很多人在問這個標(biāo)題，我想他們問的肯定不是這個標(biāo)題。
因為這個標(biāo)題本身近乎于廢話，我知道多家大行從昨天起通知下調(diào)個人存款利率，三年定期，大額存單都下調(diào)了。
so tama what？
你沒注意到，此前貸款利率也下調(diào)了么？
銀行靠什么吃飯的？難道是用愛發(fā)電嗎？銀行本身就是用貸款與存款之間的差額，覆蓋掉運(yùn)營成本以及不良貸款之后的利潤，存在的。
如果貸款利率下調(diào)，存款不下調(diào)，貸款利率繼續(xù)下調(diào)，存款不下調(diào)，你真當(dāng)銀行能印錢啊。
我們經(jīng)常說印錢印錢，大部分的印錢是以債務(wù)的形式出現(xiàn)的，債務(wù)都沒有，直升機(jī)直接撒錢，美國都很少干，雖然他們作為霸權(quán)的存在，有能力這么干。
所以錢，債，杠桿，這些東西是息息相關(guān)的。
錢要多，債就多，杠桿就大，杠桿下去了，錢就多不了。當(dāng)人們集中于提前還貸款的時候，當(dāng)貸款不容易放出去，當(dāng)你經(jīng)常接到手機(jī)騷擾電話，問你要不要借錢的時候。
你就應(yīng)該清楚，存款的利率早晚會下調(diào)的。
那么既然這個常識沒有任何值得聊的地方，讀者究竟在問什么？或者說，提問的人，他們到底在想什么？
我覺得，他們其實是在想，增值保值這個話題。
人為什么會提前還貸款？一定是他找不到增值的路子，于是急著還錢。
那同樣的，人為什么會在意存款利率變小？一定是他指望這個來保值。
這其實就是博弈，你總想著把利潤留給自己，把風(fēng)險丟出去。
當(dāng)然這沒有錯，金融機(jī)構(gòu)也都是這么做的，風(fēng)險管理就是把風(fēng)險丟給別人，利潤留給自己的過程。
所以我用的詞兒是博弈，而非貪婪。你要說貪婪，人皆貪婪，所以犯不著誰說誰，這就是彼此之間的博弈。
我們是一個很有存錢慣性的民族，我覺得這與很多因素都有關(guān)系。
一方面是我們脫離農(nóng)耕社會的時間太短，大家還是更傾向于手里有糧，心里不慌。
另一方面也是因為我們尚未進(jìn)入發(fā)達(dá)國家序列，所以我們對于那種長期的低利率沒啥感覺。
你說美國人不怎么存錢，很正常，因為沒用。
他們歷史上肯定是經(jīng)歷過存了也白存的某個時期，所以后來爺爺告訴爸爸，爸爸告訴兒子，于是就逐漸養(yǎng)成了提前消費(fèi)的習(xí)慣。
我相信日本遲早也會這樣。日本今天還是有存款的，存款都集中在戰(zhàn)后一代的老人手里。隨著后面長期的低利率，外加目前日本已經(jīng)浮現(xiàn)的通脹，我相信，這一代年輕人也會養(yǎng)成不存款的習(xí)慣。
說到底，這是個順序問題。美國先進(jìn)入發(fā)達(dá)國家序列，日本次之。商品社會維系的基礎(chǔ)是什么？
就是消費(fèi)。
甭管你愿不愿意承認(rèn)，就這么點(diǎn)事兒。消今天的費(fèi)，消明天的費(fèi)。
我們之所以沒有感覺，是因為起步的晚，其實過去的幾十年，都是咱們作為生產(chǎn)者，賣東西給美國。
你一邊賣，一邊有錢進(jìn)賬，一邊有訂單，有需求，所以你感受不到說，我必須消費(fèi)這個壓力。
你想一想，如果有一天，我們也進(jìn)入發(fā)達(dá)國家序列，除了自己，你指望誰來消費(fèi)？
長期來看，利率總歸是在降低的，雖然短期會波動，會有加息減息的過程，但超長期的看，總是降低的。
所以說，你想用存款的方式來保值，這個怎么說呢，任何時期都不太靠譜。
整個市面上充斥著投資機(jī)會的時期，存款是跑不贏整體增速的；反過來講，整個市面上沒有投資機(jī)會的時期，也就意味著貸款利息一定會降低，那么存款利息也會跟著降低，所以，還是跑不贏整體增速的。
明白這個順序吧？
你把錢交給銀行，他們把錢貸給公司，公司拿著錢去冒險。
我問你，錢是誰賺回來的？是這些公司賺回來的。他們承擔(dān)風(fēng)險，所以他們當(dāng)然享受最大的利潤，第二塊給了渠道，也就是銀行，最后才是你的。
當(dāng)整體利潤率上升的時候，他們分的最多，你分的最少；當(dāng)整體利潤率下降的時候，他們分到的少了很多，那等而次之，你分到的自然也就所剩無幾。
為什么？因為這就是錢的價值，錢不值錢的，值錢的從來都是人。
從古到今無數(shù)人想要把財富留給后代，但沒有誰能夠經(jīng)得起時間的打磨。
你當(dāng)然可以留給后代，但是它必然被不停的稀釋，不停的稀釋。為什么？因為什么是財富？是由錨定，或者說參考系來決定的。
而誰來決定參考系呢？人，有能耐的人。
歷史上總有大牛，不甘心，他們想出來的辦法是什么？是我干脆把關(guān)隘把住，我讓你沒法重定義財富。
你比如秦始皇，干脆把全天下的地都占了，這下搞定了吧？
搞定了，但是接下來就會有更大的問題。什么問題？嬴氏整個就沒了。
我那天就在試圖讓讀者接受這個概念，賺錢不是第一位的，你有自己的根據(jù)地是第一位的，你憑什么守住自己的根據(jù)地，是第一位的。
如果你做不到這一點(diǎn)，怎么折騰都是沒用的。
財富這個東西，是水，你要存住水，除非有個池子，沒有池子，無論如何都是存不住水的，能理解么？
很多時候，我們不是不理解，只是不愿意接受。
他覺得自己的父親是個好人，沒有做錯任何事，為什么會是這樣。
他希望幫助父親走出泥淖，但是不知道怎么才能。
這是一個非常典型的財富故事，所有的財富，要么在第一代手里就失去，要么在第二代手里失去，要么在第三代手里失去，要么在第八代第九代手里失去。
無論怎么說，最后一定會失去。
他想要告訴你的是，失敗是數(shù)學(xué)上的必然，只要有時間，就會這樣。所以紅樓夢上升了，成哲學(xué)書了，成數(shù)學(xué)書了，不僅僅是小說。
你想要改變你父親的命運(yùn)是不靠譜的，你能考上公務(wù)員，能夠進(jìn)入體制內(nèi)，非常牛了。
我從來沒聽過，沒見過哪個父親對兒子的要求是指望他來改變自己的命運(yùn)，沒有。
在天底下的父親眼里，兒子能顧好自己，已經(jīng)非常非常了不起了。
你爹就算破產(chǎn)了，就算一無所有了，當(dāng)他看到你還有一份穩(wěn)定的工作的時候，他就會很開心。
至于你還能不能擁有財富，那要看你了。
中國，從歷史走到今天，每一年都有無數(shù)的家庭從富有跌落貧窮，同樣，也有無數(shù)的家庭從貧窮走向富有。
通常這個比例高的時候，我們就說，階層穿越容易了。反過來講，比例低的時候，我們就說階層固化了。
如果每一個富有家庭出生的孩子，都像這位讀者一樣，指望永不衰落，那么對不起，你的家庭危險了。
跌跌更健康，真的是這樣的。
你還不到30歲，等你40，50歲，你總有一天會明白的。
如果你堅持不愿意接受這個結(jié)局，那唯一的辦法就是你自己來，你去從頭創(chuàng)業(yè)，而不是接手你老爹負(fù)債累累的爛攤子。
把一個下跌中的企業(yè)拉回來，是需要非常強(qiáng)大的力量的，需要你有背景，有經(jīng)驗，而且有大筆的資金。
一個企業(yè)走下坡路，原因非常復(fù)雜，這就像一匹馬驚了，它在狂奔。什么人才能把它拉住？除非是大資本，或者大能耐的人出手。
你是么？如果你現(xiàn)在已經(jīng)是某上市集團(tuán)創(chuàng)始人，你說就為了家族的記憶，一定要出手保住你父親的企業(yè)，是有可能做到的。
可如果你只是一個從未經(jīng)過商的素人，是不可能做到的。
而且我說句實話，作為前者，他通常也不愿意那么做。因為很不劃算。
你如果要硬生生盤活一家企業(yè)，所耗費(fèi)的資金，精力，也許這家企業(yè)盤活之后，未來一輩子都賺不回來。
所以我前面才說，除非你有大資本，而且有情結(jié)，非救不可，不惜代價。
如果你沒有，甚至連經(jīng)驗都沒有，又非要不甘心失去財富，那唯一的選擇就是從頭再來。
你自己去創(chuàng)業(yè)好了，就像你父親年輕的時候，選一個賽道，花二十年的時間，看看能否做得比他好。
如果你真的能夠做到，你就會理解林尚沃的那句財上平如水。
那并不是僅僅在教人正直，他實際上是告訴你，錢就像水，隨著地勢在流淌而已。