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樓市一旦被銀行撤了梯子，還狂的起來嗎？

01

資金違規(guī)進入樓市，銀行撤梯子了

近日，網(wǎng)傳一份《個人貸款提前收回告知函》，由于被查出信貸資金違規(guī)使用，要求3月底前歸還500萬貸款全部本息。

據(jù)房產(chǎn)博主牛春寶爆料，上海樓市出現(xiàn)了第一例經(jīng)營貸被查出違規(guī)流入樓市的案例。

從曝光的告知函來看，這位購房者申請的中信銀行貸款。

由于被查出違規(guī)使用經(jīng)營貸，銀行要求其3月底前歸還500萬經(jīng)營貸，否則將要起訴并查封房產(chǎn)。

更重要的是，這個購房者是1月25日簽的貸款合同。

上海監(jiān)管局則是在1月29日發(fā)布的加強個人房貸管理工作的通知。

如今3月份被曝光查出違規(guī)使用經(jīng)營貸，前后只隔了1個月左右時間。

不難看出，上海樓市調(diào)控真的在動刀了。

而從網(wǎng)友跟帖來看，不止是今年申請的經(jīng)營貸撞槍口，有人3年前申請的經(jīng)營貸也被查出來了，同樣限期1個月內(nèi)還款。

不過，上海這一輪并不是孤軍奮戰(zhàn)，從近期官方的調(diào)控動作來看，北京、廣東也在圍堵經(jīng)營貸。

北京銀保監(jiān)局2月10日發(fā)布嚴查個人經(jīng)營貸違規(guī)流入樓市通知，第二天就有購房者在辦理按揭貸款轉換為房抵經(jīng)營貸時被拒貸。

廣東目前也在排查房抵經(jīng)營貸違規(guī)流入樓市。

這些消息也證明了清查經(jīng)營貸這一行為正在加速落地中。

嚴查經(jīng)營貸雷厲風行，不知道有多少炒房客正在瑟瑟發(fā)抖，問題在于經(jīng)營貸何以像過街老鼠般被圍追堵截？

02

經(jīng)營貸如何變成“炒房貸”？

大多數(shù)人可能到現(xiàn)在都沒搞懂，經(jīng)營貸和炒房之間有什么直接關系。

具體流程是這樣的：

這些炒房客像普通人去申請經(jīng)營貸，名下有一套紅本在手的房子以及注冊公司，就可以申請。有的銀行剛注冊的公司就可以貸款，有的會對公司注冊時間有要求，比如2年，但是這個也不難，5000塊不到就可以找代賬公司買一個滿2年正在經(jīng)營的企業(yè)（一般都是準備注銷的那種公司，覺得注銷麻煩就掛著轉掉），然后做高評估價，一般可以貸到評估價的7成。

拿到資金之后就可以炒房了。

成功騙過商業(yè)銀行之后，抵押貸款會打到購銷合同第三方法人的個人賬戶上，資金轉幾次手就可以拿去炒房了。

目前各家銀行房貸利率普遍在5.4%上下。若貸款500萬元，貸款20年，本息共計1010.76萬元，而按照中介的說法，經(jīng)營貸最低利率3.85%（實際在4.1%上下），貸款20年，本息共計843.85萬元。

換句話說，用經(jīng)營貸可以省下160多萬的利息。

如此巨大的利潤怎能不讓人鋌而走險！

問題是，這符合規(guī)定嗎？

當然不符合，簽合同的時候也會注明用途，一旦貸款用途與申請時描述不一致，銀行會限期收回貸款。

但是炒房客們不會直接把資金用于購房，而是選擇倒幾個賬戶，轉幾次手再進入樓市，這樣基本就不會被看出來了。

銀行難道不知道這事嗎？

當然是知道的，但是他們有放款任務，也就睜一只眼閉一只眼了。

有業(yè)內(nèi)人士表示，如果上層政策收緊，會臨時要求提供用途資料，如果不明令嚴控，銀行基本不會監(jiān)控資金流向。

在一線和部分二線城市，銀行、擔保公司、助貸機構和房產(chǎn)中介，甚至組成了一條成熟的灰色產(chǎn)業(yè)鏈。

中介提供全套服務，肯定不是免費的，一般收1%-2%的手續(xù)費。

至于，會不會被秋后算賬，他們才不管那么多。

03

撤掉了金融的梯子，樓市還能狂的起來嗎？

今年3月2日，銀保監(jiān)會主席郭樹清在國新辦新聞發(fā)布會上表示：

房地產(chǎn)領域的核心問題還是泡沫比較大，金融化泡沫化傾向比較強，是金融體系最大灰犀牛，很多人買房不是為了居住，而是為了投資投機，這是很危險的。

因為你持有那么多房產(chǎn)，將來市場價格要是下來，你個人的財產(chǎn)就會有很大的損失，貸款就還不上本金和利息，銀行也收不回貸款，經(jīng)濟生活就會發(fā)生很大的混亂。所以必須既積極又穩(wěn)妥地促進房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展。

“房地產(chǎn)領域的核心問題還是泡沫比較大”、“很多人買房不是為了居住，而是為了投資投機，這是很危險的”，這兩個重磅表態(tài)幾乎就已經(jīng)為中國目前的房地產(chǎn)市場進行定調(diào)，泡沫大，很危險！

不僅如此，他還對持有多套房的投資者，甚至是投機者做出了警告，如果資產(chǎn)價格出現(xiàn)下行，首先受害的就是多套房產(chǎn)的持有者。

另外，郭樹清還在發(fā)布會上透露，下一步就是貸款利率的回升和調(diào)整。

這意味著，2021年的貨幣政策可能要收緊，房地產(chǎn)市場的膨脹很有可能會受到抑制。

事實上，已經(jīng)開始了，陽歷新年一開始，廣州、深圳、上海等地就開始收緊了房貸，不僅如此，還嚴查各種違規(guī)資金流向樓市，上文所說的嚴查經(jīng)營貸就是個重要的表現(xiàn)。

其中手段最嚴厲的當屬深圳。

2月8日，深圳住建局連發(fā)3條公告，祭出了樓市“殺手锏”——二手住房參考指導價。

在官方發(fā)布的全市3595個小區(qū)的指導價中，只有61%的小區(qū)指導價與實際成交價基本一致。而在熱點區(qū)域，官方發(fā)布的指導價普遍比實際成交價低，有些豪宅的指導價，甚至只有市場價格的一半。

目前已有多家銀行跟進了這條措施，開始按照指導價發(fā)放房貸。

可以說，深圳這回算是把買房的金融杠桿壓縮到了極致。

通過這一輪樓市調(diào)控也能看出門道，金融是各地樓市調(diào)控的重點，深圳、上海、北京等城市都先后對違規(guī)流入樓市的資金進行了嚴查。

簡單來說，就是要牢牢鎖死樓市的錢袋子，再貴的房子，我不給你錢去買，價格再貴有什么意義呢？