根據(jù)活動(dòng)介紹，儲(chǔ)戶在渣打銀行辦理了人民幣60萬(wàn)元兩年期定存后，40萬(wàn)“東方萬(wàn)里行”積分可輕松獲取，儲(chǔ)戶可借此與家人實(shí)現(xiàn)乘坐商務(wù)艙出游夢(mèng)想旅行地。且先不論這一番利息換里程的“騰挪”大招最終是否真如誘人的推介中那樣惠民，渣打銀行新推出的這項(xiàng)創(chuàng)新定存業(yè)務(wù)，因其不支付現(xiàn)金利息而代之以里程數(shù)的操作手法在業(yè)內(nèi)實(shí)為罕見(jiàn)、國(guó)內(nèi)幾無(wú)先例，而在同業(yè)中引發(fā)了熱議。
在銀行吸儲(chǔ)壓力不斷加劇的背景下，銀行不斷推出一些新招式攬存，其中不乏一些曾被命令禁止的操作，包括存款送禮、有獎(jiǎng)攬儲(chǔ)、返利吸存等，而渣打此次的里程沖抵利息的業(yè)務(wù)似乎又開(kāi)辟了一種新模式。
有多位銀行業(yè)內(nèi)人士對(duì)于該行不支付現(xiàn)金利息的操作手法向藍(lán)鯨財(cái)經(jīng)表達(dá)了顧慮與質(zhì)疑，不過(guò)亦有法律界人士表示現(xiàn)行規(guī)定中并沒(méi)有要求必須以現(xiàn)金支付存款利息。對(duì)于爭(zhēng)議，渣打銀行對(duì)藍(lán)鯨財(cái)經(jīng)表示，里程數(shù)是客戶選擇的存款利息，并非贈(zèng)送給客戶，而客戶也可以選擇辦理傳統(tǒng)定期存款。
近日，渣打銀行新推出的“里賞定存”活動(dòng)吸引了商務(wù)人士王某的注意，因工作性質(zhì)，頻繁的差旅行程對(duì)于王某必不可少，而渣打銀行推出的這項(xiàng)活動(dòng)正是實(shí)現(xiàn)了飛行里程與存款金額的綁定，對(duì)于王某來(lái)說(shuō)，似乎是非常劃算的儲(chǔ)蓄方案。
王某立即向銀行打聽(tīng)，發(fā)現(xiàn)該定存活動(dòng)最低起存金額為人民幣20萬(wàn)元，美元3萬(wàn)元或港幣40萬(wàn)元，并且定存金額必須為最低起存金額的整數(shù)倍。存款期限包括6個(gè)月、1年和2年。以20萬(wàn)元人民幣定存為例，存款期限6個(gè)月、1年和2年可分別獲得的“東方萬(wàn)里行”或“亞洲萬(wàn)里通”2萬(wàn)里程數(shù)、5萬(wàn)里程數(shù)和13萬(wàn)里程數(shù)；以此類推，60萬(wàn)元定存則可分別獲得6萬(wàn)里程數(shù)、15萬(wàn)里程數(shù)和39萬(wàn)里程數(shù)。且開(kāi)立存款后次月即可獲得里程數(shù)。
王某立即在航空網(wǎng)站查詢了里程的價(jià)值，但發(fā)現(xiàn)實(shí)際收益似乎并沒(méi)有想象中那么合算。根據(jù)渣打“里賞定存”的活動(dòng)規(guī)則，以20萬(wàn)元定存2年為例，所獲利息等值于13萬(wàn)的里程數(shù)。以東航里程數(shù)為例，王某查閱多個(gè)平臺(tái)、論壇和二手交易網(wǎng)站后發(fā)現(xiàn)東航的里程兌換價(jià)值大多約為600元/1萬(wàn)分，那么13萬(wàn)里程積分價(jià)值約為7800元人民幣，不過(guò)根據(jù)購(gòu)買機(jī)票的時(shí)點(diǎn)不一樣，里程數(shù)兌換的機(jī)票價(jià)值也會(huì)略有浮動(dòng)。而價(jià)值以基準(zhǔn)利率來(lái)算，我國(guó)商業(yè)銀行存款基準(zhǔn)利率2年期為2.1%，那么存20萬(wàn)元2年期至少能獲得價(jià)值約8500元人民幣利息收益。
這類里程定存的新型玩法與傳統(tǒng)的吸儲(chǔ)方式又有何不同？藍(lán)鯨財(cái)經(jīng)從渣打銀行某客戶經(jīng)理處確認(rèn)，該活動(dòng)是用相關(guān)航空公司的里程積分直接抵掉定存所獲的全部利息，除了里程積分，沒(méi)有任何其他利息支付。
對(duì)于這種另類的攬儲(chǔ)玩法，多位業(yè)內(nèi)人士給出了不同的見(jiàn)解，其中不乏質(zhì)疑之聲?！秲?chǔ)蓄管理?xiàng)l例》第十四條規(guī)定“儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)保證儲(chǔ)蓄存款本金和利息的支付，不得違反規(guī)定拒絕支付儲(chǔ)蓄存款本金和利息”。華東地區(qū)某銀行支行副行長(zhǎng)向藍(lán)鯨財(cái)經(jīng)表示，僅用里程數(shù)完全代替利息支付，而不支付國(guó)家規(guī)定的基準(zhǔn)利率，此舉或許不太合適。
某城商行支行客戶經(jīng)理也認(rèn)為：“利息是有明確規(guī)定的，不是銀行隨意給什么都能當(dāng)利息的。”融360分析師楊慧敏對(duì)該活動(dòng)也表示質(zhì)疑，她指出，明文規(guī)定“禁止延遲支付吸存。通過(guò)設(shè)定不合理的取款用款限制、關(guān)閉網(wǎng)上銀行、壓票退票等方式拖延、拒絕支付存款本金和利息”。
針對(duì)上述質(zhì)疑，渣打銀行向藍(lán)鯨財(cái)經(jīng)表示，該活動(dòng)嚴(yán)格執(zhí)行“存款自愿，取款自由，存款有息，為儲(chǔ)戶保密”的基本原則?？蛻粼诹私庠斍楹罂勺孕袥Q定是否參加該活動(dòng)，里程數(shù)是客戶選擇的存款利息，而非由該行贈(zèng)送給客戶。
“如果客戶選擇參加該活動(dòng)，我行會(huì)在其定期存款成功開(kāi)立后，向?qū)?yīng)航空公司購(gòu)買等值于該筆定期存款全部到期應(yīng)付利息的里程數(shù)，并由航空公司將該等里程數(shù)付至客戶的航空公司會(huì)員賬號(hào)?！痹撔薪忉尫Q。
“老招”不夠，“新招”來(lái)湊
其實(shí)，每到月末、季末、年末，銀行都會(huì)考核存款指標(biāo)。在銀行吸儲(chǔ)壓力不斷加劇的背景下，銀行不斷推出一些新招式攬存，其中不乏一些曾被命令禁止的操作，包括存款送禮、有獎(jiǎng)攬儲(chǔ)、返利吸存等。
近期，有不少互聯(lián)網(wǎng)銀行還推出“智能存款”產(chǎn)品，主打“活期”“保本保息”，享受存款保險(xiǎn)，存款超過(guò)1個(gè)月則收益率基本在4%左右。還有一些銀行推出一些“明星產(chǎn)品”，比如大額存單可以按月付息。
而隨著監(jiān)管越趨嚴(yán)格，“存款送禮”、“有獎(jiǎng)攬儲(chǔ)”的行為在不斷減少。日前，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于完善商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》中也提到，強(qiáng)化合規(guī)經(jīng)營(yíng)，禁止違規(guī)返利吸存。通過(guò)返還現(xiàn)金或有價(jià)證券、贈(zèng)送實(shí)物等不正當(dāng)手段吸收存款。
不僅如此，近期頻繁有銀行因違規(guī)返利吸存而受處罰，這或許能給銀行帶來(lái)警示作用。就在幾天前，湖州監(jiān)管分局公布兩張罰單顯示，安吉農(nóng)商行梅溪支行因違規(guī)返利吸存、員工違規(guī)保管重要資料，被罰款人民幣50萬(wàn)元；郵儲(chǔ)銀行長(zhǎng)興縣洪橋鎮(zhèn)營(yíng)業(yè)所因違規(guī)返利吸存被罰款人民幣25萬(wàn)元。
不過(guò)，銀行的花式吸儲(chǔ)并沒(méi)有完全停止，而是以其他形式出現(xiàn)。某銀行內(nèi)部員工向藍(lán)鯨財(cái)經(jīng)透露，由于監(jiān)管嚴(yán)格，為吸收存款業(yè)務(wù)銀行已不再直接送禮品，而是以優(yōu)惠購(gòu)、積分兌換等方式給予儲(chǔ)戶購(gòu)買產(chǎn)品的優(yōu)惠。
“今年以來(lái)，銀行機(jī)構(gòu)流動(dòng)性管理壓力顯著增加，致使銀行在吸收存款方面加大力度。在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈背景下，銀行難免出現(xiàn)違規(guī)攬儲(chǔ)?！睂?duì)于頻有銀行違規(guī)攬儲(chǔ)的原因，經(jīng)濟(jì)學(xué)家宋清輝向藍(lán)鯨財(cái)經(jīng)表示，“究其根源，還是銀行的績(jī)效考核體系在作怪，業(yè)績(jī)壓力之下銀行員工不得不背負(fù)上沉重的攬儲(chǔ)壓力。監(jiān)管層對(duì)違規(guī)攬儲(chǔ)銀行機(jī)構(gòu)的處罰，意在及時(shí)糾正市場(chǎng)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)和不恰當(dāng)營(yíng)銷行為，維護(hù)市場(chǎng)秩序。”
不過(guò)，其實(shí)今年年末相比往年來(lái)說(shuō)，攬儲(chǔ)壓力已相對(duì)減小。融360楊慧敏表示，由于今年股市、P2P等行情不佳，且銀行理財(cái)、貨幣基金等收益率持續(xù)走低，銀行攬儲(chǔ)的競(jìng)爭(zhēng)壓力有所緩解。