全國兩會召開在即，醫(yī)療、養(yǎng)老話題再度受到關(guān)注，今年，據(jù)《證券日報》記者了解，多位保險領(lǐng)域的全國政協(xié)委員的提案涉及到長期護理保險。如，全國政協(xié)委員、合眾人壽董事長戴皓和全國政協(xié)委員、對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院副院長孫潔均提到，我國護理保險發(fā)展面臨的諸多問題中，護理需求認定標準的缺失是一個重要方面，對此，他們均建議建立統(tǒng)一的長期護理保險受護標準。
現(xiàn)狀：
長期護理保險受護標準不一
數(shù)據(jù)顯示，2015年我國60歲及以上人口達到2.22億，占總?cè)丝诘?6.15%。預(yù)計到2020年，老年人口達到2.48億，老齡化水平達到17.17%，其中80歲以上老年人口將達到3067萬人；2025年，六十歲以上人口將達到3億，成為超老年型國家。數(shù)量龐大的老年人口存在的失能風(fēng)險，對老齡服務(wù)特別是老年長期護理保障提出了緊迫要求。
長期護理保險主要是為被保險人在喪失日常生活能力、年老患病或身故時，側(cè)重于提供護理保障和經(jīng)濟補償?shù)闹贫劝才?。目前，全球有社會保險和商業(yè)保險兩種形式。在國內(nèi)商業(yè)護理保險方面，自2006年人保健康推出第一款長期護理保險產(chǎn)品至今，已有10余年的探索與發(fā)展，截至2017年1月，有16家保險公司開展了護理保險業(yè)務(wù)，在售保險產(chǎn)品約170款。
據(jù)孫潔介紹，我國眾多的養(yǎng)老機構(gòu)中，護理等級劃分一直沒有統(tǒng)一標準，大部分養(yǎng)老機構(gòu)目前執(zhí)行的護理等級是自行制定的，劃分依據(jù)多為老年人的個人健康狀況、經(jīng)濟水平或家屬的特殊要求。由于國家尚未明確統(tǒng)一的標準體系，各地對失能程度的認定也不一致，對居家護理等其他護理的護理標準和收費標準更為不足。
“由于統(tǒng)一的養(yǎng)老護理服務(wù)分級和老年失能等級鑒定標準缺失，導(dǎo)致我國目前民政系統(tǒng)的養(yǎng)老院與衛(wèi)生系統(tǒng)的護理院之間、公立的養(yǎng)老院與私立的養(yǎng)老院之間、不同地區(qū)的養(yǎng)老院之間收費標準差異很大?！睂O潔說。
戴皓則表示，經(jīng)調(diào)查，各省養(yǎng)老項目中對老年人能力評估標準各不相同，城市與城市、部門與部門、機構(gòu)與機構(gòu)之間極不統(tǒng)一。比如上海標準分為正常、照護一到六級共7個等級。而南京標準是正常、半失能、失能等3個等級。各地養(yǎng)老服務(wù)機構(gòu)內(nèi)部的評估標準更是千差萬別。企業(yè)根據(jù)自己的收費模式設(shè)置不同的護理級別，護理級別設(shè)置較為簡單的僅有3個級別，比較復(fù)雜的會有11個級別甚至更多。老人入院評估，由養(yǎng)老機構(gòu)內(nèi)部評估小組完成。
2013年民政部發(fā)布了推薦性行業(yè)標準MZ/T039-2013《老年人能力評估》，但該評估標準因構(gòu)思較早，如何對接長期護理保險考慮不足，并因存在各部門標準不銜接和各地壁壘的問題，未能在全國廣泛應(yīng)用。地方行政主管部門、行業(yè)協(xié)會、養(yǎng)老機構(gòu)大多仍在沿用自行制定的標準。
隱患：
影響給付及老人生活質(zhì)量
孫潔表示，這種不同地區(qū)、不同部門主辦的不同性質(zhì)的護理機構(gòu)在護理標準和收費標準的差異，造成收費制度不透明，行業(yè)發(fā)展不規(guī)范，在一定程度上提高了整體護理費用、加重老人的護理負擔。她指出，標準不統(tǒng)一還會導(dǎo)致制度的碎片化和區(qū)域間的不公平，發(fā)達省份和地區(qū)待遇優(yōu)厚，而落后地區(qū)的給付標準可能很低。
整體來看，目前我國護理服務(wù)分級缺乏、體系分散且呈碎片化，這對于原本統(tǒng)籌層次低的社會保險經(jīng)辦機構(gòu)來說，無法按照統(tǒng)一的標準進行理賠和費用補償，更不可能運用保險機制調(diào)節(jié)養(yǎng)老服務(wù)體系格局。這也正是制約我國商業(yè)長期護理保險在經(jīng)歷了十年的發(fā)展至今仍未實現(xiàn)有效突破的主要障礙之一。
戴皓認為，自設(shè)評估標準，自評自用，一方面，其結(jié)果很難得到老人家屬認可，缺乏公信力；另一方面，養(yǎng)老機構(gòu)內(nèi)部也會對評估結(jié)果產(chǎn)生分歧而影響老人在養(yǎng)老機構(gòu)的服務(wù)體驗和生活質(zhì)量，甚至將直接導(dǎo)致老人不能順利入住養(yǎng)老機構(gòu)。
此外，評估標準的不同以及相應(yīng)統(tǒng)計口徑的不統(tǒng)一，宏觀上將極大地影響相關(guān)政策的制定，客觀上束縛養(yǎng)老事業(yè)的全面發(fā)展。比如，國內(nèi)不同研究機構(gòu)對于需要長期照護的完全失能失智人數(shù)統(tǒng)計在1000萬-4500萬之間，數(shù)據(jù)的差異如此巨大就在于評估標準的不統(tǒng)一，那么政府購買服務(wù)如何實施、運營補貼如何發(fā)放，都是現(xiàn)實面臨的重要問題。
“整體來看，目前商業(yè)護理保險市場規(guī)模較小，大多產(chǎn)品運作方式與年金保險大同小異，多采用費用補償?shù)哪Ｊ?，即投保者出險以后獲得保險賠款。”某健康險公司研究人員對《證券日報》記者表示。
不過，記者了解到，隨著護理保險的發(fā)展，目前部分保險公司正在探索新的護理保險模式，即消費者購買護理保險后如果出險，既可以選擇費用補償，也可以選擇服務(wù)補償，享受等值的護理服務(wù)。
“在新的模式下，保險公司需要與護理機構(gòu)進行合作對接，讓護理保險的消費者可以享受到良好的護理服務(wù)。這時，標準的重要性也愈加凸顯：只有建立了統(tǒng)一的失能失智評估標準和護理服務(wù)等級體系，規(guī)范護理機構(gòu)的服務(wù)標準和收費體系，才能更好地為消費者提供護理服務(wù)。”該研究人員表示。
建議：
統(tǒng)一評估標準、引入第三方
為此，孫潔在提案中指出：“建立統(tǒng)一的失能失智評估標準和護理服務(wù)等級體系迫在眉睫。這能夠為長期護理待遇核準和護理服務(wù)落實提供明確的依據(jù)，是長期護理保險制度試點實踐的現(xiàn)實需要?！?/p>
具體來看，首先應(yīng)盡快制訂全國統(tǒng)一的、與不同失能水平相對應(yīng)的護理服務(wù)分級標準；其次，建立借鑒德國、日本和韓國經(jīng)驗，細化護理分級；第三，實行統(tǒng)一的失能評估工具，通過一定的量表測量參保人的失能情況，再利用專門的打分系統(tǒng)區(qū)分護理等級；第四，建立護理服務(wù)分級與保險給付相銜接的費用補償機制，提供和護理分級基礎(chǔ)上的保險待遇給付。此外，要借鑒國際經(jīng)驗，由社會組織或第三方評估機構(gòu)擔任評估機構(gòu)，以保證失能評估的客觀、公正。
戴皓提到，從西方國家實行“第三方評估”的經(jīng)驗看，第三方與被評對象和服務(wù)對象都不具有任何行政隸屬關(guān)系，也不具有任何利益關(guān)系，一般由非政府組織(NGO)，即一些專業(yè)的評估機構(gòu)或研究機構(gòu)充當“第三方”。這些非政府組織可以保證作為“第三方”的獨立性、專業(yè)性、權(quán)威性的要求。
為規(guī)范養(yǎng)老行業(yè)的發(fā)展，同時為長期護理保險的實施打下堅實的基礎(chǔ)，戴皓提出五大建議，并建議由國家人力資源和社會保障部牽頭，會同國家民政部、國家衛(wèi)計委受理。
一是建立全國統(tǒng)一的老年生活能力評估標準。建議由國家民政部牽頭，組建一個跨部門的評估標準起草班子，由社會福利、醫(yī)療康復(fù)、醫(yī)療保險、財務(wù)經(jīng)濟、評估考核等方面的專家組成，經(jīng)深入調(diào)研、資源整合、汲收國外成功經(jīng)驗，廣泛征求社會意見，形成一個符合實際、操作簡便，統(tǒng)籌部門資源、惠及全體老人，能夠?qū)娱L期護理保險，促進養(yǎng)老服務(wù)事業(yè)發(fā)展的全國性統(tǒng)一評估體系。
二是積極發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)的第三方評估機構(gòu)。在第三方評估中，“第三方”的“獨立性”被認為是保證評估結(jié)果公正的起點，而“第三方”的專業(yè)性和權(quán)威性則是保證評估結(jié)果公正的基礎(chǔ)。建議在制定全國統(tǒng)一的老人能力評估制度的同時，及早開展對第三方評估隊伍的培育，盡快對評估機構(gòu)的準入、評估人員的資質(zhì)、評估工作的具體內(nèi)容與要求，形成社會化評估運行機制完整體系。
三是進一步規(guī)范老人生活能力評估等級對應(yīng)的基礎(chǔ)服務(wù)。有了統(tǒng)一的評估標準后，相關(guān)部門還要對不同等級對應(yīng)的基礎(chǔ)養(yǎng)老服務(wù)內(nèi)容做出規(guī)范。養(yǎng)老機構(gòu)可根據(jù)評估標準和自身情況，為老人提供“訂制式”養(yǎng)老服務(wù)，改變市場提供養(yǎng)老服務(wù)的盲目性，滿真足老人正的需求。
四是制定相應(yīng)等級可享受到的社會福利。老人及其家屬可通過全國統(tǒng)一的老人生活能力評估體系，獲取相應(yīng)的基本養(yǎng)老公共服務(wù)信息。包括居家養(yǎng)老服務(wù)、高齡老人照護服務(wù)，以及老年護理機構(gòu)的服務(wù)，而失智失能的老人通過評估也就可以獲得更多的幫助。經(jīng)濟困難的老人，還可申請享受政府基本養(yǎng)老公共服務(wù)補貼。
五是組織養(yǎng)老護理機構(gòu)的評估與公示。通過對提供養(yǎng)老服務(wù)的社區(qū)居家醫(yī)療護理、機構(gòu)養(yǎng)護和老年護理醫(yī)院資源，進行評級公示，一方面減少服務(wù)錯位，另一方面進行規(guī)范管理，實現(xiàn)老年人服務(wù)需求與各類服務(wù)合理匹配。
戴皓表示，統(tǒng)一的評估標準和第三方評估機構(gòu)的引入，是協(xié)調(diào)長期照護服務(wù)對象、服務(wù)機構(gòu)和保險機構(gòu)之間關(guān)系的重要舉措，是進行資源分配及制定照護計劃、評價養(yǎng)老機構(gòu)服務(wù)質(zhì)量的重要依據(jù)，將進一步規(guī)范并帶來養(yǎng)老行業(yè)的快速發(fā)展。（證券日報）