朋友L最近手頭比較緊張，但特別想買臺(tái)40萬(wàn)的大奔，正在籌錢。我們勸他降低目標(biāo)，他說(shuō)：人生就應(yīng)該作。
此處念zuo，一聲
好像也蠻有道理...
閨蜜W就大力攛掇他買二手車，便宜、功能不差、保值：
「真正的老司機(jī)，其實(shí)都喜歡二手車」
這句話聽(tīng)起來(lái)怪怪的，不過(guò)也吸引了我。二手車本來(lái)價(jià)格就低了許多，再加上有越來(lái)越多的貸款方式，如果家庭急需購(gòu)車，想少花點(diǎn)首付，二手車貸不妨是種選擇。
一、
貸款買二手車，主流的渠道有這么幾種：
1、4S店；
貸款方式包括銀行、信用卡分期、汽車金融公司的汽車貸什么的。好處是費(fèi)率比較低，實(shí)際費(fèi)率甚至能做到10%上下。
有一部分品牌二手車，還會(huì)像新車一樣貼息，0利率。
但費(fèi)用便宜、也就意味著其它方面的苛刻——比如審核很嚴(yán)啦、要很多材料啦、要抵押要擔(dān)保、強(qiáng)制上保險(xiǎn)之類。
所以很大一部分人，也會(huì)考慮在第二、第三種渠道買↓↓↓
2、黃牛云集的二手車集散市場(chǎng)；
3、曝光率超高的各種電商平臺(tái)，像車王、瓜子、人人車、優(yōu)信二手車什么的。
哎~一提到這幾家，不得不說(shuō)，廣告實(shí)在太太太雷人了...
跟第二、三種渠道合作的貸款公司就多了，有融資租賃、消費(fèi)金融、擔(dān)保公司、小貸公司、P2P，等等....
這些二手車貸，基本都是月供還款，所以可以用我前幾天介紹的IRR公式，來(lái)算一下實(shí)際費(fèi)率。
以一款奔馳E級(jí)車為例，我列了一個(gè)電商渠道的對(duì)比表格：
務(wù)必點(diǎn)開(kāi)表格看大圖啊...小圖實(shí)在看不清啊啊啊。
單從官網(wǎng)費(fèi)率來(lái)看，車王<U信<人人車<瓜子，但是看備注，參考了一些隱形的附加條件后，實(shí)際費(fèi)率，可能還遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于上圖。
另外，通過(guò)業(yè)內(nèi)的朋友，我還拿到了一份主要二手車貸企業(yè)的產(chǎn)品分析表，里面列舉了美利車金融、平安、和廣匯的產(chǎn)品對(duì)比。
我折算了一下費(fèi)率，平安(10%出頭)<美利車金融(18%上下)<廣匯(20%+)。放款時(shí)間嘛，美利最快，半天就行，廣匯2-3天，而平安則需要3-7天。
二、
不過(guò)，也許你已經(jīng)發(fā)現(xiàn)了，光看費(fèi)率，其實(shí)并沒(méi)什么卵用...
因?yàn)?，費(fèi)率便宜的，很有可能申請(qǐng)條件很苛刻、or放款速度比較慢。
又或者，有很多隱形的成本，比如要求強(qiáng)制上指定保險(xiǎn)、安GPS、要評(píng)估抵押金之類，把這些加進(jìn)去，可能掏出去的錢就直線上升了。
還有一個(gè)可能的陷阱是，雖然有些平臺(tái)看起來(lái)一切都很美，但是，它的車報(bào)價(jià)高呀~
成本，已經(jīng)提前加到車價(jià)里了，略狡猾。
所以，想買二手車，除了費(fèi)率和價(jià)格，我們還要綜合對(duì)比很多東西，放款的速度、審核是寬還是嚴(yán)、要求的材料是多還是少...
另外，千萬(wàn)不能忘了問(wèn)清楚，附加的費(fèi)用都包括啥，斗智斗勇一番后，很多人可能已經(jīng)直接昏了。
研究一番，深感二手車貸款的水，真的是深得能游泳了...