都是讓“借款人獲利”，從而保證自己獲利的行為，也就是常說的：金融機構只會錦上添花，不會雪中送炭的道理。而對一個正常經(jīng)營的企業(yè)來說，借款的代價除了利息，還有就是還不了錢的擔憂，一個正常經(jīng)營且理性的企業(yè)經(jīng)營者會有一個底線，這個底線就是既保證我會創(chuàng)造出比借款利息更多的利潤，同時又不至于讓自己陷入擔憂之中。
同時，金融機構的很多套路已經(jīng)暴露了，招式已經(jīng)用老，一些老油條們已經(jīng)獲得了一種“我在暗處”的心理優(yōu)勢，銀行對賬單、憑證、報表等等一套套都是完全的。由此產(chǎn)生表面信息對稱下的暗箱信息存在，就很容易引發(fā)道德風險。同時，有很大的一個原因是，我們自身獲得信息的能力不夠，對于缺少獨立思考與博弈經(jīng)驗的客戶經(jīng)理來說，可能根本不知道該怎么懷疑信息不對稱與解除懷疑，只是做了一個表面資料抄接員，而原因可能十分簡單，就是無知者無畏、缺乏這方面培訓與教訓。
每種資料都是企業(yè)圖畫的一個碎片，而善于拼圖者能夠拼出整張圖，而富有經(jīng)驗者可以對比出軌跡與趨勢，雖然數(shù)據(jù)不見得能反應真實全貌，但沒有數(shù)據(jù)，企業(yè)輪廓、軌道、趨勢更是一團迷霧；比如說了，企業(yè)提供的銀行流水，仔細核對出入庫記錄與訂單，仔細推理企業(yè)運營節(jié)奏，仔細。。。。。。包含的很多的有用的經(jīng)營信息，你真的好好分析過嗎？
我自身認為：上述砍掉和包裝的很大部分是一些非財務的因素，因此對于常規(guī)的信貸客戶來說，風險管理更重要的是“收權、分離、靠流程”，因為上級的經(jīng)驗累積下，水平比下邊的一般會高一點，多人多角度一般會客觀一些，審貸分離才能形成制約和促進，更有助于形成相對正確率高的決定，而流程是控制操作風險的唯一路徑。
而對于小微企業(yè)來說，因為不重視財務或者沒有正規(guī)的財務，應該是“放權、分散、看好人”，而這對審批人的要求就更高，他要有強烈的責任感，獨立自主的判斷能力和風險管理能力，不然就是你覺得你水平高，看得透，可老板也不弱，就看到時候誰能玩過誰？
二、融資難解決之道
融資難一直被認為是以前、現(xiàn)在乃至以后的信貸發(fā)展的大難題。不知道在提出這個問題的時候，有人想過沒有，難是表象還是結果，為什么會出現(xiàn)難？有人提出是因為貸款必提出抵押物，而很多企業(yè)或者很大部分的小微企業(yè)沒有足值的抵押物，滿足不了金融機構的要求，所以融資難。
為什么不能夠不需要抵押物，為什么不能靠信用，你看有抵押物的一樣出風險，出不良，而沒抵押物的風險程度并不高呀？
我這么想并不是代表我就愿意做抵押擔保業(yè)務，這里有一個很重要的原因就是現(xiàn)在的不誠信的代價太低，信用環(huán)境太差，往往是一個失信的企業(yè)主或者股東或者擔保人，可以堂而皇之的在五星級酒店、豪華的豪車里喝著紅酒、抽著雪茄，波瀾不驚的告訴你：我正在想辦法還錢，但是你要給我時間，某某某政府正在想辦法給我重組呢，你如果想我還錢，那你先再貸筆款給我，不然只有拉爆，大家一起死，走法律程序費時費力，走其他程序不一定合法合規(guī)。。。。。。你陷入兩難，而這個你，正是代他還款的擔保人或者銀行。當如果哪一天一個失信人連基本的社交都無法進行的時候，可能融資難的問題就基本不會是問題了，當然，有可能擔保公司存在的土壤也不存在了。
但是在目前的信用土壤上，如果對客戶單純的講抵押或者單純的講信用，我自己覺得是不合適的，無視企業(yè)真實的需求，只按抵押物匹配資金或者對企業(yè)沒有真正的調(diào)查清楚，就單純的講信用，看似符合企業(yè)的真實情況和開拓業(yè)務的需要，但違背擔保低收益率下的風險承擔比率，導致我司經(jīng)營不可持續(xù)與資本金消耗，也違背信貸資源向確定的經(jīng)營體富集、形成良性互動循環(huán)的商業(yè)模式，實際上卻是徒增操作風險和道德風險。
我自己認為，對一個企業(yè)來說，最主要是思考“三個為什么”：為什么借款，拿什么還款，還不了款怎么辦，重點考察“兩個流”，企業(yè)的物流、資金流。當你解決了上述問題，你對這個企業(yè)就了解得差不多了，在這個基礎上進行產(chǎn)品方案的設計以及風險控制措施，我想這應該是水到渠成的事情，通過與企業(yè)經(jīng)營周期的嚴密匹配，企業(yè)既賺到了超出通常水平的收益，而我們也獲得了利益，規(guī)避了很多風險。
三、風險管理也是創(chuàng)造利潤
記得有領導曾經(jīng)對我提出過溫柔的批評：“你風險控制得好，一方面說明你的風控能力很不錯，但也表示你把風險看得過于重要，不利于市場拓展和業(yè)務發(fā)展,如果公司不發(fā)展，你風險指標為零，那也沒啥用吧。”我覺得這話是對的，但是不太全面。
擔保公司作為經(jīng)營風險的特殊機構，不是風險的喜好者，同時也不會懼怕害怕小概率級別的風險。因為這是由擔保公司自身的商業(yè)模式?jīng)Q定了的，業(yè)務發(fā)展創(chuàng)造的收入只是預收而已，只有風險控制得當，利潤才會最終落袋為安。而我們的利潤就是風險的閥門與業(yè)務的管道在市場競爭下共同作用產(chǎn)生，缺少誰，這擔保公司都玩不轉(zhuǎn)，市場似海，業(yè)務部門是漁夫，風控部門就是網(wǎng)，只打我們網(wǎng)得住的魚，業(yè)務部門是收入中心，風控部門就是利潤中心。
因為我們面對的客戶決定了我們的運行周期，擔保公司的坎是“3年、5年、8年”正好和中小企業(yè)的平均壽命差不多，中小企業(yè)自身抗風險能力弱，當經(jīng)濟運行周期出現(xiàn)的時候，出現(xiàn)點狀況是很正常的，只要這種不良發(fā)生在控制范圍內(nèi)。
出現(xiàn)風險也可以起到警示菜鳥，防止頭腦發(fā)熱的作用，現(xiàn)在的公司員工很多都是剛畢業(yè)的大學生，基本沒有經(jīng)歷過不良，不知者無畏，且又普遍善良（指對老板說的話不加以分析甄別，分不清好壞優(yōu)劣），在太平日子里過久了就會頭腦發(fā)熱，通過一些正常的風險案例正好給大家降降溫，進行風險教育，同時也能防止道德風險產(chǎn)生，也有利于成長。
但是這風雨不能夠太大，猶如開車，業(yè)務的油門不能夠一直踩著給油，因為路不是一直都是筆直向前的，總有彎曲轉(zhuǎn)彎甚至掉頭，很容易就會翻車，而這就需要風控部門來把握，該剎車剎車，該減速減速，進行路況識別與路線規(guī)劃，領導進行方向控制與油門剎車調(diào)節(jié)，只有平時工作做扎實了，空架子、花架子少，對客戶做到既讓它有利潤，同時使它違約成本高，這樣才能路況好車子不會超速，路況差車子也不會翻覆。
四、信貸的根本
這兩年，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，作為搞金融的，如果開口不提互聯(lián)網(wǎng)金融、閉口不談大數(shù)據(jù)，你都不好意思說自己是搞金融的，感覺你都跟不上時代的發(fā)展，金融的創(chuàng)新。但有些事實上可能很多就不是那個味兒。
特別對于信貸來說，“有借有還，再借不難”這一本質(zhì)不會改變，也不可能改變，形式上的變化都脫離不了這一點，我認為這句話有這么幾層意思：首先這是一個環(huán)的概念，體現(xiàn)了資金、商品、資金的流通，其次這是信譽的概念，是信譽的現(xiàn)金價值，體現(xiàn)在“還”上，最后這是一個操作的概念，需要場景的實現(xiàn)。
從這兩年的互聯(lián)網(wǎng)金融的超常規(guī)發(fā)展來看，我覺得是很偉大的，因為說起來是解決了資金端和資產(chǎn)端的錯配及解決融資難、融資貴的問題的，同時整個市場又這么大。但為什么現(xiàn)在的情況會變得不那么好，甚至平臺跑路說不斷出現(xiàn)呢？
我自己認為這些東西在說與做之間存在著變通，因為雖然說經(jīng)是好經(jīng)，可每一種盈利模式都需要一定的基礎建設和持續(xù)運營，目前恰恰忽略了博弈因素是需要環(huán)境制約的，基礎建設是需要持續(xù)投入的，于是有時候念著念著就偏了，偏著偏著就成為慣性，忘記規(guī)律的作用了，為什么要偏呢，因為準備不足導致建設的平臺達不到基本的盈利模型基礎，疊加急功近利的經(jīng)營思想與不良競爭，不這么念，就吃不起飯了。
隨著社會的不斷進步，金融也不再是單指銀行，也不單指信貸了，創(chuàng)新的空間也越來越大，新名詞、新詞匯也不斷出現(xiàn)。但我們不要忘記不論是互聯(lián)網(wǎng)金融也好、傳統(tǒng)信貸也罷，目的和出發(fā)點都是控制風險、創(chuàng)造效益，提升價值，最重要的事情是夯實基礎，按照適合自己公司的路徑一步一步的往前行。