兩會(huì)如火如荼，個(gè)人征信也成為代表、委員提案議案中的熱點(diǎn)。
全國(guó)政協(xié)委員尚福林3月6日在分組會(huì)上呼吁，加快社會(huì)主義信用體系建設(shè)，降低交易成本和管理成本。通過立法，獎(jiǎng)罰措施，加大宣傳力度，并通過互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)等手段，完善企業(yè)和個(gè)人的征信系統(tǒng)。
征信是金融和眾多相關(guān)行業(yè)的基石，沒有完善的征信體系，將加大審核和風(fēng)控成本，導(dǎo)致眾多行業(yè)發(fā)展受限。近年來網(wǎng)貸行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)事件頻發(fā)，與個(gè)人征信系統(tǒng)缺位直接相關(guān)。
截至2016年9月初，央行征信系統(tǒng)收錄的自然人數(shù)量已經(jīng)超過9億，但擁有信貸記錄的僅4.1億人。沒有征信記錄的5億“小白”人群，其金融需求如何得到滿足，是個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)機(jī)遇。
目前國(guó)內(nèi)征信業(yè)模式大致包括傳統(tǒng)企業(yè)征信、同業(yè)征信和大數(shù)據(jù)征信三類，各有發(fā)展，各有爭(zhēng)議。
大數(shù)據(jù)征信：
與典型征信不完全相關(guān)
傳統(tǒng)信用評(píng)估模型是根據(jù)一個(gè)人的借貸歷史和還款表現(xiàn)，通過邏輯回歸的方式來判斷其信用情況。目前流行的大數(shù)據(jù)征信，其數(shù)據(jù)源更為廣泛，電子商務(wù)、社交網(wǎng)絡(luò)、生活數(shù)據(jù)、搜索行為等都與用戶的信用圖譜相關(guān)。
首批8家獲得開展個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備的機(jī)構(gòu)中，中誠(chéng)信征信和鵬元征信主營(yíng)傳統(tǒng)企業(yè)征信，中智誠(chéng)征信以“反欺詐”業(yè)務(wù)為主，華道征信主營(yíng)同業(yè)征信，其余四家均選擇大數(shù)據(jù)征信模式。
其中，螞蟻金服的芝麻信用主要參考淘寶、天貓的消費(fèi)數(shù)據(jù)和螞蟻平臺(tái)的借貸數(shù)據(jù)；騰訊征信擁有大量的社交數(shù)據(jù)資源；前海征信則擁有平安集團(tuán)的數(shù)據(jù)庫(kù)。
除上述8家機(jī)構(gòu)，不少擁有海量數(shù)據(jù)和技術(shù)基礎(chǔ)的公司也在布局大數(shù)據(jù)征信市場(chǎng)，包括京東金融、百度金融、小米、宜信等。
但大數(shù)據(jù)征信的可靠性和相關(guān)性目前仍存不小的爭(zhēng)論。
前央行副行長(zhǎng)、人大代表吳曉靈1月4日在中國(guó)經(jīng)濟(jì)50人論壇上撰文表示，大數(shù)據(jù)征信提供第三方技術(shù)和服務(wù)，包括大數(shù)據(jù)挖掘等，在數(shù)據(jù)源上層完成數(shù)據(jù)分析和風(fēng)險(xiǎn)控制，但這與金融界所說的典型的個(gè)人征信不完全一致，有關(guān)聯(lián)但不同。
華道征信常務(wù)副總裁童邗川在接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者專訪時(shí)表示，大數(shù)據(jù)在反欺詐、貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警、賬款催收、市場(chǎng)營(yíng)銷支持等征信附加服務(wù)具有良好應(yīng)用表現(xiàn)。雖可知征信和大數(shù)據(jù)相關(guān)，但運(yùn)用在征信上的效果有限，目前研究進(jìn)展也十分緩慢，缺乏可靠的算法。
某大數(shù)據(jù)征信業(yè)內(nèi)人士也表示，大數(shù)據(jù)征信前期需投入巨大人力、物力，周期長(zhǎng)且回報(bào)慢。尤其是個(gè)人征信部分，對(duì)于數(shù)據(jù)、資金、技術(shù)、場(chǎng)景等都有很高要求，雖然現(xiàn)在進(jìn)入的機(jī)構(gòu)很多，但最終只會(huì)有兩三家主導(dǎo)市場(chǎng)。
同業(yè)征信：數(shù)據(jù)有邊界
“從央行征信管理局局長(zhǎng)萬存知近期發(fā)表的文章中可以看出，典型的征信就是看一個(gè)人有沒有借過錢，借錢困難程度有多少，是否有能力還款?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士表示，目前來看第三方個(gè)人征信業(yè)務(wù)最大的需求來自網(wǎng)貸和消費(fèi)金融行業(yè)。
童邗川表示，同業(yè)征信采用會(huì)員制模式，在從事小額信貸業(yè)務(wù)的會(huì)員間共享借款人的信貸數(shù)據(jù)。相較于大數(shù)據(jù)征信，同業(yè)征信最大區(qū)別在于數(shù)據(jù)有邊界，不需要采集個(gè)人方方面面的數(shù)據(jù)，只共享消費(fèi)信貸數(shù)據(jù)。
目前探索同業(yè)征信模式的機(jī)構(gòu)不在少數(shù)，除華道征信外，安融、算話等多家第三方征信機(jī)構(gòu)，及上海市網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會(huì)等也積極探路。
從目前的行業(yè)反饋看，同業(yè)征信可以打破獨(dú)立數(shù)據(jù)的孤島，一家平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)不會(huì)擴(kuò)散到其他平臺(tái)，有利于共筑壁壘。但在落地過程中，如何促使企業(yè)分享核心數(shù)據(jù)，如何保證企業(yè)分享的數(shù)據(jù)真實(shí)，是兩個(gè)核心問題。
童邗川對(duì)此指出，征信機(jī)構(gòu)對(duì)于核心信息的脫敏處理，防止參與信息共享的會(huì)員機(jī)構(gòu)客戶流失、商業(yè)機(jī)密泄漏等，對(duì)同業(yè)征信模式的開展至關(guān)重要。
但也有業(yè)內(nèi)人士表示，同業(yè)征信現(xiàn)有手段對(duì)于同業(yè)間的惡性競(jìng)爭(zhēng)限制作用有限，更多還是依賴企業(yè)自律，隨著規(guī)模的擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)越發(fā)明顯。該人士還透露，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的征信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)主體有可能被互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)接管。
但截至發(fā)稿，就此問題21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者并未獲得互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)的回復(fù)。
分類監(jiān)管呼聲強(qiáng)
兩會(huì)期間，全國(guó)人大代表、上海金融學(xué)院副院長(zhǎng)陳晶瑩議案提出，目前多場(chǎng)景的信用信息供不應(yīng)求，應(yīng)該推進(jìn)征信業(yè)供給側(cè)改革，鼓勵(lì)支持運(yùn)用新技術(shù)的征信機(jī)構(gòu)企業(yè)進(jìn)入征信體系，取締非法個(gè)人信息買賣“黑市”。
陳晶瑩進(jìn)一步指出，應(yīng)該將監(jiān)管重心放在用戶隱私權(quán)保護(hù)和數(shù)據(jù)安全性和業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)獨(dú)立性方面，不應(yīng)過多限制征信在不同行業(yè)的應(yīng)用，監(jiān)管的強(qiáng)度應(yīng)隨著信息科技創(chuàng)新應(yīng)用發(fā)展進(jìn)行適應(yīng)性調(diào)整，而不是通過限制創(chuàng)新發(fā)展來緩釋風(fēng)險(xiǎn)。
但前述大數(shù)據(jù)征信業(yè)內(nèi)人士表示：“征信行業(yè)的潛在風(fēng)險(xiǎn)非常高，因?yàn)樯婕按罅總€(gè)人信息，一旦出現(xiàn)泄漏，帶來的影響將是毀滅性的。加之目前缺乏個(gè)人信息保護(hù)等相關(guān)法律，監(jiān)管機(jī)構(gòu)持謹(jǐn)慎態(tài)度是必要的，不能輕易放開?！?/p>
萬存知近期在《中國(guó)金融》發(fā)表的文章中也指出，在征信制度下，海量的企業(yè)和個(gè)人作為信息主體，均會(huì)不同程度地形成對(duì)征信機(jī)構(gòu)的依賴，從某種意義上說，一個(gè)征信機(jī)構(gòu)對(duì)金融體系的影響，要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于一個(gè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融體系的影響。所以，政府對(duì)征信機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，一般要嚴(yán)于對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。
吳曉靈亦提出，要維護(hù)征信市場(chǎng)有序競(jìng)爭(zhēng)，應(yīng)對(duì)不同層次的征信機(jī)構(gòu)實(shí)行差異化監(jiān)管。
21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者從征信業(yè)內(nèi)人士處獲悉，雖然《征信業(yè)務(wù)管理辦法》尚未出臺(tái)，但加速落地預(yù)期加強(qiáng)。近期有市場(chǎng)傳聞稱，首批8家獲準(zhǔn)備資格的機(jī)構(gòu)有可能拿不到牌照，需要重新申請(qǐng)。對(duì)此，上述人士表示，更可能分成兩類進(jìn)行監(jiān)管，其中綜合類第三方征信機(jī)構(gòu)可以經(jīng)營(yíng)信貸信息服務(wù)；專項(xiàng)類第三方征信機(jī)構(gòu)則做客戶分群、身份認(rèn)證、反欺詐等專門業(yè)務(wù)。（21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道）