2021年2月中國銀保監(jiān)會辦公廳發(fā)布《關于進一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網貸款業(yè)務的報告》（下稱“報告”）
從2017年互聯(lián)網貸款野蠻成長，政策一次又一次的清理整頓，截止到目前已經接近尾聲。
目前國家對商業(yè)銀行持牌機構也進行大力度監(jiān)管，明確提出嚴控跨區(qū)域經營，地方法人銀行不得跨注冊地轄區(qū)開展互聯(lián)網貸款業(yè)務。
此次發(fā)布的報告，將于2022年1月1日正式執(zhí)行。剩余半年的時間，商業(yè)銀行如何將原先互聯(lián)網平臺的放貸業(yè)務進行剝離呢？
目前商業(yè)銀行，特別是地方商業(yè)銀行和互聯(lián)網平臺的資金拆借合作是比較密切，監(jiān)管部門下發(fā)文件不得跨區(qū)域放貸對這一合作有摧毀性的打擊。
很多地方銀行和消費金融公司尋求合作，通過通道業(yè)務聯(lián)合放貸，希望突破地域和杠桿率的限制。
2021年5月，江西銀保監(jiān)局發(fā)布報告首個地方版監(jiān)管機構響應國家號召，對互聯(lián)網貸款業(yè)務出具了相關細則。
對江西省內法人銀行的合作方出資比例、合作機構集中度、總量控制和限額管理三個方面進行限制。據悉，其他省份也會陸續(xù)參與整改細則。
國內消費金融公司不多共計30家，同時消費金融不缺錢，新規(guī)對消費金融算是利好消息，當然消費金融公司還是很愿意跟地方銀行聯(lián)合放貸的，畢竟可以補充渠道和資金。
截至2020年底，國內有133家城商行，1539家農商行，1637家村鎮(zhèn)銀行，地方性法人銀行的數量已經超過3000家。
在新規(guī)下，如果一窩蜂與30家機構合作，畢竟競爭十分慘烈。
法人銀行都會受到關于跨區(qū)貸款和存款業(yè)務限制的影響十分巨大。據相關數據顯示，某些法人銀行區(qū)域外的業(yè)務超過95％，平均都在50％以上。
根據要求，嚴控地方法人銀行跨地域互聯(lián)網貸款經營，將自2022年1月1日起執(zhí)行，存量業(yè)務自然結清。
而江西銀保監(jiān)局對區(qū)域互聯(lián)網貸款作出了更為嚴格的規(guī)定，并對城商行、民營銀行和農村中小銀行進行差異化對待，分類施策更為苛刻。
由于互聯(lián)網貸款因為“714”高炮而一炮而紅，各類商業(yè)銀行也通過各種方式接觸互聯(lián)網貸款業(yè)務。
互聯(lián)網貸款徹底提高了貸款效率，并且有1億白領沒有被銀行所服務。由于額度小，足夠分散，互聯(lián)網風控不斷完善，優(yōu)勢已經凸顯。
在此野蠻后的政策監(jiān)管就非常有必要，畢竟持續(xù)放款的高額利息，還是需要人民去償還的。
就目前國內政策形勢來看，區(qū)域貸款業(yè)務的競爭漸進白熱化，國有大行和股份制銀行也不斷向下沉市場發(fā)展。地方性銀行，無論從風控，還有服務都不占優(yōu)勢，只能與全網渠道合作來打破區(qū)域限制和優(yōu)質用戶的獲取。
之前業(yè)務不過時對接某某平臺，不需要復雜的產品，獲得客戶后一年就能做到幾百億的規(guī)模。
國家出臺的政策就打破了地方銀行這一唯一增長的通道，逼迫地方銀行，要么自己做出好產品賺利潤，要么合作類消費金融機構賺利潤。重要的是跟消費金融機構合作多了，勢必大家就會壓低成本才能獲得大機構的青睞。
無論是自己經營產品，還是合作大機構打破地域限制，利潤將不再客觀。
曾經地方法人商業(yè)銀行靠渠道流量就能獲得客戶，未來只能在區(qū)域中尋找流量，充分降低貸款利率來維持區(qū)域用戶的忠誠度。
地方銀行自營產品將面向場景的裂變能力更為艱巨，資產規(guī)模偏小，經營和風險管控實力較弱，科技和業(yè)務成本較高，都可能讓地方法人銀行面臨困難。
當然中國銀保監(jiān)會的該報告還建議地方法人銀行欲走出新的路，也可以通過投資和申辦做跨區(qū)業(yè)務的金融牌照，比如申請消費金融牌照、理財子公司或者投資村鎮(zhèn)銀行等辦法，但是這并不是所有地方法人銀行都有資格和實力去申請的。
目前來看，3000家地方性法人銀行要實現突圍，靠領取牌照不可能，只能先跟消費金融合作做聯(lián)合放貸業(yè)務，同時學習大的金融機構
技術和風控。后面再自己研究區(qū)域性的場景流量，自研產品把控自己的一畝三分地兒。
這不失一條好的出路，雖然和大的金融機構賺錢少了，但是中短期維持收益還是很客觀的。
招聯(lián)金融的聯(lián)合地方法人銀行一起放貸的項目合作已經非常深入，馬上消費金融也通過發(fā)行資產證券化產品、公開市場發(fā)債、推進聯(lián)合貸款業(yè)務規(guī)模增長等方式補充放款資金，優(yōu)化表內外融資結構來搶占市場。
當前消費金融公司杠桿率在十倍左右。而在通道業(yè)務中，如果消費金融公司走表內放款，依然無法突破這一限制。
不過，對于持牌消金公司來說，起碼在資金方面可以暫時松一口氣。畢竟在互聯(lián)網貸款的新規(guī)下，可以實現全國展業(yè)的消費金融公司還是極為搶手的。
值得一提的是，即使是頭部持牌消費金融公司，在融資方面看，借款和同業(yè)拆借仍是他們最主要的融資渠道。
2020 年末興業(yè)消費金融也已獲得超過100家授信機構逾1300億元授信總額，捷信消費金融拆入資金分別為763.23億元、784.24億元、442.59億元，占負債的比重分別為86.04%、84.12%和82.33%。
未來消費金融公司要想實現長遠發(fā)展，單純做通道業(yè)務是行不通的。但是當前看來，通過加大和城農商行的聯(lián)合貸合作是國家迫使，大機構和小機構同時服務普通大眾金融服務的雙面滲透。
一方面補充放款資金、拓寬融資渠道，讓大機構具備充分的市場競爭機制，讓小機構模仿大機構，啃噬大機構不愿觸及的市場。
從政策方面，國家希望給民眾創(chuàng)造一個好的金融環(huán)境，倒逼迫機構降低利率，營造的良好的市場氛圍。無論大機構還是小機構都能有生存空間，在監(jiān)管的體系下可以良性發(fā)展。
從機構方面，市場的利率化打下技術、風控、資金基礎，讓市場充分競爭可以優(yōu)勝劣汰，誰提供好的產品，誰才有市場主導地位。
從普通大眾角度，讓更多信用良好的人方便貸到錢。