在電商領(lǐng)域，“7天無理由退貨”的權(quán)利早已得到深入普及，該權(quán)利是對消費者“后悔權(quán)”的有效保障。如今在金融行業(yè)，這一概念也被首次提及。
近日，河南中原消費金融股份有限公司（以下簡稱“中原消金”）推出了“7天無理由還款”權(quán)益，鼓勵用戶理性借貸、冷靜消費。
這一權(quán)益設(shè)計，既符合監(jiān)管政策導(dǎo)向，又體現(xiàn)出持牌消金社會擔當?shù)呢熑胃信c創(chuàng)新產(chǎn)品的服務(wù)能力。
誰能把握住行業(yè)趨勢？
長期以來，倡導(dǎo)提前消費、鼓勵享受生活，已經(jīng)成為消費金融廣告營銷活動的標準范式。
如今，以中原消金為代表的消費金融機構(gòu)，正在對這一消費理念進行重新定位。
近日，中原消費金融公司推出了“7天無理由還款”權(quán)益。據(jù)了解，用戶在首次借款的前7天內(nèi)提前還款，中原消費金融公司不收取任何費用（包括利息）。
正如“7天無理由還款”所倡導(dǎo)的，“理性借貸、冷靜消費”是監(jiān)管正在引導(dǎo)的積極的金融價值觀。從監(jiān)管看來，幫助消費者踐行這一價值觀，是體現(xiàn)一家持牌機構(gòu)服務(wù)水平的重要指標。
事實上，這一切早有端倪。自2020年以來，監(jiān)管在消金營銷的導(dǎo)向已經(jīng)愈發(fā)明顯。
2020年下半年來，中國銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局三次發(fā)布風險提示，每次都涉及消費金融領(lǐng)域的理性消費問題。
2020年6月，中國銀保監(jiān)會消保局發(fā)布2020年第四號風險提示，提醒消費者應(yīng)正確認識信用卡功能，合理使用信用卡，樹立科學(xué)消費觀念，理性消費、適度透支。
2020年10月，中國銀保監(jiān)會消保局發(fā)布2020年第五號風險提示，提醒消費者應(yīng)注意甄別金融直播營銷廣告主體資質(zhì)，選擇正規(guī)金融機構(gòu)和渠道購買金融產(chǎn)品；樹立科學(xué)理性的金融投資、消費觀念。
2020年12月，中國銀保監(jiān)會消保局發(fā)布了2020年第六號風險提示，金融消費者要樹立理性消費觀，合理使用借貸產(chǎn)品，選擇正規(guī)機構(gòu)、正規(guī)渠道獲取金融服務(wù)，警惕過度借貸營銷背后隱藏的風險或陷阱。
眾所周知，政策的發(fā)布對是現(xiàn)實的總結(jié)與期許，而具體落地措施還需要全行業(yè)的智慧與探索。
消費金融行業(yè)近年來高歌猛進。在國家消費驅(qū)動的戰(zhàn)略的催化下，為全國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型做出了應(yīng)有的貢獻。于個人消費者而言，也解決了他們特定情形下的燃眉之急。
不過，事物的發(fā)展，都是在動態(tài)中調(diào)整的。過猶不及的道理，正在消金行業(yè)上演。一系列的監(jiān)管政策，正是對這一發(fā)展趨勢的回應(yīng)。在2021年2月8日，在央行發(fā)布的《2020年第四季度中國貨幣政策執(zhí)行報告》中，央行指出，堅持擴大內(nèi)需這個戰(zhàn)略基點，激發(fā)國內(nèi)消費潛力，但不宜靠發(fā)展消費金融來擴大消費。
于是乎，行業(yè)升級服務(wù)也迫在眉睫。在擴大用戶規(guī)模與提升服務(wù)水平之間，后者在監(jiān)管看來，可能更為重要。
而從行業(yè)來看，在消費金融行業(yè)經(jīng)歷了2015-2018年的高速發(fā)展后，也需要在調(diào)整中，重新確定護城河。那就是順應(yīng)政策與行業(yè)趨勢，從用戶角度，更加精細化運營。
但落地的產(chǎn)品究竟是什么樣的形態(tài)？誰能把握住行業(yè)趨勢？誰有創(chuàng)新的能力？
成立于2016年底的中原消金，作為持牌消金中“年輕”的一員，有著一股沖勁，同時也冷靜摸到了行業(yè)的發(fā)展脈絡(luò)，積極引領(lǐng)行業(yè)新風尚。“7天無理由還款”權(quán)益的面世，不僅將政策的號召落到了產(chǎn)品上，也勢必在整個行業(yè)內(nèi)起到示范和標桿作用。
引領(lǐng)消費金融行業(yè)健康發(fā)展
中原消金總經(jīng)理周文龍表示，希望通過這種方式，讓借貸回歸理性，鼓勵用戶適度消費。
這也是“7天無理由還款”權(quán)益推出的初衷和意義——在響應(yīng)政策的同時，創(chuàng)新服務(wù)手段，從用戶角度思考與改進產(chǎn)品，做行業(yè)的先行者。
而該權(quán)益的推出并不簡單。在整個消費金融領(lǐng)域，中原消金系業(yè)內(nèi)首家。
在這背后，需要平臺強大的風控技術(shù)作為支撐。據(jù)了解，中原消金將風險篩選和建模能力進行前置，在獲客環(huán)節(jié)開始精準定位并篩選目標客群，從源頭優(yōu)化客群結(jié)構(gòu)。這也是推出新品的底氣所在。
此外，企業(yè)的文化中要有創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式的基因，才會主動積極行動。堅持以用戶為中心的中原消金，從用戶角度出發(fā)打造產(chǎn)品，敏銳抓住行業(yè)趨勢與用戶痛點，有針對性的升級產(chǎn)品。
實際上，作為一種新型非銀行金融機構(gòu)，消費金融公司設(shè)立的初衷是服務(wù)傳統(tǒng)銀行難以或者不愿意服務(wù)的客戶，滿足廣大群眾的基本金融需求，即與傳統(tǒng)銀行“客群互補、錯位競爭”。
這部分客群，包括剛步入社會的高校畢業(yè)生、年輕家庭、農(nóng)民等群體，其中有不少還是“信用白戶”。由于他們信用記錄相對較少、信息不完善，傳統(tǒng)金融機構(gòu)無法做出判斷而不能為他們提供金融服務(wù)。
中原消費金融副總經(jīng)理邵航表示，“‘7天無理由還款’也是一種讓利產(chǎn)品、實惠產(chǎn)品，在企業(yè)發(fā)展進階的同時，也將真正的實惠給予消費者，反饋用戶?！?/p>
這樣，既體現(xiàn)了自身的定位與功能，又于用戶心智中，打造了品牌，升級了行業(yè)地位。
而從全行業(yè)看，“7天無理由還款”的提出，可以說既是促進消費金融行業(yè)健康發(fā)展的需要，也是持牌機構(gòu)社會責任感的體現(xiàn)。
當下，金融機構(gòu)已經(jīng)站在新的歷史節(jié)點：既要追求規(guī)模和利潤，也要勇于承擔社會責任，加強金融消費者教育。可以預(yù)見的是，未來將有更多消費金融公司面向用戶開放這一權(quán)益，全行業(yè)將聯(lián)手共建高標準的用戶保障體系。